繼惠民保成為現(xiàn)象級產(chǎn)品后，普惠保險(xiǎn)擴(kuò)展至家庭財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域。近日，上海首個(gè)城市定制普惠型家庭綜合保險(xiǎn)“滬家?！闭缴暇€。

“滬家?！庇扇吮Ｘ?cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)5家保司作為上海財(cái)險(xiǎn)行業(yè)首批代表共同承保，針對城市居家場景下的各類常見風(fēng)險(xiǎn)，提供涵蓋財(cái)產(chǎn)、第三者責(zé)任、意外傷害以及生活服務(wù)等在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)保障。

(資料圖)

《國際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年4月以來，重慶、廣東廣州、福建三明、云南昆明、浙江寧波、四川自貢等十余個(gè)地區(qū)相繼推出普惠型家財(cái)險(xiǎn)，價(jià)格在59元/年到666元/年不等。

業(yè)內(nèi)預(yù)測，隨著我國住房市場進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展期、居民對于居住安全的關(guān)注不斷上升，以及各家險(xiǎn)企對于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的挖掘，家財(cái)險(xiǎn)市場規(guī)模有望快速提升。

保費(fèi)低、保額高、保障全

從保障方案來看，“滬家?！狈譃槠栈莅婧统鞘邪?。前者保費(fèi)89元/年/戶，提供最高120萬元保障；后者保費(fèi)189元/年/戶，提供最高230萬元保障。

借鑒惠民保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“滬家?！币膊捎谩氨ｋU(xiǎn)+服務(wù)”的思路。具體來看，家庭財(cái)產(chǎn)綜合保障方面，針對房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的火災(zāi)、爆炸等意外事故，以及因臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害造成的損失提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)還附加臨時(shí)租房保障、管道破裂保障、室內(nèi)盜搶保障。

第三者責(zé)任保障方面，包括因高空墜物，火災(zāi)、爆炸，管道破裂造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。人身意外傷害保障方面，包括公共區(qū)域高空墜物意外、電梯意外、火災(zāi)爆炸意外、燃?xì)庖馔庠斐傻纳砉驶騻麣?。生活服?wù)方面，提供上門開鎖、馬桶疏通、日常法律咨詢等服務(wù)。

此外，“滬家?！睕]有戶籍限制，可投保人群非常廣泛，只要年滿18周歲均可為自有房屋、租住房屋投保，且支持房東為房客投保，企業(yè)為員工投保。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，城市定制型普惠家財(cái)險(xiǎn)類惠民保式共保體運(yùn)營，同樣主打普惠，具有保費(fèi)低、保額高、保障全的特點(diǎn)，能夠給消費(fèi)者提供更全面更優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)保障與服務(wù)。

“普惠型家財(cái)險(xiǎn)是一種具有廣泛社會意義的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！鞭r(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥指出，它一方面可以擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)市場的規(guī)模，增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入；另一方面可以提高新市民的財(cái)產(chǎn)保障能力，減少財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。此外，普惠型家財(cái)險(xiǎn)還能有效促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新升級。

瑞士再保險(xiǎn)近期發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，得益于各地政府的有效推廣，普惠型家財(cái)險(xiǎn)以住房保障需求為根本出發(fā)點(diǎn)，具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等顯著特征。同時(shí)，其創(chuàng)新性地與本地維修服務(wù)商建立合作，將保險(xiǎn)與高頻服務(wù)相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個(gè)線上線下渠道進(jìn)行宣傳和推廣等，顯著促進(jìn)了家財(cái)險(xiǎn)在市場上的普及，增強(qiáng)了消費(fèi)者對于新興家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)保障和社會治理效率。

推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)

一直以來，普惠型家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展離不開監(jiān)管政策的支持。2022年3月，原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確要求，優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)；推廣家財(cái)險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

同年9月，應(yīng)急管理部等部門在答復(fù)全國政協(xié)委員提案時(shí)表示，將多方聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)宣傳，提高人民群眾防災(zāi)減損意識和保險(xiǎn)意識，繼續(xù)鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司圍繞新時(shí)代家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況變化，創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障方案，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，并通過在部分地區(qū)開展試點(diǎn)和研究的方式，積極推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展。

那么，作為又一惠民類保險(xiǎn)項(xiàng)目，普惠型家財(cái)險(xiǎn)能否復(fù)刻惠民保的輝煌？

龍格表示，參考惠民保模式，目前已推出的普惠型家財(cái)險(xiǎn)普遍采用了共保體形式。通過多家公司共同承保、參與推廣，普惠型家財(cái)險(xiǎn)的參保率相比于過往應(yīng)該會有明顯提升。此外，一些普惠型家財(cái)險(xiǎn)還包含整個(gè)家庭的意外責(zé)任，也增加了對老人和小孩意外險(xiǎn)的購買機(jī)會。

“不過，普惠型家財(cái)險(xiǎn)只能個(gè)人自付，不能像惠民保那樣通過醫(yī)保賬戶支付。從續(xù)保率來看，相對于健康險(xiǎn)產(chǎn)品，老百姓對家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度和緊迫性不同，其續(xù)保意愿應(yīng)該會低于惠民保?！彼麖?qiáng)調(diào)。

龍格補(bǔ)充指出，在洪澇、臺風(fēng)等自然災(zāi)害頻發(fā)下，財(cái)險(xiǎn)公司可以通過普惠型家財(cái)險(xiǎn)參與事前管理，幫助防災(zāi)防損，這與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理也是相匹配的。

“‘買了保險(xiǎn)沒出事覺得虧’這種錯(cuò)誤認(rèn)知在多數(shù)老百姓心中仍根深蒂固，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等量管理側(cè)重事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕?jīng)營邏輯帶給人們的固有印象?！庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者指出，現(xiàn)代保險(xiǎn)功能正從事后補(bǔ)償向事前預(yù)防、事中控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)拓展，致力于從總量上降低社會風(fēng)險(xiǎn)的暴露及其成本，為投保人和社會創(chuàng)造價(jià)值。

他認(rèn)為，長期以來，個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償存在覆蓋面小、金額低、保障不足的問題。以“滬家?！睘榇淼钠栈菪图邑?cái)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍更加廣泛，既能夠保障人、財(cái)、物，也可以著手“保險(xiǎn)+科技”提供風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)，成為解決居民日常生活中急事難事瑣事的“好幫手”。

市場增量待挖掘

家財(cái)險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”（企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)）之一，自20世紀(jì)80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來開辦至今，但發(fā)展一直不溫不火。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上，而我國家財(cái)險(xiǎn)的投保率長期低于10%，在保費(fèi)市場份額中占比不足1%。2021年和2022年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)收入中的占比分別為0.72%、0.98%。

對于我國的家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展相對滯后，瑞士再保險(xiǎn)分析認(rèn)為，由于中國住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，對于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，因而中國住戶對于風(fēng)險(xiǎn)感知度較低，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知更為有限，保險(xiǎn)深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業(yè)化進(jìn)展任重而道遠(yuǎn)；渠道方面，傳統(tǒng)銷售模式很難實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)大的突破；產(chǎn)品方面，同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足多樣化的保障需求。

不過，值得一提的是，受保費(fèi)規(guī)模低基數(shù)、險(xiǎn)企發(fā)力非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及政策激勵(lì)等原因影響，家財(cái)險(xiǎn)從2022年開始展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2022年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.27萬億元，同比增長8.92%。在披露的主要細(xì)分險(xiǎn)種中，家財(cái)險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，同比增長67.22%，是保費(fèi)增速最快的險(xiǎn)種。

展望未來，如何進(jìn)一步挖掘家財(cái)險(xiǎn)市場增量？

袁帥指出，要提高家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，可以從以下四方面入手：一是要加強(qiáng)產(chǎn)品的定制化設(shè)計(jì)，滿足不同客戶的個(gè)性化需求；二是要提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)售后服務(wù)和理賠服務(wù)，提高客戶滿意度；三是要加強(qiáng)產(chǎn)品的宣傳和推廣，提高產(chǎn)品的知名度和美譽(yù)度，吸引更多客戶購買；四是要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式，提高產(chǎn)品的競爭力和市場占有率。

瑞士再保險(xiǎn)認(rèn)為，未來家財(cái)險(xiǎn)的著力點(diǎn)應(yīng)聚焦在產(chǎn)品升級、增值服務(wù)和渠道整合三個(gè)方面。在產(chǎn)品方面，以客戶為中心，打造差異化產(chǎn)品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務(wù)方面，豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作質(zhì)量，例如拓展增值服務(wù)內(nèi)容、引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、簡化理賠流程以及建立服務(wù)評估監(jiān)督體系等。在營銷方面，創(chuàng)新營銷方式，推動(dòng)渠道創(chuàng)新，例如增強(qiáng)消費(fèi)者住房風(fēng)險(xiǎn)意識培養(yǎng)和產(chǎn)品教育、借助交叉銷售渠道以及加強(qiáng)第三方合作等來推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)的普及。

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