文/王恩博

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30歲就關注養(yǎng)老太早了嗎？

在相當一部分人看來，答案或許是“太晚了”。

中國老年學和老年醫(yī)學學會老齡金融分會等機構發(fā)布的《中國城市養(yǎng)老服務需求報告2022》顯示，近七成城市居民認為“年輕時就應該規(guī)劃養(yǎng)老財富”。迅速覺醒的養(yǎng)老意識、不斷擴大的養(yǎng)老需求，讓養(yǎng)老服務賽道受到諸多資本關注，保險業(yè)是其中主力軍。

有媒體統(tǒng)計，自2010年開始，每年都有險企進軍養(yǎng)老服務領域，且2021年后險企布局逐步加快。截至目前，幾乎所有大型險企都對“大養(yǎng)老”“大健康”產業(yè)有所布局，力圖打通養(yǎng)老服務與保險保障，創(chuàng)新保險與養(yǎng)老相互賦能的全新商業(yè)模式。

為何青睞養(yǎng)老賽道？

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2022年末，全國60歲及以上人口達到28004萬人，占比19.8%，較上年增加1268萬人。雖各研究機構測算結果有所不同，但業(yè)界已基本形成共識：我國養(yǎng)老產業(yè)市場規(guī)模達到萬億元級別，并將繼續(xù)擴大。

“銀發(fā)經(jīng)濟”蘊含巨大潛力，卻也存在明顯供給缺口。

目前養(yǎng)老領域供需矛盾突出，一是服務供給總量不夠。按照70歲以上老年人中10%需要養(yǎng)老床位計算，我國現(xiàn)在缺少300萬張養(yǎng)老床位。二是高品質養(yǎng)老服務缺乏，不少低端養(yǎng)老社區(qū)入住率不高，核心城市迅速增長的中高端養(yǎng)老需求難以得到滿足。市場呼喚供需對位、供需平衡。

保險與養(yǎng)老融合發(fā)展的天然優(yōu)勢，更讓險企認準了這一機遇。

保險公司具有長周期發(fā)展特點，謀求長期價值增長發(fā)展戰(zhàn)略，在資金供給方面具有獨特優(yōu)勢。投資養(yǎng)老產業(yè)則可以助力險企實現(xiàn)內涵式增長和差異化競爭，被視作行業(yè)轉型發(fā)展不可多得的戰(zhàn)略機遇。

“保險行業(yè)到了要轉型的時候。”大家保險集團董事長何肖鋒接受中新社國是直通車采訪時表示，以最典型的銀保產品為例，它能夠為老百姓提供拉長久期、跨周期的財富安排。但在簡單的財富管理邏輯下，如果沒有更好的服務內容嫁接，就談不上保險行業(yè)的特點。養(yǎng)老是大家都面臨的問題，保險資金可以發(fā)揮專業(yè)能力，尋求解決該問題的方案。

此外，眼下真正高收益的穩(wěn)定投資通道越來越窄，保險公司亦需要思考，作為長周期資金的險資到底怎么投。“目前來看養(yǎng)老是不錯的場景”，何肖鋒進一步指出，如今參與這條賽道的各方都在努力塑造養(yǎng)老服務內容，但還沒有特別成型的想法，這也意味著整個領域還是“藍海”。

布局模式更加多元

面對養(yǎng)老“藍海”，近年來陸續(xù)入局的保險公司聚焦財富管理、健康管理、機構養(yǎng)老、居家養(yǎng)老等綜合養(yǎng)老服務，力圖打造滿足多元化需求的生態(tài)圈。其中，養(yǎng)老社區(qū)頗受青睞。業(yè)內數(shù)據(jù)顯示，全行業(yè)已在30多個城市建設超過13萬張養(yǎng)老床位。

早期布局養(yǎng)老社區(qū)的保險公司多數(shù)選擇自建保險社區(qū)，這種重資產模式不僅考驗險企流動性，也對投資回報和運營能力提出高要求。隨著賽道愈發(fā)擁擠，各方對不同模式的探索更加豐富。

2019年大家保險公司成立伊始，率先提出“城心養(yǎng)老”概念，在北京城市核心區(qū)域迅速布局朝陽、友誼、阜外等三家養(yǎng)老社區(qū)。前兩家已于2019年底投入運營，阜外社區(qū)也將于今年10月份投入運營。

談及為何選擇這種“城心養(yǎng)老”模式，何肖鋒分析說，除了養(yǎng)老社區(qū)建在城市核心區(qū)更契合老人的感情照護、醫(yī)療資源兩大核心需求之外，可靠和價廉物美亦是重要因素。

有關測算顯示，輕資產城心社區(qū)一張床位的成本僅為重資產養(yǎng)老機構的一半。同時，城心模式在醫(yī)療資源方面依托公立醫(yī)院體系，而非投入巨大成本自建，這亦是相對經(jīng)濟的選項。

何肖鋒指出，一方面，老人往往較為節(jié)約，不舍得花錢。另一方面，一個商業(yè)模式必須在經(jīng)濟上能夠有效運行，才具有社會價值?！皬慕?jīng)濟性角度來說，城市核心區(qū)租賃物業(yè)這種輕資產模式值得探索?！?/p>

研究機構艾瑞咨詢認為，險企選擇自營自建的重資產模式有利于管理，保證服務質量和用戶體驗，但對資金投入規(guī)模、穩(wěn)定性、投資回報要求苛刻，此類養(yǎng)老社區(qū)面向高端客戶居多。而輕資產布局機構養(yǎng)老市場的方式既可以降低前期固定投入、縮短回報周期，又能夠保障項目經(jīng)營質量，對拓展中端人群市場有利。

從“城心”到“誠心”

何肖鋒指出，經(jīng)過四年探索，城心養(yǎng)老模式又多了一層含義——誠心。大家保險城心養(yǎng)老社區(qū)用專業(yè)化服務、人性化關懷，讓住在這里的長輩生活有品質、更精彩，既享受“小家”的溫馨，又有來自“大家”的溫暖。

目前，其康養(yǎng)服務體系已經(jīng)成型。借鑒加拿大RC養(yǎng)老集團30多年的養(yǎng)老社區(qū)運營經(jīng)驗，融合本土化實踐，大家保險城心養(yǎng)老的“家標準”逐步完善，整體涵蓋8個領域、48大類標準。

例如，在護理方面，社區(qū)將護理服務分為八級，形成180余門專業(yè)培訓課程，全面覆蓋高品質護理服務能力。社區(qū)與京津冀地區(qū)6個護理專業(yè)院校簽約，為社區(qū)源源不斷輸入新生力量。

在康復方面，針對老年人最常見的心臟、神經(jīng)、骨科三大病種，在社區(qū)設立“院邊店”，為社區(qū)和周邊老人開展病后、術后專業(yè)康復服務，延緩長者機體老化，改善慢性病。

在醫(yī)療方面，社區(qū)設立內科、全科、中醫(yī)科、檢驗科、超聲科等，一般疾病社區(qū)內即可輔助治療，與周邊三甲醫(yī)院的聯(lián)動，更是對長輩和子女最關注問題的有效回應。

為保障戰(zhàn)略長期穩(wěn)定，大家保險從頂層設計入手，制定了《大家保險集團養(yǎng)老戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃綱要》，清晰描述集團養(yǎng)老圖景，加快構建養(yǎng)老服務生態(tài)體系；設立專業(yè)從事健康養(yǎng)老產業(yè)投資及運營的子公司“大家健投”；在股東單位的支持下，設立50億元健康養(yǎng)老私募股權投資基金，專注于養(yǎng)老產業(yè)投資。

目前，“城心醫(yī)養(yǎng)”已經(jīng)成為大家保險的一張名片，在10個省會城市進行了布局，下一步將發(fā)展到大家人壽19家分支機構所在省會城市。除此之外，針對活力半活力長者，大家保險還開發(fā)了“旅居療養(yǎng)”“居家安養(yǎng)”產品線，為長者養(yǎng)老全周期提供生態(tài)化服務。

養(yǎng)老“藍海”仍藏變數(shù)

盡管養(yǎng)老“藍?！睂拸V無垠，但其中仍藏變數(shù)。產業(yè)發(fā)展起步不久，盈利模式尚在試錯，“可持續(xù)與否”是各大險企需要回答的問題。

財務可持續(xù)性挑戰(zhàn)最為顯著。尤其養(yǎng)老社區(qū)核心在于后續(xù)運營和持續(xù)照護服務，主要盈利來自長期租金收入和服務增值，現(xiàn)金回流速度慢，在開發(fā)運營階段均需要穩(wěn)定、長周期、低成本、大規(guī)模的資金支持。目前多數(shù)險企布局的養(yǎng)老社區(qū)尚處于運營虧損階段，有專家預計投資回收期長達10至20年。

何肖鋒表示，在養(yǎng)老戰(zhàn)略實踐中要注意解決財務可持續(xù)問題。大家保險采取“輕資產租賃為主、小樣本試點先行、快回流促平衡”的布局策略，通過精細化管理增收節(jié)支，加快資金回流，盡快實現(xiàn)社區(qū)財務自平衡，形成“輸血-造血”良性循環(huán)機制。試點校驗模式可行后，再以財務自平衡為底線有序推進全國養(yǎng)老社區(qū)布局，保證經(jīng)濟可持續(xù)。

有業(yè)內人士向中新社國是直通車坦言，作為一種復合型業(yè)態(tài)，一家養(yǎng)老機構里既要有投拓布局人才，也要有醫(yī)生、護理人員、清潔工、廚師等，院長既要懂得與保險公司互動，又要懂老年人心理，還要讓團隊管理工作有效運轉。養(yǎng)老社區(qū)比拼的將不再僅僅是硬件環(huán)境，更有軟件服務、運營能力，只有實現(xiàn)精細化管理，高品質的養(yǎng)老服務才能更好地服務社會。

來自：國是直通車

編輯：高琰瑭

責編：魏 晞

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