平安銀行,出啥事了?
2023-07-28 12:32:21    騰訊網(wǎng)

一家老牌銀行的emo時刻。

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【資料圖】

風(fēng)波

平安銀行,最近似乎不太平安。

一個多月前,平安銀行(000001.SZ)發(fā)布公告稱,董事會收到胡躍飛的辭職報告。因年齡原因,胡躍飛辭去平安銀行執(zhí)行董事、董事會戰(zhàn)略發(fā)展與消費者權(quán)益保護委員會委員及行長職務(wù)。

資料顯示,胡躍飛生于1962年,現(xiàn)年61歲,確實也到年紀(jì)了。擬接棒者是銀行業(yè)老將冀光恒。

如果說行長的變化屬于正常的人事調(diào)整,那另一件事則值得警惕。

就在7月7日晚間,人民銀行網(wǎng)站公布了一批行政處罰信息,其中32張罰單涉及3家金融機構(gòu)。

這3家金融機構(gòu)正是平安銀行、郵儲銀行和人保財險。其中,平安銀行收到的罰單最大,被處以警告并沒收違法所得1848.67元,罰款3492.5萬元,12名相關(guān)負(fù)責(zé)人也被罰款合計91.3萬元。

從罰款金額來看,這事不小。監(jiān)管披露的信息顯示,平安銀行的10項違法行為包括違反賬戶管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、占壓財政存款或資金、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等。

這還沒完,影響更深遠的事情來自投訴。

6月15日,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于2023年第一季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》。文件顯示,2023年第一季度,監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴104909件,其中涉及股份制商業(yè)銀行29041件,占投訴總量的27.7%。

但在股份制商業(yè)銀行投訴情況中,平安銀行的投訴量高達4649件,占股份制商業(yè)銀行投訴總量的16%,位居第一。

放在同行里,這個投訴量,是招商銀行的2.2倍,是恒豐銀行的12倍。

要知道,2022年平安銀行的投訴量還不到3000件。推前幾年,平安銀行的投訴量在股份行中也排不進前五。

投訴量如此狂飆,平安銀行經(jīng)歷了什么?

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投訴

答案藏在數(shù)據(jù)里。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的通報顯示,2023年第一季度,涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴32142件,占投訴總量的30.6%。

其中,股份制商業(yè)銀行收到信用卡業(yè)務(wù)投訴19132件,占股份制商業(yè)銀行投訴總量的65.9%,這個比例遠高于國有大型商業(yè)銀行和外資銀行。

而在股份制銀行中,平安銀行收到信用卡業(yè)務(wù)投訴3512件,占投訴總量的75.5%。也就是說,平均每10件投訴里邊,有7.5件都是和信用卡有關(guān)的。

資料顯示,自2016年轉(zhuǎn)戰(zhàn)零售以來,平安銀行信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)了大幅增長。2018年信用卡流通量突破5000萬張,2021年更是突破了7000萬張。

業(yè)務(wù)擴張的同時,很多問題也開始產(chǎn)生。

早在2021年,銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的通報就顯示,平安銀行與第三方合作的電話銷售實物產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在侵害消費者合法權(quán)益的情形。

當(dāng)時,監(jiān)管收到的消費者關(guān)于平安信用卡中心電銷舉報顯著增多,經(jīng)抽查該行60筆業(yè)務(wù),其中53筆業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)問題,占比為88.33%。經(jīng)查,平安銀行信用卡中心電銷人員通過引用不真實數(shù)據(jù)、不當(dāng)類比的手段,誤導(dǎo)消費者購買產(chǎn)品,存在誤導(dǎo)、夸大產(chǎn)品收益的情形。

在黑貓投訴平臺上搜索“平安銀行”,竟然有20242條投訴與之相關(guān),與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)的不在少數(shù)。

▲圖源:黑貓投訴

更早些時候,根據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》的統(tǒng)計,2022年以來,平安銀行已領(lǐng)21張罰單,合計被罰1326.5萬元。

其中,貸款違規(guī)是平安銀行的重災(zāi)區(qū),期間8次領(lǐng)罰合計被罰385萬元,其中3次因向借款人搭售保險被罰。

另一方面,財報資料顯示,平安銀行2022年末信用卡應(yīng)收賬款余額較2021年末出現(xiàn)下降,且不良率為所有業(yè)務(wù)中最高,資產(chǎn)質(zhì)量逐漸下降。

盡管業(yè)務(wù)狂飆,但如果風(fēng)控做不好,也很難長久。

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疲態(tài)

平安銀行的前身是深圳發(fā)展銀行股份有限公司,成立于1987年。

早在1991年,這家銀行就在深圳證券交易所上市了,也是中國第一家上市的商業(yè)銀行。2012年1月,深圳發(fā)展銀行收購平安保險集團旗下的深圳平安銀行,收購?fù)瓿珊?,深圳發(fā)展銀行更名為新的平安銀行。

▲圖源:百度股市通

作為一家老牌銀行,平安銀行規(guī)模不小。2022年末,平安銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達到53215.14億元,負(fù)債總額48868.34億元。

從財報來看,2022年平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元,同比增長6.2%;歸母凈利潤455.16億元,同比增長25.3%。這個成績單,總體還算不錯。

但往細(xì)處看,很多指標(biāo)已經(jīng)出現(xiàn)變化。

2022年,平安銀行的營收增速已經(jīng)放緩。到了2023年一季度,平安銀行更是罕見出現(xiàn)了“增利不增收”的現(xiàn)象,營業(yè)收入450.98億元,同比下降了2.4%。平安銀行的凈利潤增速也從2022年同期的26.83%下降到13.6%。

▲圖源:百度股市通

2023年一季度,平安銀行的盈利能力也出現(xiàn)了下滑。凈利差2.57%、凈息差2.63%,分別較2022年同期下降19個基點和17個基點。

更嚴(yán)峻的,還在于零售業(yè)務(wù)的失速。

2022年,平安銀行零售金融資產(chǎn)余額20270.05億元,同比增長7.3%——這個數(shù)字,遠低于前幾年20%左右的增速。

同期,平安銀行零售金融實現(xiàn)營業(yè)收入1030億元,同比僅增長4.86%,增速創(chuàng)近6年來的最低。而且,其零售金融業(yè)務(wù)的業(yè)績貢獻已經(jīng)從此前的57%滑落到43%左右,已經(jīng)低于一半。

由于零售業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,這兩年外界開始把平安銀行稱為“零售新王”。但如今來看,無論是客戶數(shù)量、營收體量還是增速,平安銀行離招商銀行都還有不小的距離。也許正如偉人曾說的那樣——

雖然理想一定要有,但還要結(jié)合一個東西,叫做“現(xiàn)實”。

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