最近，有一件銀行員工虛構(gòu)了8000萬存款揣進(jìn)自己腰包的真事兒，再次被金融監(jiān)管局處罰。當(dāng)年，這事在系統(tǒng)內(nèi)披露出來時(shí)，很多人都覺得 “炸裂”。不僅在于小吳膽子太大，虛構(gòu)了將近一個(gè)億的存款，以小吳所在的支行來說，一年的存款任務(wù)也就幾個(gè)億；而且，小吳是把能鉆的空子都鉆了。對(duì)此，很多人有疑問，銀行職員的權(quán)力到底有多大？

文 | 金融八卦女特約作者：鐵馬

(資料圖)

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最近，有一件銀行員工虛構(gòu)了8000萬存款揣進(jìn)自己腰包的真事兒，再次被金融監(jiān)管局處罰。

其實(shí)這件事發(fā)生在八年前，為什么處罰再次引起了廣泛關(guān)注呢，主要是金額很大，一個(gè)普通基層員工，就整出了8000萬的窟窿，將近一個(gè)小目標(biāo)了。

話說在2015年2月至5月期間，中行江西上饒一支行的員工小吳，想炒期貨起了歪心思。

她利用擔(dān)任業(yè)務(wù)經(jīng)理的職務(wù)便利，分批挪款近8000萬。

她的主要操作分為三步（我告訴你們也不太可能實(shí)現(xiàn)）：

第一步，利用職務(wù)便利，自己填寫客戶存款單，或者直接進(jìn)柜臺(tái)操作，虛構(gòu)了一筆存款業(yè)務(wù)。（實(shí)際上客戶沒來存款）

第二步，謊稱客戶所存現(xiàn)金已經(jīng)放進(jìn)錢箱，讓同事辦理，或者找個(gè)借口進(jìn)入柜臺(tái)，用同事的系統(tǒng)進(jìn)行虛假存款，其中有五筆錢，合計(jì)6700萬元，應(yīng)該是因?yàn)閿?shù)額較大，還要讓自己的同謀汪某以存款人的身份，到銀行柜臺(tái)前配合拍照授權(quán)、簽字等完成虛假存款，這個(gè)錢憑空虛構(gòu)出來了。

第三步，把虛構(gòu)出來的存款，打進(jìn)自己的賬戶。由此，8000萬“公款”不僅憑空造出來了，還變成了“私款”。

1.

/ 為什么虛構(gòu)8000萬可以得逞？ /

有資深銀行員工說，小吳的這一系列操作，幾年前在系統(tǒng)內(nèi)披露出來時(shí)，很多人都覺得 “炸裂”。

不僅在于小吳膽子太大，虛構(gòu)了將近一個(gè)億的存款，以小吳所在的支行來說，一年的存款任務(wù)也就幾個(gè)億；而且，小吳是把能鉆的空子都鉆了。

該銀行員工這樣為我們分析小吳是如何“瞞天過?！钡模?/p>

首先，作為客戶經(jīng)理的，小吳大概率是手中有一大批空白憑證（在銀行是不允許的），例如存款憑證、貸款憑證等，可以自己填幾百萬、乃至幾千萬，到時(shí)候這個(gè)錢沒進(jìn)錢箱，但是已經(jīng)上賬了。

其次，小吳還能用柜員的機(jī)器直接操作，按理說經(jīng)理是不能進(jìn)柜臺(tái)操作的，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管肯定有問題，離柜都是要按下離柜按鈕的。

另外，小吳手中還是有一些小小的實(shí)權(quán)，因?yàn)殄X箱里8000多萬憑空消失了，下屬首先報(bào)告給了她，她還假惺惺地安慰下屬“系統(tǒng)出問題了”。

該員工還表示，小吳憑空造存款的這件事，沒過幾天就發(fā)現(xiàn)了，不是神不知鬼不覺的，因?yàn)楝F(xiàn)金和賬面對(duì)不上是很大的問題。當(dāng)年監(jiān)控系統(tǒng)還沒有現(xiàn)在精確，所以會(huì)出現(xiàn)漏洞，現(xiàn)在一個(gè)員工被三個(gè)監(jiān)控對(duì)著，一個(gè)高清，兩個(gè)攝像頭，還有一個(gè)收音器監(jiān)督，基本沒可能，而且每個(gè)月的監(jiān)控還要刻成光盤存起來。

但是，銀行涉及各種證件、印鑒、空白憑證、客戶資料等都有可能被鉆空子。20多年從業(yè)經(jīng)歷的銀行人老牛對(duì)八妹說，前年他所在的支行，有一筆上千萬違規(guī)貸款發(fā)出去了，后來還不上去找擔(dān)保人要錢，結(jié)果擔(dān)保人自己并不知道自己是擔(dān)保人，才發(fā)現(xiàn)身份被客戶經(jīng)理盜用了，而且這個(gè)客戶經(jīng)理不止用了手中一個(gè)客戶的身份違規(guī)發(fā)放貸款。

老牛說，有的公司覺得和銀行打交道很靠譜，他們的人來了，把印鑒、工商執(zhí)照等都交給銀行，甚至還會(huì)存放在一些客戶經(jīng)理處。其實(shí)交給銀行的人也是有風(fēng)險(xiǎn)的，你不知道銀行的人會(huì)拿你的公章拿你的營(yíng)業(yè)執(zhí)照干什么。還有一種經(jīng)常在系統(tǒng)內(nèi)被通報(bào)的情況，即家里有一個(gè)親戚在銀行，存錢買產(chǎn)品都找他，最后信任到連身份證、賬戶密碼都給他，很多人都是過了很久才知道交給親戚幫忙理財(cái)?shù)腻X背親戚私吞了，這個(gè)時(shí)候銀行都不會(huì)賠給你（因?yàn)槟銐焊鶝]存進(jìn)銀行）所以不論和銀行員工有多熟，首先得把自己證件、印鑒都收好。

2.

/ 銀行員工的權(quán)力有多大？ /

從小吳虛構(gòu)了8000萬這件事上，也有很多人問八妹，銀行職員的權(quán)力到底有多大？一個(gè)小目標(biāo)的歪心思，說動(dòng)就動(dòng)啊。

這個(gè)咱們需要分一分級(jí)別，因?yàn)椴煌?jí)別的權(quán)力層次還真不一樣。

一般的柜員、大堂經(jīng)理的權(quán)力，最多也就能給老客戶多送一瓶洗衣液，除非他動(dòng)了一些“可刑”的小心思。最大的可能是偷走了現(xiàn)金柜里的現(xiàn)金，或者代客理財(cái)進(jìn)了自己的口袋，其實(shí)很快就會(huì)被發(fā)現(xiàn)。

例如上述小吳虛構(gòu)了8000萬的案例，她在2月到5月虛構(gòu)存款，5月8日就被發(fā)現(xiàn)了，同年6月1日就被執(zhí)行逮捕了，判了8年現(xiàn)在有可能都出獄了。

八妹記得還有這樣一個(gè)案例，20年前，北京一家銀行的職員小李，費(fèi)盡心機(jī)盜走保險(xiǎn)柜近200萬元現(xiàn)金后逃跑（第二天早上就被發(fā)現(xiàn)了），潛逃這20年間小李不僅從沒離開北京，還交了女友，甚至還用女友的名義，拿這200萬買過三套房，就靠房租過活，去年，小李終于被捉拿歸案。

還有一些網(wǎng)點(diǎn)的支行長(zhǎng)，就是一個(gè)大號(hào)的客戶經(jīng)理，沒什么大權(quán)力，一般情況下小網(wǎng)點(diǎn)給客戶許愿不了什么利率，這時(shí)候就需要看你會(huì)不會(huì)做人，把“許愿”兌現(xiàn)，逐漸地提升業(yè)績(jī)，進(jìn)入更高級(jí)的支行謀個(gè)一官半職。

第二個(gè)層級(jí)就是一些銀行的中層人員，需要分情況來看。

如果你是一個(gè)城商行縣級(jí)支行的行長(zhǎng)，那權(quán)力可不小，除了人事的選拔權(quán)力、打分權(quán)力外，一些不良的處置需要你報(bào)批、許多貸款放不放需要你點(diǎn)頭。而且各個(gè)縣的支行每年是要排名的，沖得還挺兇，這時(shí)一些業(yè)務(wù)開展的時(shí)候費(fèi)用怎么算，資源怎么安排都是你說了算。

如果你是一個(gè)國(guó)有大行或者股份行縣級(jí)支行的行長(zhǎng)，為了避免出現(xiàn)天高皇帝遠(yuǎn)的情況，基本都在弱化“小行長(zhǎng)”的權(quán)力，對(duì)公審批權(quán)一般在省里，小額的才在你手里，其他的集中審批也都在省里，你干啥都得報(bào)備，這時(shí)候手中的權(quán)力還得看你平時(shí)會(huì)不會(huì)做人了。

資深銀行人小英對(duì)八妹表示，銀行中還有一些部門的負(fù)責(zé)人權(quán)力很大，只要這個(gè)部門有采購需求。

例如科技IT部門，小銀行的科技實(shí)力完全達(dá)不到自主開發(fā)的水平，敲代碼又不是喝兩場(chǎng)酒就能辦下來的事兒，所以銀行在IT上的外包很多，因?yàn)槭r(shí)省力。如何外包，怎么外包，這就會(huì)顯示出權(quán)力的價(jià)值。還有銀行的各種系統(tǒng)、軟硬件的采購，雖然說供應(yīng)商都在總行的庫里，但是用哪個(gè)供應(yīng)商，怎么用這個(gè)供應(yīng)商，是有一個(gè)關(guān)鍵人物拍板的，供應(yīng)商怎么對(duì)這個(gè)關(guān)鍵人物示好、如何陪標(biāo)等等，都有一些門道。

還有一個(gè)部門，就是負(fù)責(zé)大把花錢的基建部（有些銀行不叫這個(gè)名字），負(fù)責(zé)的都差不多，銀行選址建網(wǎng)點(diǎn)、裝潢、翻新等等都有通過權(quán)力可以操作的空間。

總行和一級(jí)分行層面的裝修，往往是因?yàn)閷?shí)在破舊得不行了才會(huì)裝潢；網(wǎng)點(diǎn)則是都是五年一換代，換代裝修的話和網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)乃至支行長(zhǎng)都沒啥關(guān)系，一般情況下要到省分行報(bào)批。這時(shí)，怎么裝修、什么時(shí)候裝修，是省分行的某個(gè)部門確定的，這個(gè)關(guān)鍵部門，也擁有了一定的權(quán)力。而且銀行的裝修一般都是面子工程，所以預(yù)算就不低，還可能存在施工方是某些關(guān)鍵人的利益相關(guān)體，這個(gè)權(quán)力大家懂的都懂啊。

再向上一級(jí)就是銀行的高層，例如省分行的領(lǐng)導(dǎo)，或者一級(jí)支行的領(lǐng)導(dǎo)，他們不僅有人事安排權(quán)，還掌握不良的處置權(quán)、大額貸款批不批，另外還有一些關(guān)鍵業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)。例如醫(yī)院的現(xiàn)金收配和pos服務(wù)如何承接、一些國(guó)企、大型企業(yè)職工的工資怎么發(fā)、一些學(xué)校的學(xué)費(fèi)怎么繳納、職工薪酬如何代發(fā)；員工福利住房如何安排等等，都是權(quán)力范圍內(nèi)。

如果再向上，權(quán)力就能跳脫銀行系統(tǒng)，也就不是咱們?cè)摬傩牡氖聝毫恕?/p>

3.

/ 銀行的每一條看似離譜的制度，

都有原因 /

為了銀行員工正確使用自己手中的權(quán)力，銀行的每一條看似離譜制度，都有原因。

之前有個(gè)經(jīng)理小玉來和八妹吐槽，用下圖這個(gè)東西指點(diǎn)客戶，客戶嫌她不尊重自己被投訴了，為什么要用這個(gè)小東西，是因?yàn)椴粶?zhǔn)代替客戶進(jìn)行操作。

▲小紅書上銀行人分享的“小手指”

大概在5年前，小玉所在的地區(qū)發(fā)生過一起銀行職員轉(zhuǎn)走了老人存款的事件，所以現(xiàn)在嚴(yán)禁在客戶操作時(shí)在旁邊用手指頭指指點(diǎn)點(diǎn)，一次罰款200元。但是用激光筆會(huì)傷害硬件；用筆被客戶投訴油墨蹭到了客戶的手機(jī)屏幕上，用長(zhǎng)一點(diǎn)的棍子或容易被不法分子使用，小玉說：“別問了，用啥都是錯(cuò)的”。

而且為了監(jiān)管，大多數(shù)銀行都會(huì)有一個(gè)神秘人來時(shí)不時(shí)檢查各種規(guī)章制度是否做到。神秘人會(huì)問一些理財(cái)相關(guān)的問題，考察員工的基本功是否過關(guān)，還會(huì)對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行研判，故意誘導(dǎo)員工進(jìn)行一些違規(guī)操作，看這個(gè)員工上不上套。

幾年前，剛畢業(yè)進(jìn)入銀行的阿梅曾經(jīng)遇到一個(gè)神秘人，故意誘導(dǎo)她幫忙操作，最后阿梅上套了，被扣1000元，當(dāng)時(shí)工資才每個(gè)月4500。除此之外，阿梅說神秘人督導(dǎo)的事項(xiàng)還有很多，例如看到一個(gè)員工帶了紅手繩，就說員工搞“封建迷信”；沒有微笑服務(wù)，扣錢；沒有眼神交流，扣錢；理財(cái)經(jīng)理沒有主動(dòng)遞名片，扣錢；大堂經(jīng)理鞋臟了，扣錢；網(wǎng)點(diǎn)門壞了，扣錢，甚至有些銀行規(guī)定員工和員工之間不能轉(zhuǎn)賬……總之，任何行為出現(xiàn)一點(diǎn)點(diǎn)紕漏，都有可能被扣錢。

當(dāng)然了，這些制度的背后，也說明我國(guó)對(duì)銀行的監(jiān)管是越來越嚴(yán)格的，銀行員工被一大堆各種法律制度管束著，從商業(yè)銀行法到刑法，再到各種行政規(guī)范，各種條條款款實(shí)在是太多了。隔三差五就要開會(huì)學(xué)習(xí)最新的政策制度要求，不僅總行有人來空降檢查，還會(huì)外聘第三方公司來檢查。可見，為了讓客戶們都安心存錢，銀行其實(shí)也做了很多。

阿梅吐槽道：“這些合規(guī)壓力大多都被我們一線員工承受了，99.99%的銀行一線員工還是不容易的?！币?yàn)殂y行是和全社會(huì)所有行業(yè)打交道的地方，現(xiàn)在對(duì)銀行的監(jiān)管是可說是一年比一年嚴(yán)厲，出了點(diǎn)岔子，甚至說沒有出岔子，只是可能有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)吃罰單，銀行出了風(fēng)險(xiǎn)也是“抓得快，判得也快”。

而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)定，還會(huì)越來越嚴(yán)格，銀行一線員工的吐槽也基本無解。所以只能對(duì)銀行人多一點(diǎn)理解，至少小桂圓讓咱服務(wù)評(píng)價(jià)時(shí)，如果沒有特殊情況，可以都按個(gè)“滿意”。

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