很多準備去銀行存錢的小朋友、大朋友和老朋友都想知道，銀行要取消兩年和三年期限的定期存款到底是不是真的？如果是真的，我們的存款還應該怎么存？

今天就從銀行存款的三大趨勢分析一下到底有多大的可信度。首先可以肯定的告訴大家，近期銀行要取消兩年和三年期限的定期存款肯定是假的，但是銀行存款未來的三大趨勢卻有可能是真的，也是我們必須知道的：

第一大趨勢：銀行存款會越來越活期化，銀行的活期化存款戰(zhàn)略將成為越來越多銀行的選擇

(資料圖片僅供參考)

我們都知道，銀行是靠利差賺錢的，雖然我們國家的銀行近二十年都在向減少利潤對利差的依賴、增加服務收費的來源多元化，但利差仍然是銀行的主要利潤來源。利息凈收入在全國性股份制銀行全年營收中占比通常在70%以上。

但我國銀行目前的利差壓力越來越大，很多銀行表示2023年的營收挑戰(zhàn)主要在于息差收窄導致利息凈收入增長出現(xiàn)缺口。數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年六大國有銀行的凈息差介于1.53%至2.27%之間，其中有5家出現(xiàn)同比下滑，只有1家銀行同比持平。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2022年一至四季度我國商業(yè)銀行的凈息差分別為1.97%、1.94%、1.94%和1.91%，不但遠遠低于2%的經(jīng)驗水平而且呈現(xiàn)逐季下行趨勢。

利差實際上是存款利率與貸款利率的差，在目前貸款利率面臨下行壓力無法提升的情況下，壓縮存款利率就成為各銀行的重點。郵儲銀行明確提出把壓降付息成本作為2023年工作的重中之重，中國銀行副行長張毅也明確表示，今年中國銀行要把活期存款營銷和拓展放在重要位置上，同時控制高成本存款占比。

從目前的趨勢看，我國銀行業(yè)現(xiàn)在的存款戰(zhàn)略重點是如何更多的吸引活期存款，因此，銀行的存款趨勢是越來越活期化，對定期存款和高利率存款會越來越受到控制，這必然是一種我們需要重視的趨勢，而年化利率0.25%的活期存款你愿意存嗎？肯定不愿意，畢竟這樣的存款利率太低了，但卻是銀行最希望增加的存款方式。

第二大趨勢，銀行對兩年期和三年期定期存款的額度控制會越來越嚴，我們?nèi)ャy行存款時兩年以上的期限存款會更難了

為什么人們會選擇兩年期限和三年期限的定期存款，利率高是非常重要的原因。那么，銀行會不會取消兩年期限和三年期限的定期存款產(chǎn)品嗎？肯定不會。

但不取消兩年期限和三年期限的定期存款并不代表你去銀行存款時隨時就能選擇兩年期限和三年期限的定期存款。

有朋友去銀行存款20萬元，希望選擇三年期限的定期存款，但銀行柜員告訴他，三年期限的定期存款沒有額度了，要辦理三年定期存款需要向上級銀行申請額度，柜員建議可以存款一年期限的定期存款。朋友很生氣，覺得是柜員在為難他。這里要說的是，柜員為難他、推薦1年期的定期存款也是可能的，但是沒有額度、需要向上級申請也是可能的。

目前，由于銀行大量的理財產(chǎn)品虧損，居民理財資金回流存款的意愿強大，2022年儲蓄存款增量達到近18萬億，今年一季度儲蓄又增加了9.9萬億，一個季度相當于2021年全年的儲蓄存款增量。特別是對較高存款利率的兩年、三年、五年期限等長期存款需求增加，對存款利率較高的大額存單需求持續(xù)升溫，很多銀行的大額存單發(fā)行出現(xiàn)日光甚至秒光的現(xiàn)象；這將導致銀行的存款成本大幅度上揚，近五年我國的定期存款一直呈現(xiàn)上升態(tài)勢，個人定期存款占存款余額的比例從2017年末的21.7%提升至2021年末的33.6%。2022年前10個月的儲蓄存款數(shù)據(jù)顯示，我國儲蓄存款中定期存款多增加的比重占比達到81.57%，活期存款只多增加數(shù)量只占比18.43%。2022年末，招商銀行的儲蓄定期存款余額同比增長53.48%，平安銀行同比增長39.79%。

從銀行的角度，如果要控制存款成本自然是希望進一步控制高利率存款，而作為存款人的我們自然是希望存款的利率越來越高最好。

郵儲銀行就明確在2023年繼續(xù)壓降兩年期、三年期的存款，其他銀行也有類似的控制高成本存款的措施，因此，2023年銀行的兩年期限和三年期限的定期存款會有所控制應該成為一種趨勢，去銀行存款定期兩年或者三年存款需要申請額度也許會成為現(xiàn)實。

第三大趨勢，銀行存款利率會越來越有進一步下跌的趨勢，我們?nèi)匀粫鎸Υ婵罾实南碌?/strong>

很多存款的朋友抱怨，現(xiàn)在存款利率越來越低了，那我告訴你，下一步可能會更低。

因為銀行存貸款息差下行的壓力，而銀行貸款由于刺激經(jīng)濟和恢復經(jīng)濟的需要，貸款利率面臨下行的壓力，再加上本來就存在的所謂“資產(chǎn)荒“，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、高利率越來越難找，貸款利率幾乎可以預見會下行。這就對存款利率形成下行的倒逼壓力。

2023年開年以來，一些中小銀行率先下調(diào)存款利率，從而說明各銀行存款利率下調(diào)動力十足。先是烏魯木齊銀行將對儲蓄存款利率從活期存款利率到五年期定期存款利率全面下調(diào)，下調(diào)幅度從0.05個百分點到0.15個百分點；隨后黑龍江五大連池農(nóng)商銀行整存整取儲蓄存款利率較此前下調(diào)5至25個基點。新疆銀行將人民幣儲蓄存款定期整存整取五年掛牌利率調(diào)整為3.7%，下調(diào)0.15個百分點。

今年4月初開始，一些中小銀行又開始下調(diào)儲蓄存款利率，4月1日渤海銀行將1年期、2年期、3年期利率分別從2.25%、2.8%和3.45%下調(diào)為2.15%（2萬元起存）、2.65%（2000元起存）和3.25%（2000元起存）；天津農(nóng)商銀行也對1年期、2年期、3年期整存整取利率進行了下調(diào)。4月11日深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行將各期限存款利率均較“開門紅”期間下調(diào)10個基點；有媒體報道，目前已有近20家中小銀行下調(diào)存款利率，降幅在10-45個基點之間。

中小銀行不斷下調(diào)存款利率，固然有中小銀行存款利率下調(diào)補課的因素，但也同時說明我國銀行業(yè)存款利率的下行趨勢不可避免，存款利率的下行壓力仍然巨大。

掙不到錢，不僅僅是居民個人面臨的難題，實際上也是銀行面臨的難題；對于老百姓來說，希望存款利率越來越高而銀行必然需要不斷地下調(diào)存款利率，可給我們的存款利率會越來越低。這就是存款利率的現(xiàn)實。未來活期存款和短期存款是銀行競爭的重點，而長期存款和高利率存款則是銀行控制的重點。

最后，再強調(diào)一次：取消兩年期以上年期的定期存款肯定是假的，但對于一些銀行來說，兩年以上的儲蓄存款需要審批額度也是可能的，對于多數(shù)銀行來說，存款利率越來越低也將成為一種現(xiàn)實。你知道了嗎？（麒鑒）

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