“采取自動(dòng)續(xù)訂、自動(dòng)續(xù)費(fèi)方式提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)征得用戶同意，不得默認(rèn)勾選，強(qiáng)制捆綁開(kāi)通?！边@是工信部于近期發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)能力的通知》（下稱《通知》）中所提。

也就是說(shuō)，用戶使用任何移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（泛指手機(jī)APP），開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)的功能需其自愿，不能帶有強(qiáng)制之意。而現(xiàn)實(shí)的情況又是如何呢？

如今，手機(jī)承載的功能越來(lái)越多，早已不只是單純的打電話與發(fā)信息，特別是移動(dòng)支付的普及性，使得服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，線上消費(fèi)趨于大眾化。

(資料圖片僅供參考)

而保險(xiǎn)，自不會(huì)成為例外那個(gè)，融合廣闊的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“新物種”，在移動(dòng)端的加持下，對(duì)外空間變得更加廣袤。

不過(guò)，“硬幣”的另一面是：基于支付工具，有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)希冀于自動(dòng)續(xù)費(fèi)來(lái)增加營(yíng)收，可卻在未征得用戶的同意，直接開(kāi)通這項(xiàng)功能。

01“不給選擇”的自動(dòng)續(xù)費(fèi) 變相強(qiáng)制沒(méi)商量

以輕松集團(tuán)旗下的輕松嚴(yán)選為例，一名為”輕松保·600萬(wàn)醫(yī)療2021輕癥版-升級(jí)版”產(chǎn)品是由眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社作為保險(xiǎn)人。

柒財(cái)經(jīng)填寫(xiě)被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息，并進(jìn)行健康告知，查看重要提示及除外責(zé)任，在未開(kāi)通連續(xù)保障計(jì)劃情況（即自動(dòng)續(xù)保）下，進(jìn)行投保，頁(yè)面直接跳轉(zhuǎn)支付頁(yè)面，且顯示按月自動(dòng)續(xù)費(fèi)，全程并未被要求對(duì)自動(dòng)續(xù)費(fèi)做出選擇。

圖1/輕松保嚴(yán)選

值得一提的是，當(dāng)柒財(cái)經(jīng)將該保險(xiǎn)產(chǎn)品的自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能關(guān)閉后，輕松嚴(yán)選平臺(tái)顯示，“開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)服務(wù)，避免逾期斷保無(wú)法理賠”。此外，在未開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)服務(wù)前提下，柒財(cái)經(jīng)繳納第2期保費(fèi)，跳轉(zhuǎn)到支付后發(fā)現(xiàn)，仍被開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能。

圖2/輕松保嚴(yán)選

圖3/輕松保嚴(yán)選

而另一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)——水滴保是否以強(qiáng)制自動(dòng)續(xù)費(fèi)的方式套牢用戶呢？

同樣是600萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，承保公司為太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司。柒財(cái)經(jīng)按照前述步驟進(jìn)行投保，依舊找不到對(duì)“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”是否開(kāi)通的選項(xiàng)，點(diǎn)擊投保后跳轉(zhuǎn)至支付保費(fèi)及開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)頁(yè)面。

而若是按年一次性支付保費(fèi)，自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能一樣被平臺(tái)強(qiáng)制開(kāi)通，未給用戶自主選擇的權(quán)利，且柒財(cái)經(jīng)并未選擇“次年自動(dòng)重新投保”。

圖4/水滴保

02提升服務(wù)體驗(yàn)Or收割用戶增營(yíng)收？

柒財(cái)經(jīng)注意到，于自動(dòng)續(xù)費(fèi)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)就其“強(qiáng)制”行為進(jìn)行一番粉飾。

例如，京東金融APP上就月付保險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)期扣費(fèi)，也直接“幫”消費(fèi)者選擇代扣服務(wù)。

京東金融對(duì)代扣服務(wù)的解釋，與輕松嚴(yán)選一般無(wú)二，即“避免因漏交保費(fèi)導(dǎo)致保單失效?！逼溥€提到，“關(guān)閉賬戶代扣服務(wù)則不再扣費(fèi)”，然而并未介紹如何關(guān)閉代扣服務(wù)方式。

圖5/京東金融

在用戶進(jìn)行投保時(shí)，“特別提示”中明確，若選擇分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，繳費(fèi)寬限期30天。在交納首月保險(xiǎn)后，投保人應(yīng)當(dāng)在每個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日交納其余各月對(duì)應(yīng)期次的保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)于保費(fèi)分期服務(wù)，京東金融在相關(guān)協(xié)議中解釋為，用戶授權(quán)京東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，根據(jù)保險(xiǎn)公司每期應(yīng)收的分期保費(fèi)向網(wǎng)銀在線發(fā)起扣款指令，并授權(quán)網(wǎng)銀在線根據(jù)指令從用戶的京東賬戶中扣取款項(xiàng)至京東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的指定賬戶。京東保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代收保費(fèi)后足額交付給保險(xiǎn)公司。

不過(guò)，這一份授權(quán)，在柒財(cái)經(jīng)親測(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，這并非用戶自主做出的決定。同樣，輕松保嚴(yán)選上同樣出現(xiàn)類似的授權(quán)條款。

圖6/京東金融、輕松保嚴(yán)選

而對(duì)于平臺(tái)方看似好意的安排，消費(fèi)者又是如何看待呢？

黑貓投訴平臺(tái)上，很多消費(fèi)者投訴稱，被保險(xiǎn)平臺(tái)“1元保險(xiǎn)”“免費(fèi)送保險(xiǎn)”等廣告所誘導(dǎo)，并在不知情被開(kāi)通自動(dòng)續(xù)費(fèi)，從次月起每月支付百元保費(fèi)，甚至發(fā)現(xiàn)時(shí)已繳納數(shù)月保費(fèi)。

圖7/黑貓投訴

圖8/黑貓投訴

且柒財(cái)經(jīng)注意到，對(duì)于自動(dòng)續(xù)費(fèi)取消的路徑，平臺(tái)方對(duì)此“守口如瓶”，不會(huì)進(jìn)行介紹。

究竟，自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能，對(duì)于個(gè)別平臺(tái)來(lái)說(shuō)，是為了提升服務(wù)體驗(yàn)，幫助用戶省去忘記續(xù)費(fèi)的麻煩，還是為了收割會(huì)員，使出的套路呢？答案耐人尋味。不過(guò)，監(jiān)管方面對(duì)此態(tài)度早已露出端倪。

03“偷偷”扣費(fèi)被禁止 提供便捷的取消路徑

除前述外，《通知》還提到，自動(dòng)續(xù)訂、自動(dòng)續(xù)費(fèi)前5日，平臺(tái)以短信、消息推動(dòng)等顯著方式提醒用戶，服務(wù)期間提供便捷的隨時(shí)退訂方式和自動(dòng)續(xù)訂、自動(dòng)續(xù)費(fèi)取消途徑。言外之意，消費(fèi)者被賦予充分的知情權(quán)和選擇主動(dòng)權(quán)。

需特別指出的是，2021年5月1日起實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》中也有前述類似相關(guān)規(guī)定。不過(guò)，從目前情況看，問(wèn)題依然存在。

此外，柒財(cái)經(jīng)注意到，多地銀保監(jiān)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為中就自動(dòng)續(xù)費(fèi)給出過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示。

例如，海南銀保監(jiān)局發(fā)布過(guò)《關(guān)于“警惕保險(xiǎn)誘導(dǎo)銷售理性保險(xiǎn)消費(fèi)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中提到“購(gòu)買時(shí)自動(dòng)扣費(fèi)提示不突出，消費(fèi)者后續(xù)自動(dòng)續(xù)費(fèi)感覺(jué)突?！睂儆谡T導(dǎo)銷售情況。

再者，福建銀保監(jiān)局曾發(fā)文提到，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)瀏覽頁(yè)面，認(rèn)真查看繳費(fèi)方式、自動(dòng)續(xù)保等是否存在“默認(rèn)勾選”的情況，避免陷入“捆綁投保”或“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等套路。

而法律層面上，北京云亭律師事務(wù)所魏廣林律師表示，消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品真實(shí)情況的權(quán)利，對(duì)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品自動(dòng)續(xù)費(fèi)與否，可以自主選擇。若消費(fèi)者在不知情的情況下繳納的保費(fèi)，可以要求退還。

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