繼清理睡眠賬戶、嚴(yán)格限制開戶后，銀行“斷卡”行動持續(xù)推進(jìn)。

2月21日，《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查了解到，近期銀行不僅加大了新用戶開卡的審核力度，部分機(jī)構(gòu)還對Ⅰ類賬戶設(shè)置了交易限額，其中一家股份制銀行北京地區(qū)非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。

【資料圖】

對于客戶抱怨開卡越來越難，限制越來越多，多位銀行客戶經(jīng)理對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“現(xiàn)在是問責(zé)制，誰開卡誰負(fù)責(zé)?！?/p>

另外，在首次開卡環(huán)節(jié)，一些銀行會對客戶進(jìn)行“五問兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示，其中包括詢問開戶意愿、開戶原因，以及核實(shí)客戶職業(yè)、住址、聯(lián)系方式等。

Ⅰ類賬戶交易也限額了

2月21日，記者到一家股份制銀行北京某支行辦理新開儲蓄卡業(yè)務(wù)，坐在柜臺前，注意到周圍貼了三張防詐告示。

該行客戶經(jīng)理對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“初始辦卡非柜面渠道每天支出不能超過5000元，后續(xù)如果有需要，可以提供社保繳存記錄或者信用卡記錄，到柜臺辦理提額，最高可以提高到10萬?！?/p>

值得注意的是，客戶經(jīng)理提到的“非柜面渠道”即不在銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上快捷支付、銷售終端POS機(jī)、ATM機(jī)和包括支付寶、微信等在內(nèi)的第三方支付等。

當(dāng)天，記者遇到一名前來辦理業(yè)務(wù)的客戶，該客戶對本報(bào)記者說：“我上次來修改限額，從大堂經(jīng)理到柜員、副行長，一個(gè)接一個(gè)的跟我宣傳反詐?！?/p>

2016年，央行發(fā)布相關(guān)規(guī)定，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

通常來說，銀行Ⅰ類賬戶是屬于全功能賬戶，支持辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，還提供轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、存取現(xiàn)金等服務(wù)；而銀行Ⅱ類賬戶屬于限制功能賬戶，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的時(shí)候有限額。

近年來，全國范圍內(nèi)開展“斷卡”行動，嚴(yán)厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。在此背景下，多家銀行加大了對Ⅰ類賬戶的交易限制。

今年2月16日，一家國有大型銀行上海分行發(fā)布公告，其中提到我行將按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級相匹配”的原則，調(diào)整部分個(gè)人銀行結(jié)算賬戶非柜面渠道支付限額。

同時(shí)，公告也表示，客戶可通過柜面及電子銀行渠道查詢當(dāng)前賬戶非柜面支付限額情況，如有調(diào)額需求，可持本人銀行卡/折憑證及有效身份證件至我行任一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請，我行將根據(jù)核實(shí)結(jié)果，為您調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)功能及限額。

去年以來，多家銀行相繼發(fā)布公告表示，將調(diào)整個(gè)人銀行結(jié)算賬戶線上業(yè)務(wù)限額。

“就算您能開通Ⅰ類賬戶，銀行也會對您的非柜面交易做額度限制?！?月21日，記者到北京一國有大行線下網(wǎng)點(diǎn)辦理儲蓄卡業(yè)務(wù)時(shí)，該行客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在銀行對申請一類卡客戶的審核很嚴(yán)格，如果沒有特殊需求可以先開通二類賬戶。

同樣，據(jù)他介紹，目前該行Ⅰ類賬戶也有限額，只要不是柜面交易都有額度限制。柜員會根據(jù)客戶出示的工資證明、社保繳費(fèi)基數(shù)或納稅情況去設(shè)定。

“柜面業(yè)務(wù)都不設(shè)限制，但除了柜面交易都有限制?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理表示，所有渠道交易額度總和，一般一天限額5萬，一個(gè)月10萬，一年是50萬。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮曾對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，近期多家銀行調(diào)整線上渠道交易額度，與此前銀行清理睡眠賬戶的舉動具有相似之處。近年來，通過銀行卡實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或盜刷、盜取卡內(nèi)資金的現(xiàn)象頻發(fā)，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)體系防范以及客戶的資金安全均帶來挑戰(zhàn)。

不過記者注意到，同一銀行不同網(wǎng)點(diǎn)的政策執(zhí)行及嚴(yán)格程度會有差異。

銀行開戶進(jìn)行“五問兩查”

“我們也不想這么麻煩，但是有些人不聽勸，出了事我們工作人員要負(fù)連帶責(zé)任?！?/p>

“現(xiàn)在是問責(zé)制，誰開卡誰負(fù)責(zé)。只要開卡人員涉案或出問題，要追責(zé)到開卡經(jīng)辦人?！?/p>

對于客戶抱怨開卡越來越難，限制越來越多，多位銀行客戶經(jīng)理對《華夏時(shí)報(bào)》記者做出上述表述。

一國有大行工作人員向《華夏時(shí)報(bào)》記者透露，在用戶首次卡開環(huán)節(jié)，他們需要進(jìn)行“五問”，“兩查”和風(fēng)險(xiǎn)提示。

其中“五問”包括：詢問開戶意愿，賬戶是否為本人使用，觀察是否有受他人操控開戶的表現(xiàn)；詢問開戶原因，賬戶用途是否與本人身份、金融屬性相符；詢問客戶職業(yè)信息，并進(jìn)行核實(shí)；詢問客戶居住地址，如常住地址與網(wǎng)點(diǎn)距離較遠(yuǎn)，進(jìn)一步詢問開戶原因；詢問客戶聯(lián)系方式，并進(jìn)行核查。

“兩查”包括查詢客戶名下賬戶情況，重點(diǎn)詢問是否頻繁開銷賬戶等；查詢客戶歷史交易明細(xì)等。

近兩年，針對電信詐騙，多家銀行啟動了“斷卡”行動。目前，業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行下調(diào)個(gè)人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，是銀行針對電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件對個(gè)人賬戶管控的再一次升級。

“線上轉(zhuǎn)賬、支付的速度非?？?，監(jiān)管比較困難，所以降低額度以加強(qiáng)資金流動監(jiān)管?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林曾提出，加強(qiáng)用戶賬戶和卡片管理將是大勢所趨，預(yù)計(jì)會有更多銀行跟進(jìn)個(gè)人賬戶管理。但銀行必須考慮客戶便利性和資金安全性的平衡點(diǎn)問題。

“斷卡”行動主要打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。其中銀行卡既包括個(gè)人銀行卡，也包括對公賬戶及結(jié)算卡，同時(shí)還包括非銀行支付機(jī)構(gòu)賬戶，即微信、支付寶等第三方支付。

相關(guān)的懲戒力度也不小。凡是經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買個(gè)人銀行賬戶、企業(yè)對公賬戶的單位或個(gè)人，將面臨信用懲戒、限制業(yè)務(wù)、嚴(yán)管賬戶、法律處分等。

其中，銀行的“斷卡”行動一直在持續(xù)，2021年11月，央行公布，督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理“不動戶”“一人多卡”和頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行賬戶14.8億張；支付方面，暫停了620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月至6個(gè)月開戶業(yè)務(wù)。

記者了解到，為防止電信詐騙，減少資源浪費(fèi)，銀行計(jì)劃在2023年繼續(xù)開展銀行卡清理工作。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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