亞瑟|文
財商俠客行|出品
圖片來源:《武狀元蘇乞兒》
(資料圖片)
國內(nèi)各大銀行的存款利率持續(xù)下行,一年期2%以上的都已經(jīng)銷聲匿跡,但是,最近亞瑟頻頻收到風(fēng),身邊有些朋友都準(zhǔn)備把存款“轉(zhuǎn)移”到香港,因為聽說香港的定期存款利率竟然高達(dá)5.4%!
竟有這等好事?究竟靠不靠譜?
讓我們從頭說起。
事情是這樣的,亞瑟的一位做外貿(mào)生意的朋友,平時都是賺了USD(美刀)就換回CNY(人民幣),繼續(xù)入貨,但今年業(yè)務(wù)較為慘淡,手上有一些美刀閑錢。
雖然現(xiàn)在美元換人民幣接近7.3的匯率,非常劃算,但最近朋友收到香港銀行的短信,告知香港的定期存款利率高達(dá)5.4%,朋友非常心動。
于是,朋友試著在該行香港一卡通上面先買了一筆,但操作下來卻發(fā)現(xiàn),并不是那么一回事,實際利率只有3.4%!
到底是怎么一回事?
最近,國內(nèi)也有媒體頻頻報導(dǎo)近期國內(nèi)赴港開戶熱潮,到底把存款搬到香港劃不劃算呢?
我們來算一算這筆賬。
01
5.4%的存款利率是真的嗎?
香港金融市場發(fā)展得早,并且開放程度高,金融產(chǎn)品比較復(fù)雜,如果條條框框沒有仔細(xì)看清楚,很容易會掉坑。
亞瑟已經(jīng)聽過不止一兩個朋友吐槽了,所以,對于5.4%存款利率這種“筍野”(好東西),一定要先了解清楚。
從該銀行的APP上可以看到,港幣定存利率最高的是一年期產(chǎn)品,利率為2.6%;美元同樣是一年期產(chǎn)品,但利率高達(dá)3.6%,要求一次至少存6萬。
朋友做了一筆5000美元的半年期定存,年化利率為3.4%,到期可以賺86.89美元,并沒有問題。
至于短訊里提到的高達(dá)5.4%的存款利率,我們把APP每個頁面都翻了一遍,怎么都找不到!
這時,我想起朋友啟動APP的時候,快速關(guān)掉的兩個廣告。于是讓他先把APP退出,重新進(jìn)入界面。
果不其然,啟動APP時候,就彈出這個廣告頁,大意是,要通過手機(jī)APP外匯買賣功能做個交易,并且馬上把交易到的款項轉(zhuǎn)為定期存款,這樣就能得到利率優(yōu)惠了。
二話不說,趕緊點進(jìn)去看看吧。
果然看到一張新的利率表,半年期美元存款確實有高達(dá)5.44%的利率,港幣半年期也高達(dá)4.88%,而人民幣則接近3%!
02
如何獲取5.4%的定期存款利率?
做個外匯交易,就可以拿到5.4%定存利率?聽起來也不難,不過,這里面有沒有隱藏的坑呢?
朋友這次謹(jǐn)慎了,先做個100美元的大買賣。
得到781.76港幣之后點擊“立即存入”,這次港幣半年期的利率果然有4.9%,到期后可以得到19.31港幣的利息。
不過,先別高興得太早!
如果這樣操作,相當(dāng)于要把手頭持有的美元全部換成港幣,朋友做外貿(mào)生意,更愿意持有美元,畢竟美元更強(qiáng)勢,這么一換,感覺好像吃虧了!
等到需要用到美元的時候,還得把港幣換回美元,這時候就需要承擔(dān)匯損(因匯率差額造成的金額損失)!
大家發(fā)現(xiàn)沒?買入港幣和賣出港幣的匯率是不一樣的,銀行就是靠這個賺你的錢!
03
隱藏的匯損,是否仍值得交易?
那么,匯損到底有多高?這個買賣還值得做嗎?
我們再來做個100美元的大買賣,交易順序是美元-港幣-美元。
一波操作猛如虎,最終回到手上還有99.8美元。也就是說,換匯交易100美元,大概會損失0.2美元,即是0.2%。
這樣算下來,通過換匯交易,到手利率為5.4%,相對不換匯的3.4%,可以多出2%的利息收入,相對于0.2%的匯損,這波操作似乎也還劃算!
朋友恍然大悟,隨即做了一筆和上次一樣金額的定期存款。
不同的是,這次他先把5000美元換成港幣,再把港幣換成美元,得到4989.79美元,最后買入半年期定存利率5.44%的產(chǎn)品,到期可以收獲140.25美元的利息,到期本息合計5130.04美元。
這樣一來,相對于不換匯,直接定存得到的5086.89美元,多出了43.15美元,按現(xiàn)在美元對人民幣匯率7.3計算,可以多賺315元!
04
匯率波動情況下,真能賺5.4%?
不過,半年之后,你確定能多賺315元?
這里面還存在另一個影響因素,那就是美元-人民幣的匯率波動。
如果到時匯率不是7.3,而是7.2,甚至回到7以下,這筆交易還能賺錢嗎?
咱們還是用數(shù)據(jù)說話。
假設(shè)朋友手頭還有1萬美元,按我們上面分析,他通過換匯兩次,可以得到大約9980美元,然后做定存一年,期間假設(shè)利率不變。
從上表可以看出,一年后這筆美元存款的年化收益仍然高于5%,相對于國內(nèi)銀行當(dāng)前的利率,確實是非常劃算。
不過,如果最后要把錢換回人民幣在國內(nèi)消費,那么匯率波動因素就不能忽略了。
我特地翻看了一下從2018年以來美元兌人民幣的匯率,5年多的時間,累積下來,振幅達(dá)到16.69%,波動率還是挺大,期間最低值為6.24,最高則是去年11月份創(chuàng)下的7.33,最近再次突破7.3,已經(jīng)是統(tǒng)計時段的最高點。
讓我們再來看看,不同匯率條件下,朋友的這筆定期存款的收益,是否真如想象中的那么高。
我們先確定幾個條件因子:
1) 假設(shè)這10000美元現(xiàn)在匯回國內(nèi),匯率7.3,可以換得73000人民幣。
2) 這10000美元在香港做定期存款,一年后總共得到10523美元。
一年之后,需要用到這筆資金,由于匯率無法確定,那么不同匯率條件下,在香港定存美元的實際收益到底如何?
來看看這個表格:
如果你也正考慮到香港做定期存款,建議一定要收藏這個表格!
從上表可以看到,匯率因素才是真正決定我們美元定期存款收益的決定性因素!
如果美元兌人民幣有機(jī)會上摸到7.5,這筆投資可以獲得超過8%的收益率,但這個機(jī)會應(yīng)該是非常渺茫。
如果換回人民幣的時候,匯率是7.1,大約可以賺2.35%,稍高于內(nèi)地現(xiàn)在2%左右的定存利率,但多數(shù)銀行理財?shù)氖找媛室呀?jīng)高過這個水平。
不是經(jīng)常關(guān)注匯率的朋友可能不知道,7.1其實已經(jīng)非常高!
自2018年至2023年8月18日以來,1368個交易日里面,美元兌人民幣即期匯率收盤價超過7.1有多少次?這個數(shù)據(jù)僅僅為132次(數(shù)據(jù)來源:Choice),占比僅為9.65%。
換句話說,辛辛苦苦跑到香港開戶、存款,最終當(dāng)你換回人民幣的時候,能跑贏國內(nèi)銀行理財?shù)臋C(jī)率低于一成!而實際上能取得5.4%收益率的機(jī)率,幾乎可以忽略!
說實話,我自己都被這個結(jié)果震撼到了。
05
一個關(guān)于香港銀行賬戶的不愉快經(jīng)歷
最后,朋友還分享了自己近些年在香港銀行的交易經(jīng)歷,也希望引起瘋狂跑過去開戶的同胞們的注意。
事情是這樣的,原先他在香港H生銀行有一個對公賬戶,一直正常使用。19年底有筆匯款,正常隔天就能入賬,但這次過了一個多星期都還沒有入賬。
朋友聯(lián)系了銀行好幾次,都說是正?,F(xiàn)象,或者可能是中轉(zhuǎn)行延誤了,讓繼續(xù)等。
后來實在等不住了,費了九牛二虎之力終于聯(lián)系到銀行的客戶主任,結(jié)果發(fā)現(xiàn),帳戶已經(jīng)被限制,需要銷戶!但更離譜的是,連客戶主任也不清楚具體是什么原因,也承認(rèn)沒有提前通知我方, 但"可能"有紙質(zhì)文件寄到我司留存在該銀行之地址。
至于里面的資金,需要跑到香港,提供相應(yīng)資料在柜臺取現(xiàn)。
補(bǔ)充一下,朋友一直沒有收到這樣的文件!
這里說明一下,H生銀行每隔一段時間就會要求客戶提供相應(yīng)款項進(jìn)出的交易資料,合同、發(fā)票、提單等全套貿(mào)易相關(guān)資料。
相關(guān)貿(mào)易對象,貿(mào)易內(nèi)容等,銀行一清二楚。
多次溝通無果之后,實在沒辦法,朋友只能向香港金融管理局求助,當(dāng)他把郵件發(fā)出去之后,沒過兩天就收到前面那位銀行主任的電話,表示賬戶可以繼續(xù)給他使用,但后面可能還是會關(guān)閉他的賬戶!
注意,像H生銀行這一類,你的賬戶有什么問題,他們是不會主動電話聯(lián)系你的,好的情況是發(fā)個郵件到你預(yù)留的地址,差的情況就是直接操作!
按朋友的說法,如果他的賬戶真的有什么風(fēng)險,銀行馬上就把它關(guān)了,更別說繼續(xù)讓他使用。歸根到底,就是當(dāng)時生意差了,入賬少了很多,這家銀行想把這些沒什么收益的賬戶關(guān)掉而已。
后來呢?后來當(dāng)然是不敢再用這家銀行了,趕緊在銀行解除限制的時候把錢轉(zhuǎn)出來。而H生銀行也在時隔半年之后,再次限制他的賬戶,并在隨后關(guān)閉他的賬戶。
所以朋友認(rèn)為,香港的銀行,并不像大陸銀行這么安全,至少大陸的銀行只要是正常使用,都不會出現(xiàn)關(guān)閉賬戶的情況。一旦需要服務(wù),現(xiàn)在大陸各家銀行服務(wù)都非常好,能快速解決問題。
而香港的銀行,一方面,電話溝通相對困難;另一方面,你不可能隨時去到柜臺操作;再者,服務(wù)意識與大陸比還是有較大差距,可能香港銀行的柜臺,都認(rèn)為自己是“銀行家”吧。
還有一個,可能很多人會不習(xí)慣的,就是香港銀行的網(wǎng)銀、APP也真的非常不行,使用起來,感覺落后大陸銀行至少15年吧,經(jīng)常弄個匯款要操作大半天。
看到這里,你還想去香港做“存款搬家”嗎?一起來聊聊。
投資有風(fēng)險,入市需謹(jǐn)慎
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