最近，100余人到浦發(fā)銀行信用卡中心所在的辦公樓前的照片，不斷地沖上熱搜。浦發(fā)銀行回應(yīng)稱，“系一業(yè)務(wù)外包公司與所屬員工之間存在勞動糾紛所致，目前該外包公司正與員工溝通解決?！?/p>

浦發(fā)銀行信用卡中心勞資糾紛，揭開了一個銀行信用卡機構(gòu)長遠(yuǎn)存在卻被很多人忽視的現(xiàn)實：銀行信用卡大量外包人員的存在和這部分人的出路難題。同時，這一勞資糾紛也揭開了銀行信用卡行業(yè)的最后一塊“遮羞布“。

(資料圖片)

首先，銀行信用卡機構(gòu)的特殊性以及大量存在的外包人員導(dǎo)致銀行信用卡業(yè)務(wù)人員良莠不齊

一般人都會認(rèn)為，銀行信用卡中心人員肯定都是銀行人員，但實際上這里面有大量的外包人員，即第三方派遣制人員，更重要的是，作為客戶的我們無法真正知道哪些是銀行編制內(nèi)員工、哪些是第三方員工？

對于銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)屬于一個相對獨立的部門或機構(gòu)，有的銀行成立了專門的信用卡子公司，2016年開始民生銀行、中信銀行、光大銀行和浦發(fā)銀行紛紛設(shè)立信用卡子公司，多數(shù)銀行信用卡中心是獨立核算的事業(yè)部制或者準(zhǔn)事業(yè)部制。

由于銀行信用卡這種特殊的地位和身份，與銀行其他專業(yè)條線相比，銀行信用卜中心的員工就更復(fù)雜，主要分為銀行編制員工和第三方外包員工，2009年以前，外包人員主要是信用卡營銷人員和客服人員，其中主要以信用卡營銷人員為主，又分為信用卡直銷中心和營銷團隊。2009年由于中國人民銀行關(guān)于“發(fā)卡機構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包”的指導(dǎo)意見，信用卡的業(yè)務(wù)營銷第三方人員越來越少，而更多集中在信用卡客服、信用卡分期營銷和催收等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

銀行信用卡營銷人員之所以限制第三方人員，就在于信用卡中心第三方人員素質(zhì)難以保證，一些第三方人員過度營銷以及其他信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。這一次浦發(fā)銀行的信用卡中心外包人員勞資糾紛，把銀行信用卡第三方人員存在的問題暴露于公眾之下，從而讓社會更大程度地關(guān)注銀行內(nèi)部外包人員群體。

其次，浦發(fā)銀行信用卡中心外包人員的勞資糾紛，反映出銀行信用卡發(fā)展紅利的喪失遇到的尷尬

銀行信用卡人員外包長期以來大量存在，以前為什么沒有那么多的矛盾和問題？現(xiàn)在為什么矛盾越來越突出？主要的因素不是編制和體制的區(qū)別，而是因為在以前銀行信用卡業(yè)務(wù)大擴張時期，所有的矛盾和問題都被巨大的業(yè)務(wù)擴張紅利掩蓋了，而在信用卡發(fā)展受到局限時，這一矛盾就表現(xiàn)為特別突出和激化。

我國的信用卡經(jīng)歷了一個快速發(fā)展擴張的時期，從2015年信用卡在用發(fā)卡量4.32億張，2016年—2020年的在用發(fā)卡量分別為4.65億張、5.88億張、6.86億張、7.46億張和7.78億張；2018年3季度國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)6.59億張，比2015年一季度信用卡發(fā)卡量增長43%，人均持卡張數(shù)從2015年一季度的0.31張上升至2018年3季度的0.47張。我國信用卡授信總額自2015年的7.1萬億元上升到2020年的19.0萬億元，年度復(fù)合增長率達(dá)到21.8%。

受信用卡發(fā)展紅利的影響，各銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展超預(yù)期，有報告數(shù)據(jù)顯示，中信銀行2012年至2014年期間信用卡業(yè)務(wù)的復(fù)合年增長率約為50%。浦發(fā)銀行信用卡也是如此，浦發(fā)信用卡新發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，2015年新增發(fā)卡量為363萬張，到2017年就達(dá)到了1358 萬張，2017年浦發(fā)信用卡交易額更是暴增近80%，一舉突破萬億大關(guān)。

但是我國信用卡真的應(yīng)了那句話：花無百日紅。我國信用卡市場經(jīng)過20年的高速發(fā)展，高速發(fā)展的規(guī)模擴張紅利悄悄落幕。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2022年我國信用卡和借貸合一卡總量增速由正轉(zhuǎn)負(fù)，同比下降0.28%。浦發(fā)信用卡各項業(yè)務(wù)指標(biāo)在2019年至2021年出現(xiàn)嚴(yán)重下滑， 2019年信用卡貸款余額同比下降2.75%，2020年信用卡流通卡數(shù)、貸款余額雙降，其中信用卡貸款余額更是下降13%。

在信用卡各項業(yè)務(wù)特別是貸款余額下降的時候，標(biāo)志著銀行的盈利能力下降，而以前在業(yè)務(wù)行情好的時候編制人員和編制外人喘氣反差被無情的放大了，從而出現(xiàn)各種矛盾激化就成為必然結(jié)果。

根據(jù)相關(guān)報道，一名浦發(fā)銀行信用卡中心工作3年的外包用工表示，自己主要是負(fù)責(zé)營銷信用卡分期和貸款，之前高的時候月薪能到手一兩萬元。今年工資越來越低每月只有四五千元。這種編制內(nèi)外員工收入差距越來越大才是真正揭開了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展紅利喪失的“遮羞布“。

第三，浦發(fā)銀行信用卡中心外包人員的勞資糾紛，反映出銀行信用卡發(fā)展盈利模式難以持續(xù)的尷尬

在信用卡業(yè)務(wù)快速擴張期，無論是信用卡數(shù)量的快速擴張，還是信用卡授信業(yè)務(wù)的擴張，都為信用卡中心人員提供了豐富的業(yè)務(wù)空間和非常大的利益空間。我國信用卡應(yīng)償信貸總額有近七八年保持著20.7%的年度復(fù)合增長率，自2015年的3.1萬億元上升到2020年的7.9萬億元。隨著各種信用支付方式的拓展以及我國曾經(jīng)市場消費的過度火熱，信用卡授信透支以及大量以卡養(yǎng)卡的存在，信用卡使用率提高，2020年我國信用卡授信使用率為41.7%，而大量的透支規(guī)模增長和不良貸款的增長，為銀行信用卡提供了非常大的利潤來源。2018年我國銀行信用卡行業(yè)不良率為1.67%，2020年底銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率達(dá)到2.14%，已經(jīng)高于銀行業(yè)信貸資產(chǎn)的不良貸款率。招商銀行的信用卡收入占營業(yè)收入的比例從2014年的14%提高到2020年的28%，也就是說，到2020年招商銀行的信用卡收入對整個銀行營業(yè)收入的貢獻(xiàn)已經(jīng)大于四分之一。

但在銀行信用卡收入大幅度增長的同時，銀行信用卡的盈利模式卻一起受到質(zhì)疑。銀行信用卡主要有五種收入來源，但都受到越來越大的困境和制約：

一是信用卡年費，但現(xiàn)在多數(shù)銀行信用卡都有刷卡幾次免除年費的做法，因此，信用卡年費的來源幾乎枯竭，難以為繼。

二是刷卡手續(xù)費用，現(xiàn)在由于各種掃碼支付方式的普及，各商場POS應(yīng)用越來越少，刷卡手續(xù)費也越來越低。

三是銀行的分期手續(xù)費，這是銀行信用卡近幾年最賺錢的業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行信用卡中心的外包人員主要是這部分人，但是大約15--18%的年化分期利息以及每期0.7%左右的手續(xù)費，讓很多人對信用卡分期已經(jīng)產(chǎn)生了非常大的厭惡情緒和拒絕情緒，隨著銀行信貸利率的下降，銀都信用卡分期將越來越難。

四是銀行信用卡授信業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利息，也就是信用卡欠款所產(chǎn)生的利息和罰息，但這一方面加大了信用卡資產(chǎn)風(fēng)險，同時由于個人征信的威懾，現(xiàn)在透支逾期的人會越來越少。

五是信用卡自身產(chǎn)生的收益，比如取現(xiàn)要收取1%左右的手續(xù)費，還有萬分之五的利息；最低還款以后也要收取萬分之五的日利息。但現(xiàn)在信用卡提現(xiàn)的越來越少，最低還款也面臨著信用卡持有人難以接受的困境。

因此，銀行信用卡在失去發(fā)卡量的規(guī)模擴張、信用卡業(yè)務(wù)時的大規(guī)模擴張以后，銀行信用卡盈利模式的問題就突出地表現(xiàn)和反映出來，大量的外包人員在收入減少的大背景下，編制矛盾就會集中爆發(fā)。

浦發(fā)銀行信用卡外包人員的勞資糾紛，其實是我國信用卡目前發(fā)展階段的矛盾集中反映，這也預(yù)示著我國的信用卡市場轉(zhuǎn)型成為必然，而新的盈利模式的確立以及建立更友好型的盈利模式對信用卡未來的發(fā)展至關(guān)重要。（麒鑒）

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