晚上好，我是簡七編輯部的衛(wèi)星~

前兩天，央媽宣布MLF降息0.15%，讓商業(yè)銀行的借錢成本低一點。

(相關(guān)資料圖)

從以往的經(jīng)驗看，這或許會引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)——

一方面，下周和咱們房貸相關(guān)的LPR，有希望跟著降一波；

另一方面，「讓利」可不是白來的，各大銀行的存款利率估計還得下行。

這個消息治好了我的存款拖延癥，我馬上做起攻略，火速前往一家利率相對較高的銀行。

果不其然，拿三年期大額存單來說，這家銀行上周還有3.5%的利率，本周就降到3.45%了。

并且大額存單過于搶手，一周放一次額度，手快才能搶到。

由于當(dāng)天沒額度，客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)頭介紹起大額存單的「轉(zhuǎn)讓專區(qū)」，一個隨時買賣「二手」存單的地方。

圖源：某銀行app存單轉(zhuǎn)讓區(qū)

翻了幾只產(chǎn)品后，我有了新發(fā)現(xiàn)：用好轉(zhuǎn)讓功能，大額存單有機會賺多1%+。

01?

比如這只產(chǎn)品——

賣家買入20萬，轉(zhuǎn)讓價格為21.1萬，持有期約為1年。

那么簡單算一下，成功轉(zhuǎn)讓后，他一年的收益率可以達到驚人的5.5%。

*收益率=收益/本金=1.1萬/20萬=5.5%

要知道，大額存單是存款家族的一員，單個銀行存款不超過50萬，自帶保本屬性；

而5.5%的收益率，幾乎跑贏了所有現(xiàn)金、理財、債券基金提供的回報。

「無風(fēng)險+高收益」的組合，屬實震驚到我了。

那高收益是怎么來的，能不能維持呢？

我看了下轉(zhuǎn)讓細節(jié)，5.5%的收益率可以拆解成兩部分：

其中，4.05%是利息收益。

賣家入手的這份存單鎖定了5年期、4.05%的利率。買入20萬，每年能獲得8100元的利息收入。

剩下的部分（1.45%），來自利率的「價差」。

過去一年，存款產(chǎn)品的利率不斷下降。

賣家相當(dāng)于高利率買入，低利率轉(zhuǎn)手，得到市場的饋贈——

存單還剩4年，理論上賣家還有32400元利息（8100*4）待領(lǐng)取。

不過，由于利率下降，3.45%的利率已經(jīng)能讓買家滿意，他們預(yù)期四年賺到29118元就夠了。（轉(zhuǎn)讓價21.1萬*3.45%*4）

兩者的差值（3282元），就是賣家從利率下行中獲得的「超額收益」。

幾個小時后，這只產(chǎn)品就成交了，賣家成功將收益落袋為安。

02?

不難發(fā)現(xiàn)，「超額收益」的多少和利率變動的方向、幅度息息相關(guān)。

利率下行、并且降幅越大，那么轉(zhuǎn)讓賺到的「利差」就會越多。

我算了一筆賬：如果現(xiàn)在買入3.45%的三年期存單，明年利率能降到3%的話，轉(zhuǎn)手賣出的收益率仍然有4%（3.45%利息+0.45%利差）。

看上去還不錯~

當(dāng)然，這只是理論回報。

一旦未來利率降幅不大，甚至不降反升，期望值就得降一降。

另外，轉(zhuǎn)手賣出前，你還得多想一步，考慮賣出后的資金放哪里。

要是沒啥好去處，不如持有到期。

除了有希望薅利率的羊毛，「轉(zhuǎn)讓專區(qū)」還可能蹲到意外之喜。

比如今天，我就看到一款3.5%、剩余期限不到三年的產(chǎn)品，比「一手」存單的利率還高，結(jié)果秒沒。

這種「掉餡餅」的機會，時不時就會出現(xiàn)。

可能是賣家急用錢，或者對轉(zhuǎn)讓利率不敏感，比較慷慨。

不過，搶購的人也多，好機會轉(zhuǎn)瞬即逝~

03

最后，再來說說大額存單怎么買更劃算。

首先，大額存單有一定起購門檻，單筆20萬起。

相比幾十元就能買的定期存款，購買難度高出不少。

其實只看收益的話，它倆相差不大。

比如我咨詢的這家銀行，定存（1萬起）和大額存單三年期利率都是3.45%。

兩者最大的區(qū)別，在于持有過程中的靈活性——

萬一遇上急事，要提前取出定期存款，利息只能按活期利率計算，幾乎為零。

而大額存單可以轉(zhuǎn)讓、可以質(zhì)押，損失要小很多，甚至能賺上一筆。

再來，就是選一家功能齊全、收益不錯且靠譜的銀行了。

1）APP上查功能

并不是所有銀行都有大額存單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押的功能，你可以提前做好功課。

比如下載銀行的APP，看看有沒有轉(zhuǎn)讓專區(qū)，或者直接問客戶經(jīng)理。

2）找到靠譜的銀行

收益上，地區(qū)性的銀行利率明顯更高，大行、股份制銀行利率偏低。

這也不難理解，大銀行客源廣，不差錢，中小銀行只能靠價格優(yōu)勢吸引客戶。

雖說存款都有保險的保護，但萬一遇到去年村鎮(zhèn)銀行的事兒，也挺鬧心的。

我自己不會追求最高的利率，更在意銀行的靠譜程度，排查時會留意幾個指標(biāo)——

首先看規(guī)模。體量越大的銀行，相對而言可靠性更高。

其次看業(yè)績。每家銀行都得披露年報（銀行官網(wǎng)查找），我會關(guān)注營收、利潤的增速，也會看不良率（有多少貸款沒收回來，越低越好）、撥備覆蓋率指標(biāo)（給壞賬的準(zhǔn)備金比例，越高越好）。

對比行業(yè)均值和增長趨勢來看，心里更有底。

再來看背景。優(yōu)選那些上市的銀行，它們?nèi)谫Y更方便；沒有上市的話，可以選擇央企、國企作為大股東的，實力更強。

其他的信息，比如負面輿情也很值得參考，綜合考慮再作出決策。

3）跨城存款可「套利」

再送上一個能夠提高收益的小貼士。

各個銀行在不同地區(qū)的存款利率都不一樣。

比如這家銀行在上海的大額存單是3.45%，但福建就有3.75%的利率。

碰巧接下來我有去福建的行程，打算順路去當(dāng)?shù)劂y行開卡存錢。

你也可以多問一嘴，哪里利率高，順便的話，不妨優(yōu)選高利率地區(qū)。

好啦，大額存單就和你聊到這里了，附上一張總結(jié)圖——

關(guān)鍵詞：