“網(wǎng)”在網(wǎng)貸里的年輕人
2023-08-03 23:30:33    騰訊網(wǎng)

圖為部分網(wǎng)貸APP。

“我很想停止這樣的生活,但已經(jīng)無法回頭,我大概算了一筆賬,這些錢我就算每個月不吃不喝來還貸,還清也需要三四年?!?/p>


(資料圖)

林茹是剛剛畢業(yè)兩年的大學生,從上大學開始,她為了過上“令人羨慕的生活”,花唄、360借條、分期樂等網(wǎng)貸平臺都有她的“足跡”。假期依靠網(wǎng)貸的錢到處旅游,平時依靠網(wǎng)貸的錢買漂亮衣服和大牌產(chǎn)品?!昂芟硎苣欠N受人關注的感覺,這也許是我深陷網(wǎng)貸的原因之一。”林茹說,當時自己的生活費實際上每月只有1200元,但這可能只夠購買一條連衣裙。后來,還不上借款的她,只能選擇以貸養(yǎng)貸,開通了更多的平臺、借了更多的錢。

對于她來說,每個月最難熬的日子,莫過于每個網(wǎng)貸平臺的還款日。一旦看到陌生號碼的來電,她就會無比焦慮——這些陌生的號碼對她而言往往意味著催收、警告,甚至是威脅,一天收到幾十個都不足為奇。但如今,她仍未能還清貸款,也不敢告訴家里人,“怕他們知道之后承受不住”。

去年,上海市第二中級人民法院公布了一樁慘案,一位父親不堪重負親手殺死了自己沉迷網(wǎng)購欠下百萬元債務的女兒。新聞一出,引發(fā)了諸多討論,網(wǎng)貸的危害也再次暴露在大眾視野中。

與老一輩人不同的是,當代年輕人的消費觀念正逐漸從“存錢以防萬一”變?yōu)榱恕盎魈斓腻X,享今天的樂”。超前消費的風氣讓諸多網(wǎng)貸平臺應運而生,比起銀行等傳統(tǒng)貸款渠道,它們的門檻更低、放款更快、可貸款額度也更高,這些平臺為超前消費提供了便利,但也讓網(wǎng)貸與這屆年輕人“糾纏不清”。

網(wǎng)貸的理由

與林茹一樣,劉劉選擇網(wǎng)貸的原因也是消費。

早些年,還在讀大學的劉劉對新潮電子產(chǎn)品很感興趣,那時候各類分期平臺非常多,為了能夠第一時間用上最新款的手機,她選擇了其中一個平臺。

隨后,她又相繼購買了一些高價電子產(chǎn)品——相機、耳機、筆記本電腦。不過,她并未深陷其中,每個月省下一部分零花錢,再加上自己勤工儉學,這些分期平臺的債務并未給她造成嚴重的負擔。

工作之后,她還是延續(xù)了以前的消費習慣,一旦出現(xiàn)需要購買大件物品而手頭資金不充裕的情況下,她仍舊會選擇網(wǎng)貸。

“3年前想要買輛車,當時差兩萬元多,正好又在微信上看到一款網(wǎng)貸產(chǎn)品,就想著要不從這里借點。”劉劉告訴記者,她可能是網(wǎng)貸者中較為理智的那一批,首次借錢后差不多兩三個月就還清了?!跋噍^于銀行貸款,我覺得網(wǎng)貸更方便,也不愿意開口找別人借錢,在自己拎得清的情況下,好像沒什么麻煩?!敝螅看稳卞X都會從中借點,然后過幾個月還清,以前在這個平臺才4萬多元額度,現(xiàn)在都有七八萬元了。

在微博,#還在網(wǎng)貸的去看看戒社#這個話題瀏覽量已達8310.7萬,其中不乏觸目驚心的例子,能夠像劉劉這樣及時上岸的幾乎見不到,大多數(shù)人都和林茹一樣,以貸養(yǎng)貸,痛苦不堪。

除了滿足自己的消費欲望,還有一部分人是陷入了電信詐騙的漩渦,趙亞就是其中之一。

前些年,趙亞獨自一人出來打拼,照她的話來說,自己一直不是一個喜歡提前消費的人,工作幾年后她貸款買了車,日子過得也算安穩(wěn),但之后工作和感情的不順讓她選擇回老家創(chuàng)業(yè),于是決定把車賣掉以做資本。她把車掛到了“閑魚”上,但和她聊的人幾乎都是二手車商,“這時候有個自稱是某證券公司高管的人添加了我的聯(lián)系方式,還以老鄉(xiāng)的名義各種套近乎?!壁w亞說,她想把車賣個好價錢,于是在之后長達一個半月的時間里,慢慢對這個所謂的高管產(chǎn)生了信任。“后來這個高管讓我跟著他投資賺錢,我都沒發(fā)現(xiàn)什么不對勁,甚至小投了一筆獲得了不錯的收入?!钡w亞沒想到,前方等著她的是詐騙的深淵。

“高管”一直勸趙亞再多投入一點,還引導他去借錢投資。在這期間,趙亞頻繁收到各類網(wǎng)貸平臺的電話短信,抱著僥幸心理,她從這些發(fā)短信打電話的平臺中挑選了一個,借了五萬元,直到發(fā)現(xiàn)那個平臺無法提現(xiàn),她才猛然意識到自己被騙了。事后,趙亞報了警,但自己從網(wǎng)貸平臺的借款仍舊需每個月還款。

除此之外,也有自己身邊的親人因為參與網(wǎng)賭從而借了網(wǎng)貸,導致全家上下一起還債的例子。

丫丫的表弟在他人眼中一直是乖巧帥氣的孩子,不知道從何時開始,他沉迷于網(wǎng)絡賭博,瞞著家里人借了很多網(wǎng)貸,直到有一天,丫丫的老公接到了催收電話,這才讓丫丫感到不對勁。

“我覺得還是有必要和家里人商量一下,就想讓表弟和我們說實話,但他就是不肯老實交代,拆東墻補西墻,家里的親戚也被他借了個遍?!毖狙菊f,小時候,表弟就是一個好面子的人,吃穿用度都必須是最好的,盡管之前消費一直刷信用卡,但家里人覺得也能接受。

“可這次不一樣,幾個親戚一合計,預估他在外大概借了二三百萬元。”丫丫說,一旦沾染上賭博的惡習,嘴里便一句實話也沒有了,表弟的爸爸媽媽一旦存下一點錢,就幫他還掉,還準備把家里的房子賣掉還債?!澳敲炊噱X,也不知道究竟什么時候才能還清,簡直讓一大家子都不得安寧”。

此外,他們中還有借貸創(chuàng)業(yè)卻失敗的失意青年,交不上房租選擇網(wǎng)貸的打工人,為男友借款的“戀愛腦”……但更多年輕人,或許一開始只是為了不讓父母擔心、為了一件漂亮的衣服,最終被“網(wǎng)”在網(wǎng)貸里。

糾纏不清的網(wǎng)貸

專門研究貸款的機構 Debthamme曾在美國進行隨機調查,發(fā)現(xiàn)近32%的人無法償還先買后付服務的小額貸款,一部分人甚至要從水電、房租費用中扣除費用抵扣,影響到了日常生活。

此外,尼爾森市場研究公司此前發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》顯示,在3000余名被調查的18歲至29歲的人群中,信貸產(chǎn)品滲透率為86.6%,使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品的比例達61%。

可見,網(wǎng)貸正和這屆年輕人糾纏不清。

每個月的催收電話都會讓林茹煩躁不安,她生怕催收電話打到父母那里去,讓他們知道自己這個難以啟齒的秘密。“每次父母打電話總是很關心我,問我在深圳打拼錢夠不夠花,現(xiàn)在這樣,感覺很對不起他們,現(xiàn)在幾乎每天都要依靠藥物才能入睡”。

一旦你打開了網(wǎng)貸平臺,或者使用過,那么你的信息將不再是秘密。

據(jù)多位受訪者回憶,自己在借貸后經(jīng)常收到類似平臺的短信和電話,個個宣稱自己放款快、門檻低,且額度較高。趙亞告訴記者,每當看到這類短信和電話都會想起自己被騙的錢,十分憤怒,卻又不知道找誰投訴?!霸趫蟀负笪蚁胍还P還清,結果客服卻告知我一筆還清需要支付高額違約金,我只好選擇一期一期繼續(xù)償還?!倍狙竞退募胰藗儯脖贿@些催收電話騷擾得苦不堪言。

監(jiān)管不斷加強

北京市京師(鄭州)律師事務所高級合伙人劉兆慶認為,某些借貸平臺利用信息網(wǎng)絡實施“軟暴力”催收,具有傳播快、強度大、危害嚴重等特點。行為人可以不分時段、不分對象不間斷實施滋擾、威脅等行為,對當事人和親友的人格尊嚴、生活秩序造成嚴重損害,該種催收行為是法律明確禁止的違法行為。

此外,劉兆慶介紹,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為中國金融監(jiān)管部門之一,對于網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管起到了至關重要的作用。銀監(jiān)會主要負責監(jiān)督和管理銀行業(yè)務,包括監(jiān)管和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機構,如網(wǎng)貸平臺。為了規(guī)范網(wǎng)上貸款市場,我國先后頒布了一系列監(jiān)管政策,如《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》等。這些政策明確了網(wǎng)貸機構的準入標準、運營規(guī)范、信息披露等方面的要求,對于保障投資人和借款人的利益發(fā)揮了重要作用。

2022年10月12日,銀保監(jiān)會近日就網(wǎng)絡貸款公司監(jiān)管回復用戶,明確提及全面叫停新設網(wǎng)絡小額貸款從業(yè)機構,將繼續(xù)完善有關監(jiān)管制度,推動網(wǎng)絡小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。

2022年11月2日,銀保監(jiān)會、中國人民銀行就網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理在線辦法公開征求意見,意見稿收緊了對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的監(jiān)管,給網(wǎng)絡借貸的經(jīng)營資格及放貸金額方面作出了嚴格限制。如網(wǎng)絡小貸的注冊資本需要實繳10個億,對個人的單戶貸款額度不超過30萬元,且不能超過最近三年年均收入的三分之一。

針對因電信詐騙而產(chǎn)生網(wǎng)貸的受害者,劉兆慶律師建議市民應第一時間撥打110報警,進行緊急止付,隨后到公安機關報案,切忌通過網(wǎng)絡聯(lián)系自稱可以追回損失的“維權追損公司”“網(wǎng)警”等,防止被二次詐騙。因為電信詐騙的覆蓋范圍廣,一般涉案人數(shù)眾多,涉案金額巨大,很多時候存在公安機關異地取證,這時需要市民積極配合公安機關制作筆錄,盡可能詳細地向公安機關敘述事實經(jīng)過,并積極提供相關證據(jù)資料。

“我們還是需要給年輕人多一些金融知識的教育,養(yǎng)成良好的消費觀,網(wǎng)貸碰不得,深陷漩渦之中,就難以‘上岸’了?!绷秩阏f。

(應受訪者要求,文中林茹、劉劉、趙亞、丫丫均為化名)

作者|《法治周末》記者 楊代媛

來源|法治日報

編輯|王芳 張博 劉旭雨

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