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作者|多面金融工作組

【資料圖】

今年以來，強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴席卷金融及銀行領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年上半年，已有約11家銀行接到13張千萬元級(jí)罰單，累計(jì)被罰沒總金額高達(dá)6.6億元，并有多位銀行高管在金融反腐浪潮中“落馬”。

近日，中信銀行寧波分行原黨委書記、行長吳學(xué)文受賄、違法發(fā)放貸款一案公開宣判，再次引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。據(jù)公開報(bào)道，吳學(xué)文受賄金額超3千萬元，一審被判13年。

近兩年來，中信銀行因內(nèi)控管理不嚴(yán)、違規(guī)貸款、信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)等問題已多次收到銀保監(jiān)會(huì)罰單。僅在今年6月，中信銀行就連收3張罰單，處罰金額超千萬元。

除了金融合規(guī)問題面臨挑戰(zhàn)，中信銀行業(yè)績增速也正在放緩。財(cái)報(bào)顯示，2023 年一季度，中信銀行實(shí)現(xiàn)營收 513.63 億元，同比下降 4.94%。這是近六年來，中信銀行營收單季增速的低點(diǎn)，且營收增速再次進(jìn)入負(fù)增長狀態(tài)。

多位高管因貪腐落馬，涉及金額數(shù)億元

據(jù)公開報(bào)道，2022年8月份，中信銀行寧波分行原黨委書記、行長吳學(xué)文因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查，后于2023年1月被開除黨籍和公職。

2012年至2022年期間，吳學(xué)文利用擔(dān)任中信銀行貴陽分行、寧波分行多項(xiàng)職務(wù)上的便利，為有關(guān)企業(yè)和個(gè)人在授信審批、職務(wù)晉升等事項(xiàng)上謀取利益，收受財(cái)物共計(jì)價(jià)值人民幣3302萬余元。

此外，2013年10月，吳學(xué)文還曾違反國家規(guī)定為貴州某礦業(yè)投資有限公司發(fā)放貸款2.5億元。后因該公司逾期無法償還貸款，造成1.885億元貸款無法收回。

今年6月13日，寧波市中級(jí)人民法院一審公開審理了吳學(xué)文涉嫌受賄罪、違法發(fā)放貸款罪一案，并已于今日宣布判決結(jié)果。吳學(xué)文以受賄罪和違法發(fā)放貸款罪共執(zhí)行有期徒刑十三年，并處罰金人民幣二百萬元，并對其受賄所得財(cái)物予以追繳。

事實(shí)上，吳學(xué)文并不是中信銀行的第一位“落馬”的高管。

2003年到2019年期間，時(shí)任中信銀行副行長、行長的孫德順也曾多次利用職務(wù)之便，在貸款審批、獲得授信額度等事項(xiàng)上為相關(guān)單位提供幫助，獲得非法收受財(cái)物共計(jì)折合人民幣9.795億余元，最終也是難逃法律的懲罰。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來金融反腐之風(fēng)席卷整個(gè)銀行業(yè)，上半年至少有42名銀行系統(tǒng)高管（大行部門負(fù)責(zé)人以上，其他銀行高管以上）相繼落馬，涉及國有大行、股份行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)信社系統(tǒng)。從數(shù)據(jù)來看，上半年落馬銀行高管總數(shù)已超過去年全年。

因此，不難看出國家對于金融反腐的力度和決心，以及對于貪腐行為“零容忍”的態(tài)度。這也意味著對于銀行業(yè)而言，進(jìn)一步提升金融合規(guī)和內(nèi)控管理已經(jīng)成為可持續(xù)發(fā)展的必然條件。

對于中信銀行而言，除了高管貪腐問題頻發(fā)，金融合規(guī)問題也已不容忽視。

大額罰單不斷，客訴居高不下

近幾年來，中信銀行已多次被監(jiān)管部門開出巨額罰單，違規(guī)事項(xiàng)涉及內(nèi)控管理不嚴(yán)、違反審慎經(jīng)營原則、通過其他手段延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露等問題，被罰金額累計(jì)已過億元，這也不禁讓外界對中信銀行的內(nèi)控管理水準(zhǔn)產(chǎn)生質(zhì)疑。

早在2020年，中信銀行就曾因其地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)而收到北京銀保監(jiān)局的罰單，處罰金額達(dá)2000余萬元；2021年3月，中信銀行又因客戶信息保護(hù)體制機(jī)制不健全，客戶信息收集環(huán)節(jié)管理不規(guī)范、對客戶敏感信息管理不善，致其流出互聯(lián)網(wǎng)等而被罰450萬元。

2022年9月，中信銀行股份有限公司嘉興分行因貸款“三查”不到位、向項(xiàng)目資本金不足的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款、未按工程進(jìn)度發(fā)放固定貸款等共計(jì)6項(xiàng)違規(guī)事實(shí)，被處以罰款205萬元，相關(guān)責(zé)任人員給予警告。

圖源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，中信銀行今年已收到銀保監(jiān)會(huì)和央行29張罰單，罰款金額總計(jì)近5000萬元，違規(guī)主體涉及中信銀行總行及太原分行、西安分行、濟(jì)南分行等多家機(jī)構(gòu)；違規(guī)處罰事由包括中信銀行分支機(jī)構(gòu)的信貸資金業(yè)務(wù)貸前調(diào)查不盡職、信貸資金改變原有用途、二手房按揭貸款審查不到位等多方面問題。

進(jìn)入今年下半年以來，中信銀行的罰單更是紛至沓來，在6月7月份連收多張罰單。

6 月 15 日，國家外匯管理局北京分局披露的行政處罰決定書顯示，中信銀行北京分行因違反規(guī)定辦理結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，被國家外匯管理局北京分局沒收違法所得 2070 元，處罰款 40 萬元。

6 月 19 日，中信銀行深圳分行因擅自提供對外擔(dān)保行為，未按規(guī)定辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付行為等違法事實(shí)，被國家外匯管理局深圳分局沒收違法所得 0.44 萬元，處罰款 1175 萬元。

7 月 5 日，因違反金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)定，中信銀行西安分行被給予警告，并處 5.4 萬元罰款。

7 月 11 日，因向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款，中信銀行萍鄉(xiāng)分行被處罰款 50 萬元。

7月19日，青島銀保監(jiān)局公布了針對中信銀行股份有限公司青島膠州支行、青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支行以及青島分行的罰單。

圖源：青島銀保監(jiān)局

據(jù)青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)顯示，中信銀行股份有限公司青島膠州支行（主體一）存在下列違規(guī)行為：未按規(guī)定承擔(dān)押品評(píng)估費(fèi)用，被處罰款22萬元。

中信銀行股份有限公司青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支行（主體二）存在下列違規(guī)行為：銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓款回流作保證金用于開票，被處罰款30萬元。

中信銀行股份有限公司青島分行（主體三）存在下列違規(guī)行為：小微企業(yè)貸款約定并收取提前還款違約金以及大額客戶貸款管控不審慎，被處罰款112萬元。

面對監(jiān)管部門頻繁的處罰，中信銀行表示，將高度重視處罰決定，并表示通過完善信貸業(yè)務(wù)管理制度、豐富資金流向監(jiān)控手段、強(qiáng)化員工異常行為排查、加大違規(guī)問責(zé)與合規(guī)教育力度、利用系統(tǒng)核查和人工抽查相結(jié)合、提升內(nèi)外部制度培訓(xùn)頻次及覆蓋面等方式，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，后續(xù)將持續(xù)落實(shí)監(jiān)管要求，不斷提升經(jīng)營管理水平。

只是就目前來看，中信銀行的改進(jìn)效果仍不甚明顯。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，在行業(yè)競爭不斷加劇、商業(yè)銀行“內(nèi)卷”現(xiàn)象愈演愈烈的當(dāng)下，行業(yè)內(nèi)存在的違規(guī)操作也隨之增多。一眾銀行更應(yīng)提高專業(yè)人員綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對開設(shè)業(yè)務(wù)的合規(guī)重視程度，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

值得注意的是，除了多次受到監(jiān)管處罰，中信銀行的客訴率同樣居高不下，如何加強(qiáng)內(nèi)控管理，提高客戶信任度也是中信銀行亟待解決的問題。

據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至目前，有關(guān)中信銀行的投訴量高達(dá)18386條，主要投訴方向包括暴力催收影響用戶生活、手續(xù)費(fèi)不透明、私自扣費(fèi)、惡意侵占用戶權(quán)益等問題。

黑貓投訴平臺(tái)截圖

IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜指出，中信銀行要想取得良好發(fā)展，應(yīng)該選準(zhǔn)自身戰(zhàn)略定位以構(gòu)建競爭優(yōu)勢，通過積極業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升內(nèi)控能力從而降低金融合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、贏得消費(fèi)者信任，這才是目前其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

業(yè)績增速放緩，核心業(yè)務(wù)疲軟

除了屢踩監(jiān)管紅線和居高不下的客訴量之外，從整體的數(shù)據(jù)看，近年來中信銀行業(yè)績增長也正在降速，引發(fā)眾多投資者關(guān)注。

柏文喜認(rèn)為，中信銀行頻繁違規(guī)被罰、被客戶投訴，除了存在內(nèi)控體系缺失與合規(guī)管理要求不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膯栴}，還有為挽救下滑的業(yè)績，從而有意無意地放松內(nèi)控與合規(guī)管理的因素存在。

財(cái)報(bào)顯示，2022 年中信銀行實(shí)現(xiàn)營收 2114 億元，同比增長 3.34%；實(shí)現(xiàn)歸屬凈利潤621億元，同比增長11.61%。而在2021年，這兩項(xiàng)增速的數(shù)據(jù)分別為 5.05% 和 13.6%。

中信銀行2022年財(cái)報(bào)截圖

今年一季度，中信銀行的營收增速進(jìn)一步放緩。截至今年一季度末，中信銀行實(shí)現(xiàn)營收513.63 億元，同比下降4.94%；實(shí)現(xiàn)歸屬凈利潤191.4億元，同比增長 10.34%。

從營收結(jié)構(gòu)來看，中信銀行的收入主要分為凈息收入和非凈息收入。其中凈息收入為其主要收入來源，但近兩年其規(guī)模增長較小、發(fā)展疲軟，對整體業(yè)績的支撐作用較為有限。

2019-2022年，中信銀行凈利息收入規(guī)模僅增長了12.69%，同比收入增速從13.79%降至3.34%。到今年一季度更是直接降為負(fù)值。

究其原因，有業(yè)內(nèi)人士指出，該現(xiàn)象是由于其反映貸款定價(jià)的凈息差指標(biāo)下降較快，且公司貸款規(guī)模增速的減緩不足以抵消凈息差下降損失所導(dǎo)致的。

在非利息收入方面，中信銀行收入147.37億，同比下降13.74%。其中手續(xù)費(fèi)及傭金收入大幅下滑，為85.46億元，同比降幅達(dá)11.52%。

對此業(yè)內(nèi)人士表示，非利息收入下滑主要是受到2022年第四季度債券和理財(cái)市場波動(dòng)影響，居民投資偏向謹(jǐn)慎，更多將資產(chǎn)配置到定期存款等無風(fēng)險(xiǎn)投資。

此外，中信銀行零售業(yè)務(wù)以及財(cái)富管理業(yè)務(wù)增長同樣不達(dá)預(yù)期。

2022 年中信銀行零售業(yè)務(wù)貸款增速由超20%下滑至3%，并在 2023 年一季度進(jìn)一步下滑至 1.80%，營收占比也由40%降至30.46%。

而其財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面對業(yè)績的貢獻(xiàn)也在下降，據(jù)公司數(shù)據(jù)顯示，自其于 2017 年收入到達(dá) 468.58 億元的頂峰后，目前始終在 350 億規(guī)模上下徘徊，2022 年僅增長 3.4%，營收占比也降至 17.55%，已較難對業(yè)績起到增量作用。

對于中信銀行營收增速放緩、主營業(yè)務(wù)業(yè)績疲軟的現(xiàn)象，柏文喜指出，一方面是受銀行業(yè)整體行業(yè)發(fā)展情況的影響，另一方面也是中信銀行創(chuàng)新緩慢、行業(yè)競爭力不足的體現(xiàn)。但不可忽視的是，中信銀行背靠實(shí)力卓著的中信集團(tuán)且資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)質(zhì)量等基本面都還不錯(cuò)，通過改進(jìn)管理和加強(qiáng)創(chuàng)新，未來的發(fā)展前景還是值得期待的。

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