超七成惠民保產(chǎn)品續(xù)保時(shí)降低免賠額 業(yè)內(nèi):可提高產(chǎn)品的參保率和獲賠率
2023-06-25 15:04:39    騰訊網(wǎng)

每經(jīng)記者:涂穎浩????每經(jīng)編輯:張益銘

自2020年在全國大范圍鋪開,至今三年來,惠民保已從早期跑馬圈地走向存量經(jīng)營時(shí)期。如何讓這一惠民產(chǎn)品得到可持續(xù)經(jīng)營,是市場普遍關(guān)注的問題。


(資料圖片)

近日,由中再壽險(xiǎn)編制的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示,“普惠”不僅需要產(chǎn)品具備高性價(jià)比,還需要產(chǎn)品能覆蓋更廣的人群、并讓客戶切實(shí)感受到保險(xiǎn)的支付作用,即提高產(chǎn)品的參保率和獲賠率。降低免賠額就可以一舉兩得,超過70%的產(chǎn)品在續(xù)保時(shí)降低了免賠額。

“降低免賠額能大幅度提升獲得理賠的人數(shù)和比例,從而更有效的提升參保、續(xù)保意愿,將獲賠率從目前的普遍1%以內(nèi)提高至4%以上水平?!北娡袔吐?lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為,從產(chǎn)品方案本身入手,如降低免賠額等方式能讓惠民保實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

累計(jì)覆蓋2.8億人次 2022年平均參保率15.3%

截至2022年12月31日,惠民保已累計(jì)上市408款產(chǎn)品(同一城市在不同年度的產(chǎn)品算為不同的產(chǎn)品),覆蓋29個(gè)省、直轄市范圍內(nèi)共計(jì)150個(gè)城市,累計(jì)覆蓋2.8億人次,累計(jì)保費(fèi)收入約307億元,其中2022年全年生效的銷量約為1.15億件,保費(fèi)收入約為124億元。

2022年,除了新項(xiàng)目繼續(xù)在一些惠民保大省蔓延(從省會城市、一二線城市向周邊三四線城市輻射),多地惠民保也進(jìn)入全面續(xù)保階段。從價(jià)格上看,整體價(jià)格小幅增長,業(yè)務(wù)量較大的產(chǎn)品保費(fèi)相對穩(wěn)定,定價(jià)水平向重量級產(chǎn)品靠攏。2022年惠民保產(chǎn)品價(jià)格的上漲主要來源于新產(chǎn)品的價(jià)格上漲。惠民保的定價(jià)呈現(xiàn)出城市等級越高、價(jià)格越高的規(guī)律。

《報(bào)告》顯示,剔除省級項(xiàng)目后整體來看,2022年平均參保率15.3%,與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年參保率的中位數(shù)在5%~10%區(qū)間內(nèi),將近一半的惠民保業(yè)務(wù)參保率超過10%。

《報(bào)告》指出,雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定,但每年仍有20%-30%的人群退出,這需要共保體付出更多的成本獲取新客來彌補(bǔ)脫退人群,直接導(dǎo)致了2022年多地延長了投保期。

“惠民保業(yè)務(wù)通常參保效率逐年降低(參保效率指相同參保時(shí)間內(nèi)的參保人數(shù)),主要是因?yàn)榛菝癖偼瞥龅臅r(shí)候民眾的新鮮感較高,在對于惠民保產(chǎn)品沒有深入了解的情況下愿意嘗試購買,但經(jīng)過一到兩年后發(fā)現(xiàn),并非任意一個(gè)門診或者住院均可得到賠付,民眾的預(yù)期沒有得到滿足就決定退出了。”中再壽險(xiǎn)在報(bào)告中認(rèn)為。

通過產(chǎn)品分級或者續(xù)保激勵(lì)的方式留存客戶

《報(bào)告》顯示,2021年到2022年,惠民保產(chǎn)品從“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”向“醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療責(zé)任+醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任+特藥責(zé)任”進(jìn)化,進(jìn)化后的產(chǎn)品責(zé)任已成為惠民保產(chǎn)品的最主流結(jié)構(gòu),并且個(gè)別地區(qū)還增加了一些“其他特定責(zé)任”,預(yù)計(jì)保障責(zé)任大而全成為趨勢。

惠民保誕生初期,往往被冠上“大病醫(yī)保的補(bǔ)充”這個(gè)標(biāo)簽,因此其免賠額往往和大病醫(yī)保持平甚至更高,高免賠額可以降低保費(fèi),但同時(shí)會降低產(chǎn)品的獲賠率和感知度。為了發(fā)揮更強(qiáng)的普惠作用,如浙江的惠民保提出“獲賠率大于2%,賠付率大于90%”的要求。

《報(bào)告》認(rèn)為,降低免賠額就可以一舉兩得,一方面免賠額對于獲賠率影響顯著;另一方面低免賠額也能提高產(chǎn)品吸引力和在民眾中的感知度,有助于提高參保率。因此,醫(yī)保局作為產(chǎn)品主導(dǎo)方,通常會指導(dǎo)產(chǎn)品降低免賠額。

對比2021年和2022年,惠民保的平均免賠額均有降低趨勢,以擴(kuò)大享受惠民保保障的覆蓋人群,并提高待遇水平。不過,《報(bào)告》還認(rèn)為,即使多地通過降低免賠額來提升獲賠率,提升的量級也非常有限,較低的獲賠率必定會導(dǎo)致沒有獲賠的大多數(shù)人缺乏感知,進(jìn)而不再續(xù)保。

在龍格看來,通過更大幅度地降低免賠額等產(chǎn)品改善的舉措,可以將獲賠率從目前的普遍1%以內(nèi)提高至4%以上水平。他提出的建議包括,授權(quán)自動(dòng)扣款和續(xù)保對持續(xù)參保者可持續(xù)降低免賠額,每年降低1000元;一站式理賠可以降低免賠額至500元,甚至醫(yī)保內(nèi)0免賠;降低既往癥賠付比例,對既往癥人群設(shè)置高于健康體人群的免賠額等。此外,可以按年齡段設(shè)計(jì)差別保費(fèi),如對于25歲以下人群降費(fèi)、50歲以上人群則提高保費(fèi)。

《報(bào)告》也指出,惠民保的續(xù)保工作是一項(xiàng)體系化的工作,除了繼續(xù)開發(fā)個(gè)賬,鼓勵(lì)企業(yè)通過團(tuán)體保險(xiǎn)購買惠民保等方式之外,產(chǎn)品運(yùn)營也對于續(xù)保率至關(guān)重要,比如通過產(chǎn)品分級或者續(xù)保激勵(lì)的方式留存客戶。

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