人一旦在保險上開了竅，眼里看啥都是風(fēng)險，總想針對性地買個保險保平安。

從保自己到保家人，從保人到保財產(chǎn)。

(資料圖片)

更有甚者，相同的產(chǎn)品，一份不夠兩份來湊，買的不是保險，而是雙倍的安全感。

但買了多份產(chǎn)品，真的都能賠嗎？

給大家說個故事，

張三。

2015年5月，給新房投保了120萬保額的家財險。到了10月，張三急需用錢，就向銀行申請抵押貸款，銀行要求他向另外一家保險公司買120萬保額的家財險。

2016年8月，張三的房子不幸意外失火被毀，經(jīng)評估損失金額為50萬元，他就向兩家財險公司各提出索賠50萬。

但兩家保險公司采用了比例分攤賠償法，總和仍為50萬元。

張三不服，認為他在兩家公司都購買了保險，交了兩份保險費，就該獲得兩份賠償，因而向保險監(jiān)管機構(gòu)投訴。

但監(jiān)管機構(gòu)沒同意。

因為按照我國《保險法》的規(guī)定：

重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。

除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責(zé)任。

對于財產(chǎn)保險來說，人們是不可以通過保險賺錢的。

車險也和財險類似，要是有車主向兩家保險公司購買了同等性質(zhì)、保額的三責(zé)險，出險后兩家保險公司還是只能進行比例賠付。

財產(chǎn)有價，生命無價。

人身險產(chǎn)品的保額基本和保費成正比，只要你花得起保費，保險公司就擔得起保額。

但這也不意味著，你買了N份保險都會賠。

首先，關(guān)于人的保額，有這么兩件事，望周知。

1、總保額限制

有些人身險產(chǎn)品會在健康告知里詢問投保人的累計保額，要是超過一定額度是不能購買的。要是打算購買高保額，就得找其他健康告知比較寬松的產(chǎn)品。

至于未成年人，有更直接的上限。

不滿10周歲的，身故賠付不得超過20萬元。

滿10周歲但未滿18周歲的，身故賠付不得超過50萬元。

2、其他條件限制

很多高保額的產(chǎn)品，在線上是無法投保的，投保人需要在線下進行人工投保。

而保險公司也會對投保人有要求，比方說提供收入證明等。對收入有要求，主要是還為了避免詐保騙保。

畢竟有錢的人，騙保的概率也越低，這就是偏見，顯而易見。但這就是現(xiàn)實，你不得不接受。

至于什么樣的產(chǎn)品，可以買多少份賠多少份，其實和保險公司如何給錢有關(guān)系。

保險公司給錢的方式有兩種：

給付制和報銷制。

給付制就是按照合同約定，直接給你一大筆錢，不管你的實際花銷。

最常見的，莫過于疾病責(zé)任和身故責(zé)任，只要符合要求，不管你買了多少份都可以疊加理賠。

所以，重疾險、壽險這倆產(chǎn)品，買幾份都能賠。

至于理賠，以前保險公司都讓寄送原始材料，比如只有一份的診斷證明啊、病歷啊，要是想在第二家保險公司申請理賠，還得讓第一家提供已經(jīng)收取原件的證明。

現(xiàn)在方便多了，比如在官方公眾號上面，拍照片上傳就好。即便有些需要額外提供材料的，通常情況也只需要提供復(fù)印件。

重疾險、壽險可以疊加理賠，但醫(yī)療險不是，它的保險金是報銷制的。

還包括意外險里的意外醫(yī)療保險金，社保也是。

報銷制，就是花多少，根據(jù)合同約定報銷多少。

報銷制的醫(yī)療保險金，和財險的保險金規(guī)定差不多，都是有上限的。財險的上限是財產(chǎn)的評估價值，醫(yī)療保險金的上限是醫(yī)療的實際花費。

比如，你要是看病花了200萬，不管你買了幾家保險公司的醫(yī)療險產(chǎn)品，實際理賠得到的保險金都不會超過200萬。

可要是你一家商業(yè)醫(yī)療險的保額只有100萬，實際花了200萬，那剩下的100萬可以去找第二家保險公司報銷。

但要是只花了50萬，那第二家保險公司就不報了。

現(xiàn)在市面上百萬醫(yī)療險的保額，200萬、300萬，甚至更高的也有，通常夠一個人用了，不需要再買第二份。

具體申請理賠時，等第一家保險公司收到發(fā)票等資料確認理賠后，你可以要求他們開具發(fā)票分割單，然后將分割單交給第二家公司進行剩余金額的理賠。

先社保報銷，也是一樣的流程，拿分割單或者證明去找保險公司繼續(xù)。

想要完全覆蓋自己在治療上的支出，是需要不同保險產(chǎn)品搭配使用的。

就拿醫(yī)療險來說，

現(xiàn)在最火的百萬醫(yī)療險通常都有1萬的免賠額，而這些醫(yī)保也沒有辦法100%比例報銷，想要無縫銜接的話，就可以考慮小額醫(yī)療險。

要是買的醫(yī)療險只保醫(yī)保范圍內(nèi)用藥，那就可以再補充個不限醫(yī)保范圍的產(chǎn)品。

完完整整一張賬單，從小到大，由內(nèi)而外，合理搭配的話，報銷個七八成通常沒什么問題。

關(guān)鍵詞：