最近美國(guó)硅谷銀行的破產(chǎn)成為各大主流的媒體熱點(diǎn)，而硅谷銀行帶來(lái)的影響還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束，畢竟美國(guó)硅谷銀行作為全美第十六大銀行，總資產(chǎn)2090億美元、存款總額1754億美元的大銀行都卻突然宣布破產(chǎn)，更嚴(yán)重的是繼硅谷銀行之后，美國(guó)紐約簽字銀行又宣布破產(chǎn)，同時(shí)媒體報(bào)道還有十四家銀行會(huì)有發(fā)生破產(chǎn)的可能。在再一次震驚美國(guó)金融界、股市甚至世界銀行業(yè)的同時(shí)，人們更擔(dān)心是否會(huì)成為一只金融業(yè)的“灰犀?！保瑥亩l(fā)世界性的金融危機(jī)。

對(duì)于我國(guó)居民來(lái)說(shuō)，雖然硅谷銀行對(duì)我們的直接影響有限，畢竟在硅谷銀行有存款的公司和個(gè)人都是少數(shù)，但對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，人們更關(guān)心的是，如果我國(guó)的銀行出現(xiàn)同樣的破產(chǎn)情況，我們的儲(chǔ)蓄存款能夠全額賠付嗎？這個(gè)問(wèn)題主要從三個(gè)方面來(lái)說(shuō)：

(資料圖片僅供參考)

第一個(gè)方面，我國(guó)的銀行業(yè)整體來(lái)說(shuō)，比美國(guó)的銀行業(yè)更很定、更安全，破產(chǎn)倒閉的概率和可能性是非常小的

美國(guó)的銀行業(yè)破產(chǎn)倒閉是一種常態(tài)，即使是在經(jīng)濟(jì)正常情況下仍然每年會(huì)有銀行倒閉，如美國(guó)正常年份的2013年8月10日前當(dāng)年累計(jì)倒閉銀行數(shù)達(dá)18家；而在經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融危機(jī)時(shí)期，銀行破產(chǎn)倒閉更是見怪不怪、屢見不鮮。

在金融危機(jī)的2008年，美國(guó)有 25家銀行倒閉破產(chǎn)，緊接著2009年美國(guó)有140家銀行倒閉；僅在2008年至2012年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間，美國(guó)就有465家銀行破產(chǎn)倒閉。2019年前三季度美國(guó)就有128家銀行倒閉，全年有148家銀行倒閉，這其中包括全美最大的儲(chǔ)蓄和貸款銀行——華盛頓互助銀行倒閉破產(chǎn)；2020年前九個(gè)月美國(guó)的銀行已經(jīng)倒閉了100余家。

在美國(guó)銀行開辦與倒閉都相對(duì)容易，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1984年到2019年的35年之間，有34年美國(guó)的銀行數(shù)量都是減少的，只有一年銀行的數(shù)量是增加的，說(shuō)明在這34年里每年倒閉的銀行比新開張的銀行要多。

而我國(guó)則不同，我國(guó)的銀行業(yè)作為與大眾經(jīng)濟(jì)特別密切的金融機(jī)構(gòu)，破產(chǎn)倒閉是非常嚴(yán)肅和慎重的，改革開放以來(lái)只有4家銀行破產(chǎn)倒閉，分別是海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行和包商銀行。最遠(yuǎn)的海南發(fā)展銀行因?yàn)榱鲃?dòng)性不足而倒閉，最近的包商銀行由于出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)資不抵債而倒閉破產(chǎn)。

所以，相對(duì)來(lái)講，我國(guó)的銀行業(yè)整體上是可信賴的，雖然不能說(shuō)基本不會(huì)破產(chǎn)倒閉，但破產(chǎn)倒閉的概率是非常低的。

第二個(gè)方面，美國(guó)的銀行大小銀行差異性巨大，大銀行規(guī)模龐大而小銀行非常小容易破產(chǎn)；我國(guó)銀行業(yè)雖然也差異特別大，但小銀行的生存能力還是很強(qiáng)的

在美國(guó)，銀行多是一個(gè)明顯的特征，雖然每年都有銀行破產(chǎn)，但到2022年底美國(guó)仍然有5129家銀行。而美國(guó)的大銀行資產(chǎn)規(guī)模巨大，曾經(jīng)是世界大銀行的前幾位，根據(jù)美國(guó)FDIC的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的前五大銀行摩根大通、美國(guó)銀行、富國(guó)銀行、花旗銀行和渣打銀行等的資產(chǎn)總額占了整個(gè)銀行業(yè)的近40%。

與此同時(shí)，美國(guó)存在大量的小銀行和社區(qū)銀行，據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)2020年5月8日的《監(jiān)管報(bào)告》，2020年 3月受美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的銀行共有5027家，其中總資產(chǎn)少于100億美元的社區(qū)銀行占比75.9%，達(dá)到3815家。而這些倒閉的銀行中，資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以下的小銀行占95%，說(shuō)明小銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，無(wú)力應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種沖擊。

美國(guó)硅谷銀行破產(chǎn)之所以影響巨大并形成整個(gè)銀行和股市的沖擊，原因眾多，主要有：

一是美國(guó)銀行破產(chǎn)的大多數(shù)是小銀行，而硅谷銀行的破產(chǎn)倒閉是2008年金融體系接近崩潰以來(lái)倒閉的最大銀行，也是美國(guó)歷史上倒閉的第二大銀行，破產(chǎn)倒閉的第一大銀行是華盛頓互助銀行，也是當(dāng)時(shí)全美最大的儲(chǔ)蓄和貸款銀行，總資產(chǎn)3000多億美元。

二是美國(guó)硅谷并不是一家風(fēng)雨飄搖的銀行，也不是一家千瘡百孔的銀行，而是實(shí)實(shí)在在的一家好銀行，2018年硅谷銀行加入標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)，被評(píng)為美國(guó)最佳銀行之一，是美國(guó)發(fā)展最快的上市公司之一。在2018年時(shí)硅谷銀行成為美國(guó)所有上市銀行中薪資最高的銀行，員工的年薪平均達(dá)到了25萬(wàn)美元；在美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）接管之前數(shù)小時(shí)，硅谷銀行還按計(jì)劃向美國(guó)員工發(fā)放了年終獎(jiǎng)。就是這么一家銀行的突然倒閉破產(chǎn)帶給市場(chǎng)和公眾的震撼才會(huì)更大。

三是硅谷銀行是一家主要業(yè)務(wù)集中于為科創(chuàng)企業(yè)和科創(chuàng)類風(fēng)投公司服務(wù)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)把控上也是相對(duì)較好，即使在破產(chǎn)以后銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也相對(duì)優(yōu)質(zhì)；硅谷銀行的資金主要來(lái)源是科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的活期存款，其中一般存款占到近90%的水平。硅谷銀行支持過(guò)的科技企業(yè)包括Facebook、twitter等明星企業(yè)。因此，硅谷銀行的破產(chǎn)對(duì)美國(guó)的科技創(chuàng)新企業(yè)甚至對(duì)世界科技創(chuàng)新企業(yè)都有一定的影響。

我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然也數(shù)量眾多，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2021年12月末的數(shù)據(jù)，我國(guó)共有4602家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其中開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)1家，政策性銀行2家，國(guó)有商業(yè)銀行6家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行128家，民營(yíng)銀行19家，外資法人銀行41家，住房?jī)?chǔ)蓄銀行1家，農(nóng)村商業(yè)銀行1596家，農(nóng)村信用社577家，農(nóng)村合作銀行23家，村鎮(zhèn)銀行1651家，還有一些貸款類機(jī)構(gòu)。2022年四季度末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額379.4萬(wàn)億元，其中，國(guó)有六大商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額156.3萬(wàn)億元，占比41.2%；股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額66.5萬(wàn)億元，占比17.5%。地方銀行規(guī)模也比較大，有9家城商行總資產(chǎn)規(guī)模破萬(wàn)億，65.74%的城商行總資產(chǎn)規(guī)模集中于1000-5000億元，2019年只有19家城商行總資產(chǎn)規(guī)模在2000億以下，而目前一些小的城商行目前已經(jīng)通過(guò)組建省級(jí)銀行的方式兼并重組。

我國(guó)資產(chǎn)規(guī)模差距較大的農(nóng)商行，2019年有30家農(nóng)商行總資產(chǎn)規(guī)模在100億以下，68家農(nóng)商行總資產(chǎn)規(guī)模在100-5000億之間。目前我國(guó)農(nóng)商銀行以成立省級(jí)農(nóng)商行、省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行等多種方式對(duì)農(nóng)商銀行進(jìn)行兼并重組，以化解銀行風(fēng)險(xiǎn)并提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

因此，從目前我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展發(fā)展趨勢(shì)看，大銀行的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，而且我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行平穩(wěn)、未來(lái)仍然具有較強(qiáng)的增長(zhǎng)能力，破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)較?。恍°y行雖然由于資產(chǎn)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等原因可能會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但隨著我國(guó)省級(jí)銀行和省級(jí)農(nóng)商銀行的成立，這些問(wèn)題將得到一定程度的解決。

第三個(gè)方面，美國(guó)的存款保險(xiǎn)是賠付25萬(wàn)美元，如果我國(guó)的銀行出現(xiàn)同樣的破產(chǎn)情況，我們的儲(chǔ)蓄存款能夠全額賠付嗎？

美國(guó)硅谷銀行破產(chǎn)后存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付金額為25萬(wàn)美元，超過(guò)25萬(wàn)美元的部分得看之后的處置結(jié)果。而我國(guó)銀行一旦發(fā)生破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的存款保險(xiǎn)賠付的金額是50萬(wàn)元人民幣。超過(guò)50萬(wàn)元的存款本息是否就完全受到損失而拿不回來(lái)了呢？實(shí)際上也不是如此。

一是根據(jù)我國(guó)破產(chǎn)法的規(guī)定，公司破產(chǎn)以后，公司債務(wù)要經(jīng)過(guò)破產(chǎn)清算以后根據(jù)清算的資產(chǎn)頭部進(jìn)行賠償。比如銀行有50億元的存款，存款保險(xiǎn)賠付了10億元，銀行破產(chǎn)清算以后回收了30億元，扣除10億保險(xiǎn)賠付金以外，剩下的20億元等比例賠償另外40億元的存款，也就是只能拿回一半。當(dāng)然這只是簡(jiǎn)單舉例，現(xiàn)實(shí)中各種債務(wù)比較復(fù)雜。

二是從現(xiàn)實(shí)中可能會(huì)有銀行進(jìn)行兼并重組。包商銀行就是通過(guò)兼并重組的方式，內(nèi)蒙以內(nèi)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)由蒙商銀行接管、內(nèi)蒙以外的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)由徽商銀行接管，儲(chǔ)戶的存款賠償方式是：對(duì)于5000萬(wàn)元以下的債權(quán)進(jìn)行全額保障；對(duì)5000萬(wàn)元以上的大額債權(quán)保障水平接近90%。因此，如果不是特別大的存款客戶如5000萬(wàn)元以上的存款，一般情況下都能得到保障。

三是其它銀行接管。以海南發(fā)展銀行破產(chǎn)為例，當(dāng)時(shí)海南發(fā)展銀行破產(chǎn)后指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對(duì)海南發(fā)展銀行的境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付。因此，在其它銀行托管或接管的情況下，儲(chǔ)蓄存款本息仍然會(huì)得到全額的賠償。

當(dāng)然，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化的深化，銀行破產(chǎn)的方式也會(huì)越來(lái)越多，雖然會(huì)最大限度地保障儲(chǔ)蓄存款客戶的合法權(quán)益，但是我們?nèi)匀恍枰硇缘孛鎸?duì)可能出現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款風(fēng)險(xiǎn)，比如在一家銀行的存款不要過(guò)度集中、小銀行的存款本息不要超過(guò)50萬(wàn)元，以確保存款安全。你有什么想法在評(píng)論區(qū)說(shuō)說(shuō)吧。（麒鑒）

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