最近美國硅谷銀行的破產成為各大主流的媒體熱點，而硅谷銀行帶來的影響還遠遠沒有結束，畢竟美國硅谷銀行作為全美第十六大銀行，總資產2090億美元、存款總額1754億美元的大銀行都卻突然宣布破產，更嚴重的是繼硅谷銀行之后，美國紐約簽字銀行又宣布破產，同時媒體報道還有十四家銀行會有發(fā)生破產的可能。在再一次震驚美國金融界、股市甚至世界銀行業(yè)的同時，人們更擔心是否會成為一只金融業(yè)的“灰犀牛”，從而引發(fā)世界性的金融危機。

對于我國居民來說，雖然硅谷銀行對我們的直接影響有限，畢竟在硅谷銀行有存款的公司和個人都是少數(shù)，但對大多數(shù)人來說，人們更關心的是，如果我國的銀行出現(xiàn)同樣的破產情況，我們的儲蓄存款能夠全額賠付嗎？這個問題主要從三個方面來說：

(資料圖片僅供參考)

第一個方面，我國的銀行業(yè)整體來說，比美國的銀行業(yè)更很定、更安全，破產倒閉的概率和可能性是非常小的

美國的銀行業(yè)破產倒閉是一種常態(tài)，即使是在經濟正常情況下仍然每年會有銀行倒閉，如美國正常年份的2013年8月10日前當年累計倒閉銀行數(shù)達18家；而在經濟危機和金融危機時期，銀行破產倒閉更是見怪不怪、屢見不鮮。

在金融危機的2008年，美國有 25家銀行倒閉破產，緊接著2009年美國有140家銀行倒閉；僅在2008年至2012年的經濟危機期間，美國就有465家銀行破產倒閉。2019年前三季度美國就有128家銀行倒閉，全年有148家銀行倒閉，這其中包括全美最大的儲蓄和貸款銀行——華盛頓互助銀行倒閉破產；2020年前九個月美國的銀行已經倒閉了100余家。

在美國銀行開辦與倒閉都相對容易，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從1984年到2019年的35年之間，有34年美國的銀行數(shù)量都是減少的，只有一年銀行的數(shù)量是增加的，說明在這34年里每年倒閉的銀行比新開張的銀行要多。

而我國則不同，我國的銀行業(yè)作為與大眾經濟特別密切的金融機構，破產倒閉是非常嚴肅和慎重的，改革開放以來只有4家銀行破產倒閉，分別是海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行和包商銀行。最遠的海南發(fā)展銀行因為流動性不足而倒閉，最近的包商銀行由于出現(xiàn)嚴重信用風險資不抵債而倒閉破產。

所以，相對來講，我國的銀行業(yè)整體上是可信賴的，雖然不能說基本不會破產倒閉，但破產倒閉的概率是非常低的。

第二個方面，美國的銀行大小銀行差異性巨大，大銀行規(guī)模龐大而小銀行非常小容易破產；我國銀行業(yè)雖然也差異特別大，但小銀行的生存能力還是很強的

在美國，銀行多是一個明顯的特征，雖然每年都有銀行破產，但到2022年底美國仍然有5129家銀行。而美國的大銀行資產規(guī)模巨大，曾經是世界大銀行的前幾位，根據(jù)美國FDIC的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，美國的前五大銀行摩根大通、美國銀行、富國銀行、花旗銀行和渣打銀行等的資產總額占了整個銀行業(yè)的近40%。

與此同時，美國存在大量的小銀行和社區(qū)銀行，據(jù)美聯(lián)儲2020年5月8日的《監(jiān)管報告》，2020年 3月受美聯(lián)儲監(jiān)管的銀行共有5027家，其中總資產少于100億美元的社區(qū)銀行占比75.9%，達到3815家。而這些倒閉的銀行中，資產規(guī)模在100億美元以下的小銀行占95%，說明小銀行的抗風險能力差，無力應對市場的各種沖擊。

美國硅谷銀行破產之所以影響巨大并形成整個銀行和股市的沖擊，原因眾多，主要有：

一是美國銀行破產的大多數(shù)是小銀行，而硅谷銀行的破產倒閉是2008年金融體系接近崩潰以來倒閉的最大銀行，也是美國歷史上倒閉的第二大銀行，破產倒閉的第一大銀行是華盛頓互助銀行，也是當時全美最大的儲蓄和貸款銀行，總資產3000多億美元。

二是美國硅谷并不是一家風雨飄搖的銀行，也不是一家千瘡百孔的銀行，而是實實在在的一家好銀行，2018年硅谷銀行加入標準普爾500指數(shù)，被評為美國最佳銀行之一，是美國發(fā)展最快的上市公司之一。在2018年時硅谷銀行成為美國所有上市銀行中薪資最高的銀行，員工的年薪平均達到了25萬美元；在美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）接管之前數(shù)小時，硅谷銀行還按計劃向美國員工發(fā)放了年終獎。就是這么一家銀行的突然倒閉破產帶給市場和公眾的震撼才會更大。

三是硅谷銀行是一家主要業(yè)務集中于為科創(chuàng)企業(yè)和科創(chuàng)類風投公司服務，在信貸風險把控上也是相對較好，即使在破產以后銀行的資產質量也相對優(yōu)質；硅谷銀行的資金主要來源是科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的活期存款，其中一般存款占到近90%的水平。硅谷銀行支持過的科技企業(yè)包括Facebook、twitter等明星企業(yè)。因此，硅谷銀行的破產對美國的科技創(chuàng)新企業(yè)甚至對世界科技創(chuàng)新企業(yè)都有一定的影響。

我國銀行業(yè)金融機構雖然也數(shù)量眾多，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的2021年12月末的數(shù)據(jù)，我國共有4602家銀行業(yè)金融機構。其中開發(fā)性金融機構1家，政策性銀行2家，國有商業(yè)銀行6家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行128家，民營銀行19家，外資法人銀行41家，住房儲蓄銀行1家，農村商業(yè)銀行1596家，農村信用社577家，農村合作銀行23家，村鎮(zhèn)銀行1651家，還有一些貸款類機構。2022年四季度末，我國銀行業(yè)金融機構本外幣資產總額379.4萬億元，其中，國有六大商業(yè)銀行本外幣資產總額156.3萬億元，占比41.2%；股份制商業(yè)銀行本外幣資產總額66.5萬億元，占比17.5%。地方銀行規(guī)模也比較大，有9家城商行總資產規(guī)模破萬億，65.74%的城商行總資產規(guī)模集中于1000-5000億元，2019年只有19家城商行總資產規(guī)模在2000億以下，而目前一些小的城商行目前已經通過組建省級銀行的方式兼并重組。

我國資產規(guī)模差距較大的農商行，2019年有30家農商行總資產規(guī)模在100億以下，68家農商行總資產規(guī)模在100-5000億之間。目前我國農商銀行以成立省級農商行、省級農商聯(lián)合銀行等多種方式對農商銀行進行兼并重組，以化解銀行風險并提升銀行的競爭力。

因此，從目前我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展發(fā)展趨勢看，大銀行的抵抗風險能力比較強，而且我國經濟整體運行平穩(wěn)、未來仍然具有較強的增長能力，破產倒閉的風險較小；小銀行雖然由于資產規(guī)模小、風險控制能力等原因可能會面臨一定的風險，但隨著我國省級銀行和省級農商銀行的成立，這些問題將得到一定程度的解決。

第三個方面，美國的存款保險是賠付25萬美元，如果我國的銀行出現(xiàn)同樣的破產情況，我們的儲蓄存款能夠全額賠付嗎？

美國硅谷銀行破產后存款保險機構賠付金額為25萬美元，超過25萬美元的部分得看之后的處置結果。而我國銀行一旦發(fā)生破產倒閉風險，我國的存款保險賠付的金額是50萬元人民幣。超過50萬元的存款本息是否就完全受到損失而拿不回來了呢？實際上也不是如此。

一是根據(jù)我國破產法的規(guī)定，公司破產以后，公司債務要經過破產清算以后根據(jù)清算的資產頭部進行賠償。比如銀行有50億元的存款，存款保險賠付了10億元，銀行破產清算以后回收了30億元，扣除10億保險賠付金以外，剩下的20億元等比例賠償另外40億元的存款，也就是只能拿回一半。當然這只是簡單舉例，現(xiàn)實中各種債務比較復雜。

二是從現(xiàn)實中可能會有銀行進行兼并重組。包商銀行就是通過兼并重組的方式，內蒙以內的機構和業(yè)務由蒙商銀行接管、內蒙以外的業(yè)務和機構由徽商銀行接管，儲戶的存款賠償方式是：對于5000萬元以下的債權進行全額保障；對5000萬元以上的大額債權保障水平接近90%。因此，如果不是特別大的存款客戶如5000萬元以上的存款，一般情況下都能得到保障。

三是其它銀行接管。以海南發(fā)展銀行破產為例，當時海南發(fā)展銀行破產后指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權債務，對海南發(fā)展銀行的境外債務和境內居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付。因此，在其它銀行托管或接管的情況下，儲蓄存款本息仍然會得到全額的賠償。

當然，隨著我國金融市場化的深化，銀行破產的方式也會越來越多，雖然會最大限度地保障儲蓄存款客戶的合法權益，但是我們仍然需要理性地面對可能出現(xiàn)的儲蓄存款風險，比如在一家銀行的存款不要過度集中、小銀行的存款本息不要超過50萬元，以確保存款安全。你有什么想法在評論區(qū)說說吧。（麒鑒）

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