自“登臺(tái)亮相”以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金客源爭(zhēng)奪戰(zhàn)便打得熱火朝天，各家銀行通過(guò)開(kāi)戶抽紅包等活動(dòng)爭(zhēng)奪個(gè)人養(yǎng)老金的初始客源，激烈的“明爭(zhēng)”之下，開(kāi)戶量快速增長(zhǎng)，而如今，“暗斗”仍在持續(xù)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的考核指標(biāo)并未隨著開(kāi)戶量的不斷增長(zhǎng)而停止。新的指標(biāo)接踵而至，一個(gè)月幾十、上百戶的開(kāi)戶指標(biāo)讓銀行員工直呼“壓力山大”。

重壓之下，有的人選擇自掏腰包請(qǐng)“外援”，促使第三方地推機(jī)構(gòu)找到了新的“財(cái)富密碼”；有的人則仍在堅(jiān)守，賣(mài)力營(yíng)銷(xiāo)后隨遇而安等待可能因完不成指標(biāo)而扣除工資績(jī)效的結(jié)果。

(相關(guān)資料圖)

種種營(yíng)銷(xiāo)“內(nèi)卷”的背后反映的是銀行對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金客源的極度渴求，而當(dāng)硝煙散去，通過(guò)豐富產(chǎn)品、提升服務(wù)的方式建立口碑才是制勝的關(guān)鍵。

員工自掏腰包返利

熬過(guò)了2022年大力爭(zhēng)奪個(gè)人養(yǎng)老金客源的初始期，2023年伊始，不少銀行員工又迎來(lái)了新的開(kāi)戶任務(wù)。

王悅溪（化名）本以為今年3月底就能結(jié)束個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)指標(biāo)的考核，但令她沒(méi)想到的是最近其所在的銀行網(wǎng)點(diǎn)又下達(dá)了新的任務(wù)，要求在年內(nèi)完成邀約100個(gè)客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的指標(biāo)。

雖然相比去年沖量高峰時(shí)期一天邀約20個(gè)客戶的考核指標(biāo)有所減少，但仍令她頭疼不已，“現(xiàn)在市場(chǎng)上開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶已經(jīng)挺飽和的了，各家銀行都在辦，賬戶又是唯一的不能重復(fù)開(kāi)，越到后期越難”。

2022年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）啟動(dòng)實(shí)施。各家銀行通過(guò)開(kāi)戶抽紅包等活動(dòng)爭(zhēng)奪個(gè)人養(yǎng)老金的初始客源，經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的“明爭(zhēng)”使得開(kāi)戶量快速增長(zhǎng)。根據(jù)人社部近期公布的“成績(jī)單”，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額達(dá)142億元。

2023年，鏖戰(zhàn)仍在繼續(xù)……

與王悅溪有同樣感受的俯拾即是，在社交平臺(tái)上，不少銀行員工直呼自己所在銀行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣壓力山大，一個(gè)月幾十、上百戶的開(kāi)戶指標(biāo)壓得人難以喘息，而為完成指標(biāo)，避免扣除工資績(jī)效，不少員工不惜自掏腰包返利給客戶。

“任務(wù)太多，人已經(jīng)麻了?！北韧鯋傁瘧K的是，林冰清（化名）所在的銀行網(wǎng)點(diǎn)要求一個(gè)月一人要開(kāi)立120戶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，而她所在的銀行網(wǎng)點(diǎn)位于社區(qū)附近，本身網(wǎng)點(diǎn)人流量就比較少，為完成銀行下達(dá)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶指標(biāo)，除銀行本身的紅包營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)外，她選擇個(gè)人再貼50元以邀請(qǐng)新客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金。

劉曦媛（化名）也采取了與林冰清相同的方式，她通過(guò)個(gè)人貼現(xiàn)90元紅包返利的形式在線上邀請(qǐng)36個(gè)試點(diǎn)城市的客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，不過(guò)，要求3個(gè)月內(nèi)新開(kāi)戶的客戶不能注銷(xiāo)賬戶?！拔覀冃械闹笜?biāo)都是階段性的，現(xiàn)在差的不多還有十幾個(gè)，不過(guò)預(yù)計(jì)下個(gè)階段還會(huì)有新的任務(wù)指標(biāo)?！眲㈥劓赂袊@道。

地推“攬客”生意隱現(xiàn)

銀行員工個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶推廣訴求，促使第三方地推機(jī)構(gòu)找到了新的“財(cái)富密碼”。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，近期在社交App及電商平臺(tái)上涌現(xiàn)出了一批推廣公司，自稱有專業(yè)地推的團(tuán)隊(duì)，一周內(nèi)便可幫助銀行員工完成上百個(gè)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶指標(biāo)。

“我們是專門(mén)做推廣的，10個(gè)客戶一兩天就能完成，100個(gè)客戶大概一個(gè)星期以內(nèi)可以完成?！钡赝迫藛T莫小琪（化名）介紹，銀行員工可將個(gè)人養(yǎng)老金二維碼推薦號(hào)發(fā)給她，所在的推廣公司會(huì)在各大商超周?chē)荚O(shè)攤位，通過(guò)贈(zèng)送小禮品的方式邀請(qǐng)用戶掃碼開(kāi)戶。

但這也需要收取不菲的費(fèi)用?！伴_(kāi)一戶110元，如果限制開(kāi)戶地區(qū)，價(jià)格要130-150元左右?！弊苑Q養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣員的王浩東（化名）表示，其所在的團(tuán)隊(duì)有幾百人，銀行下載注冊(cè)類的業(yè)務(wù)均可辦理，其中個(gè)人養(yǎng)老金在36個(gè)試點(diǎn)地區(qū)均有推廣人員，確保用戶真實(shí)注冊(cè)，用戶開(kāi)通后會(huì)將開(kāi)戶成功截屏、姓名和電話號(hào)反饋至銀行員工。

在介紹過(guò)程中，地推人員反復(fù)強(qiáng)調(diào)，用戶為真實(shí)注冊(cè)，開(kāi)戶均知情屬于自愿行為，同時(shí)銷(xiāo)戶的情況也較為少見(jiàn)，但考慮到可能存在的短期銷(xiāo)戶行為，一些推廣公司也推出了售后服務(wù)。地推人員劉利強(qiáng)（化名）承諾，若3個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶銷(xiāo)戶的情況，其所在的地推團(tuán)隊(duì)可以提供再補(bǔ)客戶的售后服務(wù)。不過(guò)，在價(jià)格上，劉利強(qiáng)的地推團(tuán)隊(duì)較其他團(tuán)隊(duì)收費(fèi)較高，費(fèi)用在120-180元之間。

高額的收費(fèi)勸退了部分銀行員工，王悅溪坦言，在個(gè)人養(yǎng)老金推廣任務(wù)重時(shí)，她和同事也曾想過(guò)找地推人員，但因價(jià)格太貴便沒(méi)再考慮。不過(guò)，仍有銀行員工愿意一擲千金完成任務(wù)，為了增強(qiáng)可信度，王浩東提供了多張開(kāi)戶成功的業(yè)務(wù)截圖，在截圖中，有銀行員工向其購(gòu)買(mǎi)了個(gè)人養(yǎng)老金推廣服務(wù)，王浩東會(huì)將成功開(kāi)戶的截屏發(fā)送至購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的銀行員工，并備注好用戶姓名和電話號(hào)碼，用于銀行員工留檔以及后續(xù)跟進(jìn)。

看似銀行員工自掏腰包購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的行為卻暗含著一定的風(fēng)險(xiǎn)。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，通過(guò)第三方地推團(tuán)隊(duì)助推個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶可能存在合規(guī)問(wèn)題，開(kāi)戶應(yīng)當(dāng)由銀行員工自行完成，通過(guò)第三方地推團(tuán)隊(duì)代為推廣效果不一定好，還可能會(huì)造成一些較為嚴(yán)重的后果，例如，出現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶被冒開(kāi)、代開(kāi)的問(wèn)題。

“軟服務(wù)”提升是關(guān)鍵

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)了重要機(jī)遇，其涉及賬戶、存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)榷嘀貥I(yè)務(wù)，對(duì)正在進(jìn)行財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的銀行而言戰(zhàn)略意義重大，而種種營(yíng)銷(xiāo)“內(nèi)卷”的背后反映的正是銀行對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶客源的極度渴求。

董希淼認(rèn)為，目前，部分銀行過(guò)于重視個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，對(duì)分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)偏重，不科學(xué)不合理，而個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶為老百姓所接受需要一段時(shí)間，呼吁各家銀行理性對(duì)待個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，下達(dá)任務(wù)指標(biāo)應(yīng)科學(xué)合理，否則容易導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)和員工行為異化。

如今個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實(shí)行已近3個(gè)月，不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金依然處于客戶爭(zhēng)奪的早期階段，預(yù)計(jì)開(kāi)戶爭(zhēng)奪大戰(zhàn)還將持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間。金融行業(yè)資深研究者于百程表示，在獲客營(yíng)銷(xiāo)中，開(kāi)展補(bǔ)貼和費(fèi)率優(yōu)惠、下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)都是比較直接的手段，但初級(jí)的激進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)，包括與第三方機(jī)構(gòu)合作拓客，容易出現(xiàn)誘導(dǎo)開(kāi)戶、產(chǎn)品告知不夠、流程違規(guī)等問(wèn)題，從而給消費(fèi)者帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)或困擾。銀行需要及時(shí)明確規(guī)則流程，提高服務(wù)的質(zhì)量，做好營(yíng)銷(xiāo)人員管理，避免違規(guī)和粗放營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)象發(fā)生。在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)展的初期，銀行更要通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲得消費(fèi)者的認(rèn)可，建立口碑，通過(guò)服務(wù)好早期的種子用戶，不斷豐富完善產(chǎn)品類型，積累業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，建立業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

如火如荼的營(yíng)銷(xiāo)或許能解一時(shí)獲客的燃眉之急，但當(dāng)活動(dòng)的硝煙散去，通過(guò)豐富產(chǎn)品、提升服務(wù)的方式建立口碑才是制勝的關(guān)鍵。

隨著近日工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)7只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售，首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品正式“登臺(tái)亮相”，存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)四類個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資貨架產(chǎn)品正式集齊。

“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶本質(zhì)上是通過(guò)個(gè)人投資來(lái)夯實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的第三支柱，應(yīng)該通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)等‘軟服務(wù)’來(lái)吸引用戶?！倍ｍ抵赋?，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，目前個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)尚處于起步階段，銀行一方面營(yíng)銷(xiāo)新的客戶，另一方面要做好相應(yīng)的服務(wù)，通過(guò)提升服務(wù)來(lái)吸引客戶。例如，通過(guò)自身創(chuàng)新和加大與外部機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可投資的產(chǎn)品，讓用戶養(yǎng)老金投資有更多的選擇，同時(shí)還應(yīng)為用戶提供適合的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資咨詢服務(wù)。

北京商報(bào)記者? 李海顏

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