《中國科技投資》張婷龍秋月

近期，記者發(fā)現(xiàn)，我來數(shù)科平臺上展示的多款信貸產(chǎn)品并未標示年化利率。此前，監(jiān)管要求從事貸款業(yè)務的機構應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。業(yè)內(nèi)專家亦分析稱，貸款平臺不明示貸款利率，會使得用戶在獲取有效信息方面存在一定障礙。

(資料圖片)

另有用戶向《中國科技投資》記者反映稱，其通過我來數(shù)科平臺申請個人消費貸款，在還款時卻發(fā)現(xiàn)除需還本付息外，每月另需支付一筆服務費。若加上服務費，上述用戶貸款的實際年化利率接近60%，因此用戶質疑我來數(shù)科平臺通過服務費推高綜合貸款成本。

公開資料顯示，我來數(shù)科（前身為“我來貸”）是WeLab集團旗下的純線上金融科技平臺，運營主體為衛(wèi)盈聯(lián)信息技術(深圳)有限公司。我來數(shù)科平臺的注冊人數(shù)超5千萬，累計申請金額超6000億元。

部分貸款產(chǎn)品未明示年化利率

據(jù)我來數(shù)科公眾號顯示，光速貸產(chǎn)品最高可借8萬元，綜合年化利率為18%起。此外，記者發(fā)現(xiàn)在歡太金融APP的合作導流貸款產(chǎn)品中，亦包括上述光速貸產(chǎn)品。歡太金融的借款業(yè)務是由重慶隆攜小額貸款有限公司（以下簡稱“隆攜小貸”）持牌經(jīng)營。對此，我來數(shù)科向《中國科技投資》記者表示，“我司僅提供居間服務，隆攜小貸所持牌照為互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，有權依托牌照合規(guī)開展業(yè)務”。

我來數(shù)科官網(wǎng)信息顯示，平臺主要的消費信貸業(yè)務包括工薪貸、生意貸，最高可貸金額分別為5萬元、20萬元。值得注意的是，我來數(shù)科并未在官網(wǎng)宣傳頁面標示上述兩款貸款產(chǎn)品的年化利率。用戶點擊“立刻申請”查看具體利率時，僅顯示“3分鐘申請，低息借款”等宣傳字眼以及申請二維碼。用戶掃描“APP申請”的二維碼，跳轉頁面與利率表述相關的字眼僅為“日費用3毛1起”。

*我來數(shù)科消費信貸業(yè)務宣傳展示頁面，截圖自我來數(shù)科官網(wǎng)以及APP

根據(jù)央行于2021年3月發(fā)布的3號公告（以下簡稱《公告》）顯示，所有從事貸款業(yè)務的機構，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。其中，從事貸款業(yè)務的機構包括但不限于存款類金融機構、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

對此，我來數(shù)科回復《中國科技投資》記者稱，“我司為借款用戶提供居間服務，借款利率是由資金方確定及實際收取，并按照相關要求對費率進行展示。具體貸款利率以客戶與資金方簽署的借款協(xié)議約定為準，所有產(chǎn)品均合法合規(guī)”。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博向《中國科技投資》記者表示，金融機構等資金方與助貸平臺合作時，有義務與責任監(jiān)督助貸平臺向用戶明確展示涉及的具體服務以及貸款利率。從該公司的情況來看，用戶需多次點擊跳轉才可以看到具體的利率息費，對于金融知識相對匱乏的用戶來說，在獲取有效信息方面存在一定的障礙。

用戶質疑服務費推高貸款成本

據(jù)黑貓平臺顯示，截至目前，我來數(shù)科的累計投訴量已達1.66萬條，近30天投訴量189條，投訴內(nèi)容主要為收取高額服務費、暴力催收等。

用戶王女士向《中國科技投資》記者反映稱，其在我來數(shù)科平臺上申請借款20000元，分12期等額本息還款。據(jù)貸款合同顯示，該筆貸款的年化借款利率為8.5%，并按借款總額3.6%的年化利率支付服務費總額。經(jīng)計算，王女士該筆貸款需支付的服務費總額為392.14元。實際上，王女士每期需還款2266.59元，包括本金1592.16元、利息185.71元，服務費488.72元。根據(jù)IRR計算，王女士正常還本付息，該筆貸款的年化利率約為12.1%；若加上每月488.72元服務費，該筆貸款的年化利率則為60.96%。

*還款賬單明細以及貸款合同，圖片由李女士提供

用戶李先生亦告訴《中國科技投資》記者，其因資金周轉緊張，多次通過我來數(shù)科平臺進行借款。以一筆5000元的借款為例，分6期等額本息還款。還款賬單顯示，李先生每月需還款983.25元，除還本付息外，還需支付一筆130.36元的服務費。根據(jù)IRR計算，該筆貸款的年化利率則為59.3%。

*還款賬單明細，圖片由李先生提供

令李先生費解的是，每個月還本付息，收取的服務費比利息還高?！拔視斶€借款本金以及合法合規(guī)的利息，但過高的服務費是不合理的”，李先生告訴記者。近日，李先生已暫停還款，催收工作人員在其社交平臺的公開評論區(qū)進行留言催收。

《公告》還指出，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。復利計算方法即內(nèi)部收益率法（IRR），采用單利計算方法的，應說明是單利。

此前，《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》提出，人民法院應嚴格依法規(guī)制高利貸，對金融機構的利率上限給出了年化24%的規(guī)定。若借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持。2020年8月，最高人民法院明確將民間借貸利率司法保護上限修改為4倍LPR；再到2021年7月29日，業(yè)內(nèi)有消息稱，根據(jù)監(jiān)管部門的窗口指導，各地消費金融公司、銀行等金融機構要將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。

針對用戶的投訴情況，我來數(shù)科回復《中國科技投資》記者表示，“我來數(shù)科自產(chǎn)品上線以來一直高度重視所有消費者的聲音，網(wǎng)絡投訴平臺為消費者提供了一個反映意見的渠道，我們亦設有專門團隊核查并跟進解決投訴問題，對于有充分信息且能追溯到的投訴均會進行跟進解決。但經(jīng)查詢，其中大量的投訴無法聯(lián)系到用戶而未能證明信息屬實，且重復投訴占比較高”。

“目前由于金融黑產(chǎn)猖獗，部分用戶在反催收組織引導下進行惡意虛假投訴，也是導致投訴量攀升的原因。我司也將繼續(xù)提高投訴的響應速度，妥善解決每位用戶的真實訴求，為用戶提供更好的服務?！蔽襾頂?shù)科補充表示。

關鍵詞： 中國科技投資 金融機構