中新經(jīng)緯3月16日電(魏薇)“想擁有年增百萬(wàn)的財(cái)富人生？想學(xué)習(xí)專業(yè)的理財(cái)知識(shí)技能？想快速掌握賺錢的理財(cái)思維？”相信不少人被這樣的廣告語(yǔ)吸引過。近年來，財(cái)商教育遍地開花，打開社交媒體總能看到各種廣告推送，不少人會(huì)被這樣的廣告語(yǔ)吸引，沖動(dòng)之下報(bào)名學(xué)習(xí)課程。

最近，財(cái)商課又盯上了新的消費(fèi)群體——老人。近日，中新經(jīng)緯接到多位錢堂教育學(xué)員反映，錢堂教育推廣老人付費(fèi)學(xué)習(xí)課程，在老人認(rèn)為課程未達(dá)到預(yù)期后不予退款或僅退部分學(xué)費(fèi)。

“上課到晚上10點(diǎn)多，我的高血壓病犯了”

(資料圖片僅供參考)

浙江杭州的樊女士告訴中新經(jīng)緯，自己今年67歲，2022年12月初在刷手機(jī)時(shí)，彈出了錢堂教育的廣告，看到可以9天免費(fèi)理財(cái)學(xué)習(xí)，她就報(bào)了名。12月25日晚上，樊女士被安排開始聽課，當(dāng)時(shí)介紹上課時(shí)間為晚上7時(shí)至9時(shí)。

“到第四天晚上，他們就推廣升級(jí)版，說里面有很多優(yōu)惠，還說今天只有這幾個(gè)名額了，不報(bào)名優(yōu)惠就不能享受了?！狈空f。

樊女士回憶道，班主任還說可以用花唄分階段付費(fèi)，12月29日，在班主任催促下她沖動(dòng)地交了所謂升級(jí)版2998元學(xué)費(fèi)。

“當(dāng)晚上課上到了10點(diǎn)多，我的高血壓病犯了，血壓飆升很高。我認(rèn)為這樣的課程太累，第二天，就找到班主任要求退款，班主任說，有專員來跟我溝通?！狈空f。

在催促了十幾個(gè)工作日后，課程要進(jìn)行分班，樊女士告訴“老師”自己不參與分班，要求退學(xué)費(fèi)，才被告知班主任就是所謂的專員。

樊女士又找到班主任，告知對(duì)方自己身體不好，對(duì)方讓她提供醫(yī)院證明，在提供了急診病歷后，對(duì)方說這是基礎(chǔ)病，只能退款1300元。

“我就上了幾個(gè)小時(shí)，交了錢以后對(duì)方就說報(bào)名了不能退，我反問對(duì)方為什么不提醒學(xué)員，就跳出一個(gè)鏈接然后直接付費(fèi)了。而且我這個(gè)年齡了，晚上上課那么疲倦，肯定思考問題要差一些。對(duì)方說今天只有這幾個(gè)名額了，不報(bào)名就沒有了，這樣催很容易沖動(dòng)?！狈空f，她自始至終都沒看到過合同，也不知道退費(fèi)相關(guān)的條款。

吉林延邊的權(quán)女士也有類似的遭遇。她告訴中新經(jīng)緯，自己今年57歲，文化程度不高，小學(xué)還沒畢業(yè)。

“我說自己學(xué)歷不夠，但是他們說能學(xué)的，老師能帶著操作，80歲的都能會(huì)操作，所以我就交了2998元?！睓?quán)女士說。

在交錢學(xué)習(xí)幾天后，她發(fā)現(xiàn)自己拼音也打不了，也不會(huì)操作，就向?qū)Ψ缴暾?qǐng)退款。在反復(fù)協(xié)商下，錢堂教育同意退款1300元。“他們不同意，說已經(jīng)學(xué)習(xí)過，只能退我1300元?！?/p>

9天免費(fèi)課第5天開始“賣課”

除了退款難，財(cái)商課往往被人詬病效果不佳。中新經(jīng)緯總結(jié)幾位消費(fèi)者經(jīng)歷發(fā)現(xiàn)，此類財(cái)商課是以9天免費(fèi)理財(cái)課作為噱頭，吸引人報(bào)名聽課，在課程進(jìn)行幾天后，開始以報(bào)名享受優(yōu)惠、名額有限等為名義催促學(xué)員付費(fèi)。但學(xué)員普遍反映課程多為理論，對(duì)實(shí)際操作幫助有限。

“我聽了幾節(jié)課覺得沒多大幫助，他的理論講得挺好，但是到現(xiàn)在對(duì)我一點(diǎn)作用沒起到。”樊女士說。

另一位福建的林先生也曾上過錢堂教育試聽課，他告訴中新經(jīng)緯，自己在刷手機(jī)時(shí)看到錢堂教育的廣告，就加入了免費(fèi)試聽課?！皠偵狭宋辶欤蠋熅驼f如果想要繼續(xù)學(xué)習(xí)，就要交兩三千元學(xué)費(fèi)，我和對(duì)方講我不學(xué)了，對(duì)方說可以先交500元定金，交了定金可以享受好幾個(gè)待遇?！?/p>

林先生介紹，對(duì)方所說的“待遇”包括提供一個(gè)的券商賬號(hào)，對(duì)方提供的賬號(hào)手續(xù)費(fèi)比其他券商便宜，只有萬(wàn)分之二。其次，對(duì)方承諾可以先交定金，一邊學(xué)習(xí)做投資等賺到錢再交剩余的學(xué)費(fèi)。

“在交了500元定金后，沒過兩三天對(duì)方就追著我交錢，我反問他不是答應(yīng)我先交定金，邊學(xué)邊賺錢，再交學(xué)費(fèi)，對(duì)方反悔了說不行，要先交錢才能享受這些待遇?！绷窒壬f。

中新經(jīng)緯記者也試聽了錢堂教育的財(cái)商課。課程第二天的內(nèi)容為國(guó)債逆回購(gòu)，第三天課程顧問在群內(nèi)表示，后續(xù)老師在講課過程中都會(huì)用到國(guó)信證券進(jìn)行演示，并推薦了國(guó)信證券的開戶鏈接，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“70周歲以上的同學(xué)需要單獨(dú)找老師預(yù)約”。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)中新經(jīng)緯表示，這種行為屬于打擦邊球，就是通過賣財(cái)商課，引導(dǎo)大家去購(gòu)買一些產(chǎn)品，為券商等進(jìn)行導(dǎo)流，賺取導(dǎo)流費(fèi)，這是財(cái)商課的慣用套路。

對(duì)于財(cái)商課的效果，林先生用“夸大其詞”四個(gè)字來形容，他認(rèn)為，對(duì)方把投資、理財(cái)收益的資料做得很夸張，說自己手下的學(xué)生幾個(gè)月就賺了多少萬(wàn)，目的就是為了賺學(xué)員學(xué)費(fèi)。

錢堂教育回應(yīng)：明確規(guī)定“承諾學(xué)習(xí)效果”是違規(guī)行為

對(duì)于老人反映的未在付款前告知退費(fèi)條款等問題，錢堂教育發(fā)言人曹女士對(duì)中新經(jīng)緯回應(yīng)稱，錢堂教育的具體理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)課程和服務(wù)針對(duì)18周歲以上人群研發(fā)，以投資者教育為主。因課程屬于在線商品，有購(gòu)買即交付課程的情況。在用戶購(gòu)買過程中，為了避免人工服務(wù)對(duì)用戶提醒可能存在遺忘或疏忽的情形，還統(tǒng)一設(shè)置了對(duì)用戶的文字提醒。即用戶在支付前，頁(yè)面上對(duì)用戶會(huì)有關(guān)于退費(fèi)規(guī)定的文字提示。如果用戶有問題或異議均可停止付款，不再繼續(xù)購(gòu)買課程。

樊女士表示，自己并未看到相關(guān)的文字提示。中新經(jīng)緯記者在支付頁(yè)面看到，有一行灰色的“溫馨提示”稱，“購(gòu)買后不支持退款或轉(zhuǎn)讓”，并且默認(rèn)勾選“我已閱讀并同意《服務(wù)協(xié)議》”。

此外，曹女士表示，經(jīng)查證，樊女士購(gòu)買后，雖然提出了退費(fèi)，但自其首次提出退費(fèi)至2月3日，用戶也于線上參與了基金課程的錄播課程學(xué)習(xí)和隨堂測(cè)驗(yàn)，向基金課程工作人員多次咨詢基金知識(shí)相關(guān)問題，工作人員也提供了答疑服務(wù)。客服在2月2日-2月10日期間多次與樊女士聯(lián)系溝通，綜合其情況和學(xué)習(xí)意愿等多種因素，后同意按照課程實(shí)際交付和消課情況部分退款，用戶表示同意，款項(xiàng)也已原路退回給用戶。

針對(duì)權(quán)女士的情況，曹女士稱，經(jīng)核實(shí)，該用戶與基金班工作人員溝通內(nèi)容顯示，權(quán)女士多次表達(dá)了強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)意愿。但該用戶與其家屬在購(gòu)買課程服務(wù)上未能達(dá)成一致意見。用戶表示退費(fèi)申請(qǐng)由家屬發(fā)起，其本人想繼續(xù)學(xué)習(xí)。系統(tǒng)后臺(tái)顯示，權(quán)女士在頻繁學(xué)習(xí)相應(yīng)課程的教學(xué)內(nèi)容并且參加了隨堂測(cè)驗(yàn)，同時(shí)向基金課程工作人員多次咨詢基金知識(shí)相關(guān)問題，工作人員也提供了答疑服務(wù)。

在2月7日，客服多次與權(quán)女士聯(lián)系溝通后，從用戶體驗(yàn)角度，按照課程實(shí)際交付和消課情況部分退款，權(quán)女士表示同意，款項(xiàng)也已原路退回。此后，客服人員多次致電和發(fā)送短信給權(quán)女士進(jìn)行回訪，但均未能與其取得聯(lián)系。

上述發(fā)言人稱，經(jīng)核實(shí)，工作人員未作出過“可以教會(huì)”的承諾。用戶在購(gòu)買課程前，的確跟工作人員表達(dá)了自己“學(xué)歷低，怕跟不上”的擔(dān)憂，工作人員跟用戶強(qiáng)調(diào)的是可以通過反復(fù)觀看課程回放進(jìn)行知識(shí)鞏固。

錢堂教育強(qiáng)調(diào)，公司相關(guān)制度中明確規(guī)定“承諾學(xué)習(xí)效果”是違規(guī)行為，如工作人員違反相關(guān)制度，公司會(huì)做出處理。

警惕財(cái)商課變傷財(cái)課

錢堂教育并非孤例，財(cái)商教育的亂象頻頻被曝光。2022年6月，廣東省消委會(huì)曾發(fā)布理財(cái)培訓(xùn)消費(fèi)提示指出，消費(fèi)者投訴反映的問題主要為商家低價(jià)虛假宣傳、誘導(dǎo)高價(jià)消費(fèi)、師資學(xué)歷造假、推薦理財(cái)產(chǎn)品虧損嚴(yán)重、課程質(zhì)量差、退費(fèi)退款難等。

對(duì)于退費(fèi)問題，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡對(duì)中新經(jīng)緯表示，“學(xué)員”能否退款，要看他們之間的合同是如何約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的。無(wú)論廣告中的個(gè)案宣傳如何成功，均不會(huì)構(gòu)成對(duì)學(xué)員實(shí)操盈利的保證；無(wú)論之前宣傳的課程有多厲害，這些條款均不會(huì)寫進(jìn)合同里。

王德怡表示，通常，這些理財(cái)課堂會(huì)在格式條款里充分寫入所謂的免責(zé)條款，并且選定自己熟悉的仲裁機(jī)構(gòu)作為爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)，在法律上設(shè)定好防火墻，以應(yīng)付付費(fèi)學(xué)員的索賠主張。

“如果付費(fèi)學(xué)員認(rèn)為有欺詐或誤導(dǎo)，在調(diào)解或投訴無(wú)法解決時(shí)，也只能根據(jù)合同約定的爭(zhēng)議解決方式，請(qǐng)求仲裁機(jī)構(gòu)裁決或司法判決，其維權(quán)成本很高，時(shí)間可能很漫長(zhǎng)?！蓖醯骡f。

王德怡建議，想通過“理財(cái)課程”改善財(cái)商的人在交費(fèi)之前仔細(xì)考慮一下，自己是否已經(jīng)清楚財(cái)商課程的權(quán)利義務(wù)條款，是否愿意花錢買教訓(xùn)。財(cái)商課程的江湖中，你盯的是市場(chǎng)的收益，別人盯的是你的學(xué)費(fèi)。所謂成功學(xué)只是個(gè)噱頭，成功學(xué)不過是讓售賣“成功學(xué)”的人成功的學(xué)問。

“財(cái)商課不僅僅是老人，年輕人也很容易購(gòu)買，而購(gòu)買之后才發(fā)現(xiàn)內(nèi)容都是一些很基礎(chǔ)的內(nèi)容，甚至出現(xiàn)利用財(cái)商課騙錢的情況。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，財(cái)商課的亂象起于金錢利益，財(cái)商課的真正問題不是財(cái)商課，而是財(cái)商課內(nèi)容存在貨不對(duì)板，甚至存在詐騙錢財(cái)?shù)男袨椋行┴?cái)商課通過虛假流量來誘導(dǎo)消費(fèi)者。

盤和林認(rèn)為，首先要解決財(cái)商課假流量的問題，要擠水分，其次要檢查財(cái)商課主講人的資質(zhì)，最后要在財(cái)商課中增加風(fēng)險(xiǎn)提示。

針對(duì)目前理財(cái)培訓(xùn)消費(fèi)領(lǐng)域存在問題，廣東省消委會(huì)曾提示消費(fèi)者：一是警惕低價(jià)陷阱。理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通常會(huì)先以“x元學(xué)理財(cái)”“x元小白理財(cái)課”等噱頭吸引消費(fèi)者，之后再讓消費(fèi)者購(gòu)買名不副實(shí)的高價(jià)進(jìn)階課程。對(duì)于這類低價(jià)營(yíng)銷套路，消費(fèi)者需提高警惕，不要輕易被低價(jià)宣傳誘導(dǎo)，在購(gòu)買課程前先自行查閱該機(jī)構(gòu)的企業(yè)信息、資質(zhì)及口碑等，充分了解清楚后再作決定，避免因貪圖便宜而掉入消費(fèi)陷阱。

二是提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。理財(cái)作為投資行為，必定存在風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)理財(cái)課、財(cái)商課一般不會(huì)以“穩(wěn)賺不賠”“高額收益”“投資回報(bào)率多少”等作為宣傳賣點(diǎn)，因?yàn)楦呤找娓呋貓?bào)的承諾不僅不符合金融理財(cái)?shù)囊?guī)律，還涉嫌違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《廣告法》等相關(guān)規(guī)定。因此，消費(fèi)者應(yīng)理性看待此類宣傳營(yíng)銷，碰到承諾保本、盈利的機(jī)構(gòu)，一定要多留幾個(gè)心眼。

三是擺正理財(cái)心態(tài)。理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)往往會(huì)以過往學(xué)員成功獲取高收益的虛假案例作為誘導(dǎo)，來獲取消費(fèi)者的信任，這容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“躺著賺錢”“來錢快”等想法。消費(fèi)者應(yīng)清楚認(rèn)識(shí)到，即使是專業(yè)人士都難以保持穩(wěn)定長(zhǎng)期的高收益，理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)更難短時(shí)間就讓學(xué)員實(shí)現(xiàn)無(wú)虧損、高收益。對(duì)此，廣大消費(fèi)者不能抱著“一夜暴富”的心理，接受培訓(xùn)時(shí)應(yīng)擺正心態(tài)，腳踏實(shí)地。

四是切忌盲目從眾。一些理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)向?qū)W員推薦一些基金股票，在課堂氣氛的渲染下，消費(fèi)者容易盲目跟風(fēng)購(gòu)買。機(jī)構(gòu)的此類行為已涉嫌非法薦股，同時(shí)也讓消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全承受較大風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者不應(yīng)輕信理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)單方面的所謂內(nèi)部消息、專業(yè)推薦等，應(yīng)在全面深入了解投資產(chǎn)品各方面信息后，結(jié)合所掌握的理財(cái)知識(shí)，以及自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行理性投資。

廣東省消委會(huì)提示，如消費(fèi)者在購(gòu)買理財(cái)培訓(xùn)課程或接受服務(wù)時(shí)發(fā)生消費(fèi)糾紛，可通過全國(guó)12315平臺(tái)網(wǎng)站、當(dāng)?shù)?2345等渠道，或向當(dāng)?shù)叵M(fèi)者委員會(huì)進(jìn)行投訴，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

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