中新經(jīng)緯8月23日電 (羅琨 魏薇)在北京某互聯(lián)網(wǎng)公司工作的李琛(化名)正在香港五日游，不過(guò)他連續(xù)三天早上的第一站都是銀行營(yíng)業(yè)廳。

(資料圖片僅供參考)

計(jì)劃來(lái)香港開(kāi)個(gè)銀行賬戶的他此前早在小紅書(shū)上做足了攻略，21日早上他已經(jīng)在匯豐銀行開(kāi)立了一個(gè)賬戶。22日早上，他又搭乘地鐵到了中銀香港位于尖沙咀中港城的營(yíng)業(yè)廳，但他驚訝地發(fā)現(xiàn)，營(yíng)業(yè)廳門(mén)口已經(jīng)擺放了不少物品——比他到得更早的人用雙肩包、紙袋等代替主人排隊(duì)，六點(diǎn)半到達(dá)的他只能排在第7號(hào)，而這家銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間是九點(diǎn)。

銀行營(yíng)業(yè)廳門(mén)口，不少人擺放物品代替主人排隊(duì)。受訪者供圖

經(jīng)過(guò)多輪加息后，目前香港的利率已處于較高水平，香港金融管理局已將基準(zhǔn)利率從2022年的0.5%上調(diào)至目前的5.75%。基準(zhǔn)利率上升的背景下，香港各大銀行的存款產(chǎn)品利率也在上升。

在各大社交媒體上，有不少網(wǎng)友發(fā)布了去香港存款的攻略。但簡(jiǎn)單的年利率對(duì)比背后，去香港存款真的劃算嗎？

排隊(duì)七小時(shí)開(kāi)戶，短期階段年利率達(dá)6%

在營(yíng)業(yè)廳門(mén)外等候約3個(gè)小時(shí)后，李琛終于進(jìn)到門(mén)里的柜臺(tái)開(kāi)始辦卡，而此時(shí)才到達(dá)取號(hào)的人只能排到50號(hào)開(kāi)外。按照現(xiàn)場(chǎng)工作人員推算，一個(gè)窗口開(kāi)戶大約半小時(shí)，總共4個(gè)窗口，最早需要排到下午3點(diǎn)后。

在社交媒體上，亦有網(wǎng)友分享自己在香港開(kāi)戶的經(jīng)歷：“排隊(duì)7小時(shí)，(等號(hào)的)號(hào)碼條都被磨舊了?！?/p>

中銀香港、匯豐銀行、渣打銀行等銀行的營(yíng)業(yè)廳成了不少赴港游客的“打卡點(diǎn)”，而位于中港城的中銀香港更因所需材料較少、可以當(dāng)場(chǎng)拿卡等原因成為社交媒體上的“網(wǎng)紅”。匯豐銀行位于銅鑼灣的柏寧分行也因預(yù)約人數(shù)較多，最早只能約到次日上午11點(diǎn)的號(hào)。

客戶在匯豐銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù) 中新經(jīng)緯 羅琨攝

香港銀行開(kāi)戶備受內(nèi)地游客青睞背后，是香港利率高于內(nèi)地的現(xiàn)實(shí)。記者22日走訪發(fā)現(xiàn)，中銀香港當(dāng)日3個(gè)月新資金港幣定期存款利率為3.4%，6個(gè)月和12個(gè)月均為3.5%，如果是以美元入金利率還要更高一點(diǎn)。渣打和匯豐等大行的利率也較為相近，不過(guò)部分銀行僅有6個(gè)月以下產(chǎn)品，而部分中小銀行的利率則更加“誘人”。

位于尖沙咀海港城對(duì)面的南洋商業(yè)銀行提供的存款推廣信息顯示，以新資金開(kāi)立智優(yōu)息定期存款，存款3個(gè)月年利率為4.2%，6個(gè)月為4.05%，100萬(wàn)港元以上利率在前述基礎(chǔ)上上浮10個(gè)BP。該行近期還推出針對(duì)外幣存款的優(yōu)惠，如以兌換資金開(kāi)立“倍高息定期存款”，可享7天優(yōu)惠年利率：人民幣13.88%、英鎊13%、澳元/紐元/加元12%。

南洋商業(yè)銀行資料圖 中新經(jīng)緯 羅琨攝

渣打銀行則推出了高息馬拉松活期存款，即2023年8月1日至31日以新資金開(kāi)立賬戶，利率按每階段遞增，港元存款第一階段(開(kāi)戶日至10月2日)利率為2%，隨后的第二階段(10月3日至11月30日)、第三階段(2023年12月1日至2024年1月2日)利率分別為5.2%和6%。據(jù)此計(jì)算，綜合年化利率仍高于4%，相較普通活期存款不到1%的利率有明顯優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于近期有媒體報(bào)道的7%存款年利率，多位業(yè)內(nèi)人士表示，“年利率7%以上并非普遍現(xiàn)象，有限制條件，要求較高。”環(huán)業(yè)投資集團(tuán)(IPG)中國(guó)區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜對(duì)中新經(jīng)緯表示，香港存款利率確實(shí)相對(duì)較高，最近的7%年利率是指某些銀行推出的特定產(chǎn)品，一般情況下香港存款利率在2%到3%之間波動(dòng)。

“香港的銀行在營(yíng)銷(xiāo)習(xí)慣上與內(nèi)地不同，會(huì)分階段實(shí)施不同的利率。比如某一個(gè)月或者某七天可以達(dá)到7%，但其他時(shí)間段利率就是正常利率。并且，這些分階段的存款產(chǎn)品也有一些要求，比如一般要求是新客戶，并且起存金額達(dá)到10萬(wàn)港元。還有部分結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，可能利率會(huì)相對(duì)較高，但實(shí)際上這類(lèi)產(chǎn)品不保證利息?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

一早即從深圳羅湖口岸拎著行李箱過(guò)來(lái)的趙婕(化名)就是奔著“利差”來(lái)的。“來(lái)這邊玩第一站就是銀行，現(xiàn)在香港開(kāi)戶很方便，有的銀行只需要身份證和港澳通行證，跑一趟來(lái)回車(chē)費(fèi)100多元，若按照2%利差計(jì)算，存款30萬(wàn)元人民幣一年不考慮匯率能多出六千多元利息?！壁w婕說(shuō)，除了儲(chǔ)蓄，她也在觀望港股，如果美聯(lián)儲(chǔ)啟動(dòng)降息，她考慮將存款再搬進(jìn)股市。

不過(guò)也有內(nèi)地游客認(rèn)為，如果單為高利率來(lái)當(dāng)一回跨境存款“特種兵”并不值當(dāng)?！懊缆?lián)儲(chǔ)不可能一直加息，到時(shí)取出來(lái)算上匯率的損失，也賺不了幾個(gè)錢(qián)?！崩铊≌f(shuō)。

黃牛2880元代預(yù)約可走VIP通道？

為了節(jié)省排隊(duì)時(shí)間，趙婕委托了在香港的朋友六點(diǎn)多前來(lái)排隊(duì)。“之前就一直聽(tīng)說(shuō)開(kāi)戶的人多，還好有朋友在這邊，如果八、九點(diǎn)才來(lái)排隊(duì)一天都得耗在這了，搞不好當(dāng)天還辦不完?！?/p>

李琛22日則因地址證明不合格被拒絕開(kāi)戶，只能次日早上再來(lái)重新提交資料。

火熱的開(kāi)戶情況也催生了黃牛代預(yù)約生意。有黃牛稱，他所在的公司和銀行是多年戰(zhàn)略合作伙伴，原價(jià)3980元現(xiàn)在優(yōu)惠2880元的服務(wù)費(fèi)可以確保當(dāng)天面簽后一周下卡，且可以走VIP通道有專門(mén)的客戶經(jīng)理接待，全程只需要一個(gè)小時(shí)，包括中銀、匯豐、渣打等銀行都可以。

不過(guò)據(jù)多名有開(kāi)卡成功經(jīng)歷的人士介紹，完全沒(méi)必要找黃牛，只要自己做好功課，帶足證件和資料有多家銀行可以當(dāng)天下卡。23日，記者致電中銀、匯豐、渣打等銀行，客服均表示，開(kāi)戶不收取費(fèi)用，與外部中介并無(wú)合作，建議通過(guò)官方渠道預(yù)約，并提醒不要泄露個(gè)人信息給中介。

恒生銀行資料圖 中新經(jīng)緯 羅琨攝

記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，針對(duì)開(kāi)卡所需材料，各家銀行要求不一，大部分銀行要求內(nèi)地訪客有身份證和港澳通行證以及過(guò)關(guān)的小票，還有部分銀行要求有地址證明，且要求地址證明和身份證住址一致。有銀行要求當(dāng)日至少入金1000港元，也有銀行沒(méi)有硬性要求。部分銀行還會(huì)視情況要求客戶提供職業(yè)狀況及收入證明等資料。

赴港存款劃算嗎？

香港金融管理局7月31日發(fā)表的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)可機(jī)構(gòu)的存款總額在2023年6月份上升0.5%，其中港元存款及外幣存款分別上升0.2%及0.8%。2023年上半年，存款總額及港元存款分別上升0.2%及1.7%。香港人民幣存款在6月份上升1.7%，于6月底為9073億元人民幣。

香港金融管理局認(rèn)為，存款變動(dòng)受多項(xiàng)因素影響，包括利率走勢(shì)、市場(chǎng)集資活動(dòng)等，因此適宜觀察較長(zhǎng)期趨勢(shì)，毋須過(guò)度解讀個(gè)別月份的波動(dòng)。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平對(duì)中新經(jīng)緯指出，由于預(yù)計(jì)美聯(lián)儲(chǔ)加息進(jìn)入尾聲，且內(nèi)地存貸利率出現(xiàn)倒掛情況，銀行已經(jīng)逐漸下調(diào)美元存款利率。但是香港地區(qū)利率尚未下調(diào)，要略高于內(nèi)地利率，部分內(nèi)地居民赴港開(kāi)戶存款，有一定利差優(yōu)勢(shì)。

中新經(jīng)緯查詢發(fā)現(xiàn)，除郵儲(chǔ)銀行外，其余五大國(guó)有行三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年和五年期整存整取產(chǎn)品年利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%和2.50%。郵儲(chǔ)銀行六個(gè)月和一年期整存整取產(chǎn)品利率稍高，分別為1.46%和1.68%，其余期限一致。也有部分中小銀行的存款產(chǎn)品利率相對(duì)較高。如錦州銀行三年期和五年期整存整取產(chǎn)品掛牌利率為3.2%、3.3%；天津?yàn)I海農(nóng)商銀行三年期和五年期整存整取存款產(chǎn)品掛牌利率分別為3.4%和3.37%。

“目前香港銀行的存款利率比內(nèi)地略高一點(diǎn)，存在一定利差，但并不大。而且香港不同銀行之間對(duì)不同的客戶給出的利率不一樣，一般在3%-4%，5%以上的年利率主要針對(duì)高凈值客戶?！倍ｍ当硎尽?/p>

中新經(jīng)緯還注意到，部分香港銀行的存款產(chǎn)品存在利率倒掛的現(xiàn)象，如3個(gè)月的存款利率比6個(gè)月的高，并且一年期以上產(chǎn)品較少。

對(duì)此，劉銀平分析稱，近兩年美聯(lián)儲(chǔ)頻繁加息，且匯率持續(xù)變動(dòng)，銀行的外幣存款以一年期以內(nèi)中短期居多，如果預(yù)測(cè)未來(lái)外幣可能貶值、外幣存款利率可能會(huì)下降，就可能出現(xiàn)存款利率倒掛的情況，期限短的利率反而更高。

董希淼則指出，這是利率下行周期的現(xiàn)象。因?yàn)槔饰磥?lái)還會(huì)有下行的可能，所以銀行盡量推短期限的存款，降低負(fù)債成本，并且減少利率下行后的“倒掛”。但多數(shù)銀行還是有多種期限的存款產(chǎn)品，只是利率較高的中長(zhǎng)期定期存款產(chǎn)品比較少，這也是銀行壓降負(fù)債成本的一種做法。

去香港開(kāi)戶存款還要注意哪些問(wèn)題？柏文喜表示，首先，要選擇可靠的銀行或金融機(jī)構(gòu)，最好選擇大型國(guó)際銀行或知名的香港本地銀行。其次，了解各銀行的存款利率、手續(xù)費(fèi)、賬戶最低余額要求等相關(guān)信息，并根據(jù)自己的需求選擇適合的存款產(chǎn)品。另外，需要了解香港的金融法規(guī)和相關(guān)條款，確保合規(guī)性。

劉銀平提醒道，去香港開(kāi)戶存款一方面需要考察成本問(wèn)題，另一方面要考慮匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

董希淼則不建議普通民眾去香港開(kāi)戶存款，“因?yàn)槿ハ愀坶_(kāi)戶也有一定成本，并且利差并不大”。他認(rèn)為，如果海外資產(chǎn)配置需求較大，可以去考慮，但是要符合相關(guān)的要求，并且要考慮到自己存款的便利性和外匯管理制度。

(文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)

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責(zé)任編輯：常濤 李中元

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