“月末要做存款沖量的客戶，可以趕快把理財贖回了”“本月末的銀行沖量價格還不錯”……6月末，又到了銀行考核時間點(diǎn)，各路資金掮客再次蠢蠢欲動。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少掮客活躍于線上、線下，尋找擁有大額資金的“銀主”，在存款利率之外，以額外“補(bǔ)貼”購買存款；也有一些銀行人為了KPI考核“自掏腰包”從市場尋求資金，想要渡過攬儲考核“難關(guān)”。

資金掮客貼息泛濫

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“本月末的存款沖量價格不錯，提前把錢放活期”“存100萬元1天返利1000元”……每到月末，掮客李西堯（化名）便開始批量在社交平臺群發(fā)信息，尋找有錢的“銀主”，他的真實(shí)身份便是游走于銀行、客戶之間的“逐利者”，銀行資金掮客。

季末辦理最多的業(yè)務(wù)就是貼息存款，在行業(yè)三年之久的李西堯已深諳此道?！皼_量現(xiàn)在是銀行最重要的工作，100萬元存1天能拿到上千元的利息，除此之外，客戶還可以選擇存入半個月、1個月，存入的天數(shù)越多，返現(xiàn)的收益就越高。”

遠(yuǎn)在上海的鄭陽（化名）做的也是掮客的生意，在社交媒體上，他專門在網(wǎng)名中標(biāo)注“銀行沖量”，方便客戶洽談業(yè)務(wù)。根據(jù)他提供的模板信息，一國有大行某支行6月30日-7月3日需要500萬元資金，每存100萬元返利1500元；另一家國有大行6月30日-7月1日需要400萬元資金，每存100萬元返利1000元。

“急尋沖量客戶！”來自吉林的掮客郝鐳（化名）承諾自己的存款沖量貼息利潤可觀，200萬元資金存1晚就可以返4000元利息，除此之外，郝鐳還在尋找存入資金在10萬-50萬元的小額客戶，意在為銀行拉到更多的存款。

北京商報記者以尋求資金的“銀主”身份調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前可做存款沖量的業(yè)務(wù)覆蓋上海、廣州一線城市以及浙江、吉林、河南等地區(qū)。存入資金的方式也較為簡單，以一家銀行為例，綁定該行一類卡后，再開通多個二類戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，開戶時填寫指定支行代碼，存入資金后即可達(dá)成考核任務(wù)，儲戶可以在考核完成出金后，在手機(jī)端進(jìn)行銷戶。

不過，在如今貸款規(guī)模不斷擴(kuò)張、存款利率持續(xù)降低的背景下，掮客的貼息也少了很多?！耙郧白罡叩臅r候存100萬元1天能補(bǔ)貼7000元，甚至價格最高時可以到3萬元左右，但現(xiàn)在存款利率本身就低，都要控制成本，補(bǔ)貼自然少了，不過還是比客戶自己存的利潤高很多。”有掮客坦言。

厚雪研究首席研究員于百程在接受北京商報記者采訪時表示，季末一些銀行攬儲壓力大，給了掮客一定的存在空間。但掮客渠道以貼息的方式，抬升了銀行的資金成本，高息攬儲擾亂了存款市場的秩序，并不可取。實(shí)際上，原銀保監(jiān)會等三部門在2014年發(fā)布了加強(qiáng)銀行存款偏離度管理的通知，2018年進(jìn)一步調(diào)整完善，對銀行季末存款“沖時點(diǎn)”的行為形成了約束，近些年這種情況已經(jīng)不斷改善。在今年銀行存款持續(xù)增長、利率下降的情況下，掮客的空間應(yīng)該更少了。

銀行人“變身”掮客攬儲

今年，存款利率經(jīng)歷了多次下調(diào)，6月8日，六家國有大行集體調(diào)整存款掛牌利率，整存整取定期存款利率2年期下調(diào)10個基點(diǎn)至2.05%，3年期和5年期均下調(diào)15個基點(diǎn)分別至2.45%、2.5%。不久后的6月12日，11家股份制銀行2年期整存整取定期存款利率下調(diào)10個基點(diǎn)，3年、5年期利率下調(diào)15個基點(diǎn)。在這之后，亦有多家地方性城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行跟進(jìn)。

存款利率的下調(diào)也讓攬儲顯得愈發(fā)艱難。北京商報記者注意到，為了完成KPI考核指標(biāo)，也有不少銀行人變身掮客，在各大平臺上發(fā)布攬儲信息。“銀行柜員新人拉存款，小額補(bǔ)貼?！币晃汇y行地方性銀行人士發(fā)帖稱，“還差30萬元任務(wù)，只存1天，補(bǔ)貼600元，想要存錢的找我”。

和掮客相比，銀行人自掏腰包貼息的金額較少。俊慧（化名）是一家銀行資深客戶經(jīng)理，月末她還有3000萬元的存款任務(wù)沒有完成，“為了完成任務(wù)，我打算開始給客戶補(bǔ)貼了，100萬元存1天補(bǔ)貼1000元，我能補(bǔ)貼的金額也就只有這么多”。俊慧說道。

今年1月初剛進(jìn)銀行的李壘（化名）如今在考慮如何“跑路”，“光存款任務(wù)就下達(dá)了200萬元指標(biāo)，我是個新人也沒有人脈，根本拉不了存款，也有同事給我推薦做掮客自己貼息，但費(fèi)用太高了，如果按照市場價200萬元存1天私下向客戶補(bǔ)貼2000元來算，我一半的工資都貼進(jìn)去了”。

銀行人內(nèi)部貼息不符合監(jiān)管規(guī)定，這會增加銀行的負(fù)債成本，也不利于存款市場公平競爭。根據(jù)原銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于持續(xù)深入做好銀行機(jī)構(gòu)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”有關(guān)工作的通知》，要強(qiáng)化員工勞動合同管理，嚴(yán)厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當(dāng)資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)等行為。針對重要崗位關(guān)鍵人員，要豐富監(jiān)測手段建立更為嚴(yán)格的異常行為排查機(jī)制，對有章不循、違規(guī)操作的要嚴(yán)肅處理，提升從業(yè)人員風(fēng)險意識和規(guī)矩意識。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，此類掮客助推了銀行高息攬儲，本身就屬于違規(guī)行為，違反了自律機(jī)制有關(guān)利率定價的約定，形成惡性競爭，擾亂了金融市場的正常秩序。儲戶通過此類模式存款要預(yù)防“非陽光貼息”的情況，防止儲蓄資金進(jìn)入他人賬戶，由于沒有通過正規(guī)的途徑存款，此類模式存款還有可能面臨銀行員工挪用資金、內(nèi)外勾結(jié)的風(fēng)險事件。

規(guī)范存款市場競爭秩序

銀行連番“降息”帶火了“存款特種兵”，為了贏取不同地區(qū)銀行之間的利率差，一部分儲戶坐上飛機(jī)、高鐵跨城存款，也有一部分儲戶想從高利率+補(bǔ)貼中拿到更高收益。

北京商報記者注意到，利用“存款特種兵”急尋利率高地的心理，有銀行人士發(fā)帖稱，“我行存款利率還沒有調(diào)整，相比同類銀行較高，存款沖量后我再額外補(bǔ)貼1000元。”在評論區(qū)也有不少儲戶表示有大額資金，詢問存款具體的方式。

有需求便有市場，但對專業(yè)掮客、銀行人、儲戶來說，此類靠高額回報和變相增加支出增長的存款，無疑會加劇存款競爭混亂。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，根據(jù)監(jiān)管要求，銀行必須在政策范圍內(nèi)進(jìn)行攬儲，一旦通過實(shí)質(zhì)審查，發(fā)現(xiàn)該銀行擅自提高其對應(yīng)的存款利率檔次，便屬于高息攬儲吸存，銀行也可能被監(jiān)管處罰。就在不久前，就有銀行因違規(guī)“沖時點(diǎn)”被罰，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息，浙江浦江農(nóng)商行因存在績效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時點(diǎn)”等行為合計(jì)被罰160萬元。

高價購入存款的現(xiàn)狀屢禁不止，再加上此類行為具有極強(qiáng)隱秘性，如何監(jiān)管也成為難題。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，少數(shù)銀行負(fù)債壓力大及部分難達(dá)貸款門檻的客戶有資金需求，季末面臨監(jiān)管指標(biāo)壓迫，銀行自己會支付一定的成本用于解決自身的指標(biāo)壓力，讓掮客有市場空間。此類行為貫穿于社會經(jīng)濟(jì)往來中，大多具有很強(qiáng)的隱蔽性，難以實(shí)時、精準(zhǔn)監(jiān)控。

從監(jiān)管層面，王德悅進(jìn)一步建議，一是強(qiáng)化存款偏離度管理，將季末月份與非季末月份采用相同的指標(biāo)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；二是加強(qiáng)對存款利率的監(jiān)管，規(guī)范存款市場競爭秩序，嚴(yán)格約束高息攬儲、沖量等行為。

于百程提醒稱，對于儲戶來說，掮客的行為具有灰色性質(zhì)，也存在收益無法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險。另外，如果出現(xiàn)掮客與銀行員工勾結(jié)，實(shí)際上是為借款人以銀行為通道尋求貸款的情況，那么其中可能存在違法行為和資金損失的風(fēng)險。

北京商報記者?宋亦桐

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