文|恒心
(資料圖片僅供參考)
來源|財富獨角獸
6月21日,根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示,招商銀行上海分行因“三宗罪”被監(jiān)管開出兩張罰單,合計罰款1040萬元。
事實上,這只是招商銀行爆發(fā)內(nèi)控管理問題的冰山一角。據(jù)不完全統(tǒng)計,今年以來招商銀行已經(jīng)收到8張罰單,被罰金額數(shù)千萬元。
此外,招商銀行業(yè)績掉隊,被交易商協(xié)會點名,理財業(yè)務投訴量飆至股份行之首。
這都是田惠宇惹的禍?
01
再收千萬級罰單,內(nèi)控合規(guī)問題仍是重點
6月21日,國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)“一口氣”發(fā)布了75張罰單,房地產(chǎn)貸款業(yè)務違規(guī)是眾多銀行被罰的主要原因之一,其中也包括招商銀行。
據(jù)了解,招商銀行上海分行的主要違規(guī)事項包括:2020年1月至2021年4月個人貸款資金違規(guī)用于購房等禁止性領域;2020年10月至12月并購貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則;2020年5月至2021年1月個人貸款資金違規(guī)用于購房等禁止性領域。
事實上,近年來招商銀行吃罰單已屢見不鮮,違規(guī)行為以貸款為主,涉及的主要違規(guī)事實包括貸款管理不到位、貸款被挪用以及貸款流入房地產(chǎn)行業(yè)等。
光今年1月就連收3張罰單。6日,因個人貸款管理不到位,嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰30萬元,同期又因向“四證”不齊房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資被罰50萬元;10日又因房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理不到位等“四宗罪”被罰150萬元。
2月,因流動資金貸款資金管理不盡職、對個人經(jīng)營貸款管理不盡職、對房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金使用管理不盡職、銀行承兌匯票貿(mào)易背景審查不盡職、保理業(yè)務資金管理不盡職,嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等被罰155萬元;3月,接連因理財銷售行為不當、信貸資金違規(guī)回流借款人開立存單合計被罰60萬元;4月因貸款“三查”不盡職導致貸款被挪用被罰20萬元;5月因個人銀行賬戶開立未備案;個人銀行賬戶開立遲備案;未按規(guī)定開展客戶身份重新識別;未按規(guī)定報送相關資料;未按要求對金融消費者投訴進行正確分類等“七宗罪”被罰32.6萬元。
若將時間再往前推,2022年招商銀行被監(jiān)管部門累計被開具罰單33張,處罰金額合計近3000萬元,單張百萬罰單也是很常見。此前招商銀行在2021年“栽”的跟頭更大,累計被罰超8000萬。
一張張罰單的背后,直指招商銀行合規(guī)問題如“利劍懸頸”。
此外,招商銀行還被監(jiān)管點名。
1月18日,中國銀行間市場交易商協(xié)會披露了對招商銀行違規(guī)事項的自律處分信息,招商銀行作為債務融資工具主承銷商及簿記管理人,在承銷發(fā)行工作開展中,存在“違反公平公正原則”、“影響市場秩序”、“工作開展不規(guī)范”等4項違反銀行間債券市場相關自律管理規(guī)則的行為。針對上述違規(guī)事項,招商銀行被予以警告,并責令針對本次事件中暴露出的問題進行全面深入的整改。
02
投訴量居高不下,業(yè)績掉隊顯而易見
當然,令招商銀行頭疼的遠不止這些。首當其沖的就屬龐大的投訴量。
今年3月,中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布的2022年第四季度銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴情況通報顯示,2022年第四季度中國銀保監(jiān)會及其派出機構接收并轉送的銀行業(yè)消費投訴中涉及理財類業(yè)務投訴4476件,占投訴總量的6.4%,其中招商銀行以336件霸居榜首。
值得一提的是,2022年第三季度招商銀行理財業(yè)務投訴量同樣居高不下,達220件,不僅遠超中位數(shù)66件,更是唯一一家投訴量超過200件的股份行。若追溯時間更早一些,2021年以來各季度招商銀行的理財業(yè)務被投訴量也一直處于股份行前兩位。
另根據(jù)黑貓投訴平臺顯示,招商銀行涉訴量近2萬條,信用卡業(yè)務成為“重災區(qū)”。
“分心”的招商銀行自然也沒交上一份滿意的答卷,業(yè)績掉隊是顯而易見的。
2023年一季度,招商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入906.36億元,同比下降1.47%,這是自2017年一季度后首次出現(xiàn)單季度營收下滑情況。凈利息收入554.09億元(占比為61.13%),同比增長1.74%;非利息凈收入352.27億元(占比為38.87%),同比下降6.13%,其中凈手續(xù)費及傭金收入250.79億元,同比下降12.60%,招商銀行也給出了解釋,“主要是客戶風險偏好降低,投資意愿偏弱?!?/p>
資料來源:招商銀行2023年一季度財報。
再來看盈利能力,2023年一季度招商銀行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤388.39億元,同比增長7.82%;年化后歸屬于股東的平均總資產(chǎn)收益率(ROAA)和年化后歸屬于本行普通股股東的平均凈資產(chǎn)收益率(ROAE)分別為1.50%和18.43%,同比分別減少0.04和減少0.81個百分點。
對于招商銀行增利不增收現(xiàn)象,主要源于當期信用減值損失同比下降23.70%至164.21億元。其中,貸款和墊款信用減值損失165.50億元,同比增加54.90億元,主要是一季度貸款規(guī)模增幅大于上年同期,貸款損失準備計提增加;除貸款和墊款外的其他類別業(yè)務信用減值損失合計-1.29億元,同比減少105.92億元。除貸款和墊款外的其他類別業(yè)務信用減值損失沖回主要是買入返售資產(chǎn)規(guī)模較上年末減少。
今年以來,招商銀行股價下跌超13%,市值跌出萬億規(guī)模,大幅跑輸同行,在所有上市銀行中排名倒數(shù)。
資料來源:百度股市通。
03
千瘡百孔的背后,田惠宇負全責?
多重隱憂下的招商銀行,竟然都是田惠宇的“鍋”。
2019年爆發(fā)的“錢端”事件想必大家都不陌生,雖然涉案金額不高,但涉及范圍之廣、影響程度之深,不僅從根子上動搖信念,而且還給外界留下一昧抵賴的印象,讓“零售之王”招商銀行的牌子差點砸了。但要知道,招商銀行幾十多年樹立起來的零售品牌,是三代人的心血,確是來之不易的。
也就是在那一年,招商銀行還出現(xiàn)與光大資本的35億投資糾紛,背后的問題涉及方方面面,錯綜復雜。對此,田惠宇曾表示,“在這個充滿變化的時代,招行最大的敵人是自己,最大的競爭對手是我們所處的時代”。
在田惠宇執(zhí)政后期,還大搞個人崇拜,經(jīng)常要求員工背誦某些規(guī)章制度條款,例如他親自編寫的“十項鐵律”,為此招商銀行的員工甚至還編出了順口溜。
但可笑的是,首先違背這“十項鐵律”的竟然是田惠宇自己,更夸張的是,基本上都違反了個遍。
4月26日,招商局集團董事長繆建民到招商銀行總部看望招商銀行干部員工,在座談會上再次提到田惠宇,“中央紀委國家監(jiān)委對田惠宇涉嫌嚴重違紀違法進行紀律審查和監(jiān)察調(diào)查,為招商銀行的高質(zhì)量發(fā)展消除了重大隱患”。
“傷筋動骨一百天”,雖然田惠宇執(zhí)掌招商銀行僅有九年的時間,但給招商銀行帶來的損失無疑是巨大的。
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