銀行存款利率下行之路仍然沒(méi)有止步。就在不久前，三家股份銀行集體宣布了將存款利率下調(diào)。自此之后，包括股份制銀行和國(guó)有銀行在內(nèi)的全國(guó)性銀行，掛牌定期存款利率全都跌破了3%。那么，銀行定期存款利率跌破3%后，還有哪些收益率能超過(guò)3%的穩(wěn)定理財(cái)呢？

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收益率能超過(guò)3%的穩(wěn)定理財(cái)有哪些？

首先，就是3年期和5年期的大額存單。雖然銀行存款利率下降后，大額存單的利率大概率也會(huì)降，但大部分銀行的3年期和5年期的大額存單利率仍然可以達(dá)到3%以上。比如下列這些銀行：

可以看到，上方一些銀行發(fā)行的3年期大額存單，利率最低的也有3.15%，最高的達(dá)3.49%，無(wú)一例外全都在3%以上。而5年期的大額存單，利率最高的甚至可以達(dá)到4.05%。

不過(guò)，目前3年期和5年期的大額存單在大銀行里很少能見(jiàn)到，尤其是5年期的大額存單，大銀行基本不會(huì)發(fā)行，小銀行也只有很少數(shù)才有，所以即便想買(mǎi)也未必能買(mǎi)得到。

其次，就是中長(zhǎng)期國(guó)債。國(guó)債毫無(wú)疑問(wèn)也是一種安全性高、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)，在存款利率不斷下降之時(shí)，國(guó)債的收益率也是在不斷降低的。

目前收益率還能高于3%的國(guó)債，一個(gè)就是5年期的儲(chǔ)蓄國(guó)債，另一個(gè)就是30年期及以上期限的記賬式國(guó)債。5年期的儲(chǔ)蓄國(guó)債利率為3.07%，30年期的記賬式國(guó)債利率在3.1%左右，勉強(qiáng)還能保持在3%以上。

再次，就是增額終身壽險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)是一種以追求財(cái)富的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值為目標(biāo)的理財(cái)型保險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)的收益率一般會(huì)在保險(xiǎn)合同中約定好，當(dāng)達(dá)到一定的年限后，收益率便會(huì)按照約定的收益率固定下來(lái)。另外，增額終身壽險(xiǎn)的收益還是以復(fù)利的方式來(lái)計(jì)算的，這一點(diǎn)比銀行存款和國(guó)債都有優(yōu)勢(shì)。

目前，增額終身壽險(xiǎn)的約定收益率最高仍然可以達(dá)到3.5%左右。只不過(guò)，未來(lái)這一產(chǎn)品的收益率大概率還會(huì)繼續(xù)下降，可能會(huì)降至3%左右。當(dāng)然，即便是收益率降至3%，折算成單利后的收益率肯定也是在3%以上。

最后，就是部分年金險(xiǎn)。年金險(xiǎn)有多種類型，其中收益率基本能保障達(dá)到3%以上的，主要有返還型年金險(xiǎn)和少數(shù)萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

返還型年金險(xiǎn)比較常見(jiàn)的就是養(yǎng)老年金險(xiǎn)和教育年金險(xiǎn)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)可終身領(lǐng)取年金，教育年金險(xiǎn)一般會(huì)有一個(gè)固定的保障年限。不管是養(yǎng)老年金險(xiǎn)還是教育年金險(xiǎn)，在超過(guò)一定時(shí)間后，收益率都能達(dá)到3%以上。

萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然整體收益率不是很穩(wěn)定，但它們通常會(huì)有一個(gè)保底利率，有少數(shù)產(chǎn)品的保底利率就能達(dá)到3%，因此實(shí)際收益率大概率能達(dá)到3%以上。

不過(guò)，不管是增額終身壽險(xiǎn)還是年金險(xiǎn)，要拿到3%以上的收益率，都需要持有比較長(zhǎng)的時(shí)間才行。

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