看著那些現(xiàn)在仍然在猶豫要不要購買銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者，真的為他們焦心；再看著今年一季度銀行理財(cái)產(chǎn)品量價齊升，真為那些仍然“裸泳“的銀行理財(cái)投資者壓到揪心，因?yàn)殂y行理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入風(fēng)險理財(cái)時代，而銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者仍然處于閉著眼睛投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)。

那些銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者真的懂銀行理財(cái)嗎？他們是怎樣購買銀行理財(cái)?shù)?？你難道真的知道自己已經(jīng)陷入投資陷阱了嗎？

(資料圖片)

首先，很多人購買銀行理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險等級，并傻傻地認(rèn)為低風(fēng)險等級沒有風(fēng)險

很多人購買銀行理財(cái)已經(jīng)成為一種慣性，并不了解除理財(cái)風(fēng)險，即反復(fù)強(qiáng)調(diào)和告訴他，銀行理財(cái)有風(fēng)險仍然不愿意相信，這些人是銀行存款的轉(zhuǎn)變者，但仍然以銀行存款的眼界和理解看待銀行理財(cái)；有的人是銀行工作人員從銀行存款者忽悠過來成為銀行理財(cái)購買者的，但也把銀行理財(cái)視同于銀行存款，這些人本身就不是合格的銀行理財(cái)投資者，因?yàn)樗麄儗︺y行理財(cái)?shù)耐顿Y沒有任何風(fēng)險承受能力。

看看購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險等級比例，你就會明白，所謂的銀行理財(cái)投資者大多數(shù)是以銀行存款的理念和思維來判斷銀行理財(cái)?shù)?，也就是說，沒有將銀行理財(cái)視為風(fēng)險理財(cái)，而是儲蓄存款的變種。

從銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險等級結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，止2022年12月4日當(dāng)年全國發(fā)行凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品24,968只。其中R1風(fēng)險等級的（低風(fēng)險）理財(cái)產(chǎn)品占比2.28%，R2（中低風(fēng)險）風(fēng)險等級的理財(cái)產(chǎn)品占比84.85%，兩者加一起合計(jì)占比達(dá)到了87.13%。為什么人們更多的選擇低風(fēng)險等級的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為低風(fēng)險等級的理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒有風(fēng)險，既然有風(fēng)險也不會虧本。但實(shí)際上，2022年虧損的銀行理財(cái)產(chǎn)品中有相當(dāng)比例是低風(fēng)險銀行理財(cái)產(chǎn)品。

在2022年兩次銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值大幅度回撤特別是眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損以后，很多投資者既茫然又憤怒：為什么低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品也會虧本？這種現(xiàn)實(shí)可能才是理財(cái)機(jī)構(gòu)要求教育投資者的動機(jī)，但更需要反思的是，這些不合格銀行理財(cái)投資者應(yīng)該步入銀行理財(cái)?shù)拇箝T嗎？換句話說，是誰把不合格理財(cái)投資者拉進(jìn)了銀行理財(cái)?shù)拇箝T內(nèi)的？

其次，一些人購買銀行理財(cái)只關(guān)注銀行理財(cái)?shù)谋容^業(yè)績基準(zhǔn)，并將業(yè)績比較基準(zhǔn)認(rèn)定為應(yīng)該實(shí)現(xiàn)的收益

一些人購買銀行理財(cái)是認(rèn)為反正銀行理財(cái)沒有風(fēng)險，特別是銀行理財(cái)?shù)惋L(fēng)險產(chǎn)品風(fēng)險不大，存在各種投資僥幸。

而同時，一些人購買銀行理財(cái)時在關(guān)注了風(fēng)險等級后只關(guān)注銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)績比較基準(zhǔn)，也就是說，同樣的風(fēng)險等級、同樣的期限、只選擇業(yè)績比較基準(zhǔn)高的理財(cái)產(chǎn)品。為什么會這樣呢？

道理非常簡單，銀行理財(cái)投資者之所以投資購買銀行理財(cái)，是因?yàn)樗麄儼雁y行理財(cái)業(yè)績比較基準(zhǔn)與銀行存款利率相比，認(rèn)為只要業(yè)績比較基準(zhǔn)比銀行存款收益高，就覺得非常值得投資購買，這也代表著一大批銀行理財(cái)投資者的現(xiàn)實(shí)想法。

什么歷史業(yè)績并不代表未來收益？那就是一個說法，根本不在乎；什么業(yè)績比較基準(zhǔn)并不代表將來要兌現(xiàn)的收益，那也無所謂，反正會實(shí)現(xiàn)的。在一些人眼里，業(yè)績比較基準(zhǔn)=預(yù)期收益率=未來收益率=一定會兌現(xiàn)的收益率。

很多投資者已經(jīng)完全不顧2022年銀行理財(cái)各月份平均收益率只有2.09%、已經(jīng)基本接近銀行一年定期存款的利率這一現(xiàn)實(shí)，仍然沉浸在銀行業(yè)績比較基準(zhǔn)高于銀行存款利率這一幻想之中，仍然相信銀行理財(cái)未來應(yīng)該中保本的、業(yè)績比較基準(zhǔn)是可以兌現(xiàn)的。

很多人覺得低風(fēng)險等級（R1R2風(fēng)險等級）+高業(yè)績比較基準(zhǔn)就等于完善的銀行理財(cái)產(chǎn)品投資購買行為，但實(shí)際上，2022年虧損的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，一些低風(fēng)險理財(cái)產(chǎn)品虧損幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于業(yè)績比較基準(zhǔn)，這才是那些理財(cái)投資者難以接受的現(xiàn)實(shí)。

其三，有多少人購買銀行理財(cái)認(rèn)真看了理財(cái)產(chǎn)品說明書，并知道銀行理財(cái)收取多少費(fèi)用？

第三個銀行理財(cái)者盲目投資購買、完全不了解銀行理財(cái)?shù)囊罁?jù)是，有多少人在投資購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時根本沒有看銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書，根本不知道自己所投資購買的銀行理財(cái)投資資產(chǎn)是什么，根本不知道自己購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品會有什么樣的風(fēng)險，可怕不？太可怕了。因?yàn)橘徺I投資銀行理財(cái)產(chǎn)品更像是拆“盲盒“，根本不知道拆出來的是一個什么鬼。

還有一個要說明的情況是，有多少銀行理財(cái)投資者知道銀行理財(cái)是收費(fèi)的？每一種收費(fèi)到底收了多少費(fèi)？超額利潤到底是怎么分成的？多數(shù)人完全不清楚。很多人特別是投資銀行理財(cái)好多年的人居然也不知道銀行理財(cái)要收費(fèi)的，更不知道銀行理財(cái)收費(fèi)怎么查，還在質(zhì)疑銀行理財(cái)竟然收取了那么多各類的費(fèi)用？根本不相信。

實(shí)際上，銀行理財(cái)會收取各種費(fèi)用，經(jīng)過各種查詢，每一家銀行收取的理財(cái)費(fèi)用項(xiàng)目多少不一、比例也不完全一樣，但大體情況如下：理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)費(fèi)大約 0.5% 、托管費(fèi)收費(fèi)約0.05% 、理財(cái)產(chǎn)管理費(fèi)每年約0.3%-1.5% ，還有保管費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)和贖回費(fèi)等，更重要的是，無論理財(cái)產(chǎn)品虧損還是盈利，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的各種費(fèi)用都要收取，這也是為什么2022年銀行理財(cái)投資者虧損慘重而銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的盈利水平仍然增長明顯，14家理財(cái)公司合計(jì)共賺利潤261.66億元，招銀理財(cái)實(shí)現(xiàn)凈利潤同比增長12.18%，興銀理財(cái)凈利潤同比增長10.87%。

更讓人費(fèi)解的是，銀行理財(cái)虧損全部由投資者承擔(dān)、各種費(fèi)用照收不誤的同時，超額利潤還要100%歸銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)，這就已經(jīng)不是簡單的不厚道了，而是赤裸裸的搶錢了。

你以為你了解銀行理財(cái)，實(shí)際上真的只是誤解，而銀行理財(cái)?shù)南葳宀攀悄惚仨毭鎸Φ碾y題。你了解銀行理財(cái)嗎？你知道你投資銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險嗎？你知道購買銀行理財(cái)要收取各種費(fèi)用而這些費(fèi)用會減少你的投資收益甚至造成虧損嗎？在評論區(qū)說說你的看法吧。（麒鑒）

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