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防止消費貸入樓市，銀行不能顧此失彼

為了擴大居民消費，發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，管理層在信貸政策方面做出了很多調(diào)整，對消費貸、經(jīng)營貸等曾經(jīng)管理非常嚴(yán)格、門檻很高的信貸項目，監(jiān)管政策也明顯放寬，以適應(yīng)市場需求，最大限度地滿足銀行和消費者的共同需要。同時，為了減輕消費者負(fù)擔(dān)，還不斷下調(diào)消費貸、經(jīng)營貸利率，特別是消費貸，一些銀行已把利率下調(diào)到4%以下，比以往低了很多，比房貸利率也低了不少，從而導(dǎo)致部分購房者利用消費貸置換房貸，以減輕房貸負(fù)擔(dān)，降低房貸成本。

從消費者的角度來說，完全沒錯。如果不進(jìn)行置換，就意味著要一直背著較高的利息負(fù)擔(dān)。但是，對銀行來說，則出現(xiàn)了消費貸違規(guī)進(jìn)入樓市的問題，顯然是不能允許的，也是需要糾正的。不僅是消費貸，經(jīng)營貸也存在類似現(xiàn)象，需要引起金融監(jiān)管機構(gòu)的高度重視，加大對消費貸發(fā)放和使用情況的檢查監(jiān)督，避免資金違規(guī)使用、違規(guī)進(jìn)入樓市。

這是從政策層面對消費貸使用情況進(jìn)行的分析，也是從政策層面對消費貸可能出現(xiàn)問題的關(guān)注。但是，從實際情況來看，并非如此簡單。政策層面的問題，在很多方面并沒有理順，甚至出現(xiàn)顧此失彼現(xiàn)象。一旦政策打架，要想在操作層面不出問題，就很難的。以消費貸為例，此前的政策是嚴(yán)控消費貸進(jìn)入樓市的，一旦發(fā)現(xiàn)，會嚴(yán)厲追責(zé)。也就是說，政策層面和操作層面都是嚴(yán)格要求的。

現(xiàn)在，不僅操作層面開始松動，銀行在對消費貸的處理上，只審查貸款的發(fā)放資格，不監(jiān)督貸款的使用情況，而且政策層面也出現(xiàn)了相互矛盾的現(xiàn)象，持續(xù)不斷地下調(diào)消費貸等的利率，包括房貸利率，卻不對存量房貸等的利率進(jìn)行同步調(diào)整，導(dǎo)致購房者房貸利率相差懸殊，老“房奴”明顯吃虧、還貸負(fù)擔(dān)明顯偏重，自然，也就造成這部分購房者心理極不平衡，就要想方設(shè)法提前還貸，就不可避免地會借助消費貸、經(jīng)營貸等手段，其中，通過中介獲得過橋貸款，再使用消費貸、經(jīng)營貸等償還過橋貸款，導(dǎo)致消費貸、經(jīng)營貸等進(jìn)入樓市。

購房者為了節(jié)約利息開支，降低房貸負(fù)擔(dān)，通過消費貸等方式，置換住房貸款。從小的方面來看，是資金使用方向出現(xiàn)了問題，沒有真正把這些資金用于其他方面的消費和經(jīng)營；從大的方面來看，則容易造成宏觀決策失誤，會讓決策者誤認(rèn)為資金流向了消費領(lǐng)域和生產(chǎn)領(lǐng)域，從而在政策制定時出現(xiàn)偏差，當(dāng)然需要嚴(yán)加監(jiān)管。

問題的關(guān)鍵在于，要想加強對消費貸等的監(jiān)管，首先必須理順政策關(guān)系，不讓政策之間出現(xiàn)矛盾，甚至打架現(xiàn)象。而目前的信貸政策，尤其是房貸政策，是存在比較明顯的顧此失彼現(xiàn)象的。其中，下調(diào)貸款利率與存量房貸利率不變的矛盾，必須解決。解決這一矛盾，也決不是讓銀行提高辦事效率，加快辦理提前還貸那么簡單，而是要把政策關(guān)系理順，讓存量房貸政策也能跟上貸款政策的變化，而不能因為這是銀行的既得利益，就死死抓住這塊利益不放，而讓“房奴”們利益嚴(yán)重受損，也讓“房奴”們不得不做出諸多變通。

只有在理順政策關(guān)系的基礎(chǔ)上，再強化銀行的服務(wù)工作。如果存量房貸利率也做出了同步調(diào)整，購房者依然需要提前還貸，那就是購房者的事，銀行只需要在工作效率方面提高、服務(wù)質(zhì)量方面提升就行。否則，銀行再怎么提高工作效率，于居民而言，都沒有任何好處。支持居民購房，給居民購房提供貸款服務(wù)，是為了幫助居民解決住房問題?，F(xiàn)在，政策已經(jīng)對購房者產(chǎn)生利益損害了，銀行當(dāng)然應(yīng)當(dāng)調(diào)整政策，而不是死守自身利益。如此，會傷了購房者的心的。為什么地方出臺了這么多政策，廣大居民仍然購房不熱情，這也是非常重要的一個原因。住房消費也是一種生活體驗，已經(jīng)購房的居民體驗的感覺不好，自然會傳遞給沒有購房者，從而影響他們購房的積極性。

所以，銀行在調(diào)整住房信貸政策、降低貸款利率、刺激居民購房時，一定要兼顧已經(jīng)購房者的利益，而不能顧此失彼，否則，也是會對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生不利影響的。

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