養(yǎng)兒一百歲，長憂九十九。這句話放在心智障礙者的家長身上更是如此。

孤獨(dú)癥(自閉癥)患者是心智障礙者的代表之一，他們用著與眾不同的方式感知世界，就像來自遙遠(yuǎn)星球一樣，因此也被稱作“來自星星的孩子”。根據(jù)2020年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在中國，孤獨(dú)癥的患病人群已經(jīng)超過了1000萬。 而目前，國內(nèi)包含孤獨(dú)癥、腦癱、唐氏綜合征、智力發(fā)育遲緩等在內(nèi)的心智障礙者約占?xì)堈峡側(cè)藬?shù)的30.4%，約為2580萬人，大約影響家庭人數(shù)在5000萬到8000萬。

【資料圖】

通常，心智障礙者在雙親和家人的庇護(hù)下長大。而隨著父母輩年紀(jì)漸長，自己成為需要照顧的對(duì)象，甚至離去時(shí)，心智障礙子女未來的生活如何保障成為一大難題。過去，將心智障礙者托付給家庭的另一個(gè)孩子或其他家庭成員，與家長一起住進(jìn)養(yǎng)老院“雙養(yǎng)”等方式是這些家長們不得已的選擇。一方面，這意味著沉重的經(jīng)濟(jì)、情感和道德負(fù)擔(dān)；另一方面，這會(huì)使心智障礙者脫離原本的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，不利于他們的生活和成長。

中國銀監(jiān)會(huì)原非銀司司長高傳捷曾在一場行業(yè)分享中提出，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下許多重度殘障人士的壽命只比其家長的壽命多了一年，這意味著必須用完善的制度，而不能用錢財(cái)來檢驗(yàn)人性。

日前，特殊需要信托成為一種可能的解決之道。

特殊需要信托是一種財(cái)富管理服務(wù)信托。據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會(huì)編寫的《2021年信托業(yè)專題研究報(bào)告》，這一業(yè)務(wù)指的是，委托人基于對(duì)受托人信任，將資金或財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給受托人。受托人按照委托人的意愿以自己的名義，為包含心智障礙者、失能失智老人以及其他全部或部分喪失以正常方式從事某種活動(dòng)能力的特殊需要人群管理及運(yùn)用財(cái)產(chǎn)，滿足其日常生活、醫(yī)療、護(hù)理等信托文件規(guī)定的用途。

基于信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性和具有法律制度保障功能，信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于任何信托當(dāng)事人而存在。換而言之，這些優(yōu)勢在制度層面上最大可能地保障了委托人，即家長的相關(guān)財(cái)產(chǎn)安全、穩(wěn)定地使用到心智障礙子女的未來生活中。

此前，國內(nèi)心智障礙者的家長們已經(jīng)開始了這方面的探索。

廣州市揚(yáng)愛特殊孩子家長俱樂部(下稱“廣州揚(yáng)愛”)是一家以特殊孩子家長作為服務(wù)對(duì)象的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)。其理事長戴榕也是一位心智障礙者的家長。2018年前后，她通過北京大學(xué)法學(xué)院非營利組織法研究中心主任金錦萍教授，了解到適用于心智障礙家庭的特殊需要信托，此后便開始與信托公司等討論可行的方案和框架。

廣州揚(yáng)愛總干事梁志圖向界面新聞介紹，早期，戴榕等人與信托公司討論的一個(gè)關(guān)鍵問題是，如何降低設(shè)立信托的門檻。此前，信托投資的門檻在百萬甚至千萬元級(jí)別，這顯然是大部分家庭無法達(dá)到的。

此外，也有家長以保險(xiǎn)金信托的方式保障心智障礙子女的未來。這一模式將保險(xiǎn)公司和信托公司相連。家長過世后獲得高額的保險(xiǎn)金理賠款，以杠桿作用擴(kuò)大了信托的資金池，也提高了信托公司展開業(yè)務(wù)的意愿。但這一模式的問題在于，信托服務(wù)是在家長過世后展開的。也就是說，家長在生前無法親眼看到信托的運(yùn)行和保障情況。

2018年，資管新規(guī)出臺(tái)。服務(wù)信托的起投金額最低可以為30萬，相較于此前100萬元起投的家族信托門檻低了不少。目前，低起投額已經(jīng)設(shè)計(jì)進(jìn)了一些信托公司的特殊需要信托業(yè)務(wù)中。如萬向信托5萬起投，優(yōu)惠設(shè)立費(fèi)；光大信托30萬元起投，免設(shè)立費(fèi)。

2020年9月，深圳市殘疾人聯(lián)合會(huì)、深圳市地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)身心障礙者信托發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱“《指導(dǎo)意見》”)，成為中國大陸地區(qū)首個(gè)針對(duì)特殊需要信托推出的地方性政策文件，并于2020年10月1日起實(shí)施。

據(jù)《指導(dǎo)意見》，特殊需要信托業(yè)務(wù)中，包括委托人、受托人、受益人、監(jiān)察人、第三方中介組織、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)六種角色?！吨笇?dǎo)意見》還制定了身心障礙者信托的申請(qǐng)流程及監(jiān)督管理方案。

其中，委托人一般為身心障礙者監(jiān)護(hù)人或親友等自然人、法人或其他組織。受托人和受益人分別為信托公司和身心障礙者。專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)為心智障礙者提供醫(yī)療、康復(fù)、教育、就業(yè)、文體、生活照料等各類服務(wù)。第三方中介組織負(fù)責(zé)遴選、評(píng)價(jià)前述服務(wù)機(jī)構(gòu)。監(jiān)察人則負(fù)責(zé)監(jiān)督信托公司、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和第三方中介。

圖源：《2021年信托業(yè)專題研究報(bào)告》

不過，梁志圖向界面新聞表示，雖然深圳最先出臺(tái)了相關(guān)政策，但不是最快有案例落地的城市，且目前，特殊需要信托的落地仍是靠部分先行者家長推動(dòng)。在他看來，一方面，深圳的老齡化程度相對(duì)較低，父母對(duì)心智障礙者的托養(yǎng)需求還不迫切。而更根本的原因是，這一框架雖然把此前集中于家長這個(gè)單一照顧者的職責(zé)拆分到了多個(gè)角色身上，以期各司其職，但各個(gè)角色權(quán)利和義務(wù)的邊界并未被明確地劃定。

在他看來，諸多角色中，最核心的是專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。但實(shí)際上，目前能對(duì)需要托養(yǎng)的、大齡心智障礙者提供專業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)很少。北京聯(lián)合大學(xué)特殊教育學(xué)院、北京市孤獨(dú)癥兒童康復(fù)協(xié)會(huì)、北大醫(yī)療腦健康聯(lián)合發(fā)布的《2020年度兒童發(fā)展障礙行業(yè)報(bào)告》顯示，兒童康復(fù)機(jī)構(gòu)60%以上針對(duì)8歲以下兒童，17%針對(duì)9-14歲兒童，提供大齡職業(yè)教育的只有2.38%。服務(wù)13歲以上群體的康復(fù)從業(yè)人員占比不足2%。

“只有機(jī)構(gòu)多起來，第三方中介才能比較服務(wù)好不好、適不適合。如果能提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)就只有幾家，實(shí)際上是沒什么選擇的?！?梁志圖說。

但現(xiàn)實(shí)是，相較于小齡，大齡心智障礙者服務(wù)在政策支持和商業(yè)前景上都更處于劣勢。梁志圖介紹，一方面，大齡心智障礙者的家庭財(cái)產(chǎn)消耗殆盡，本身的消費(fèi)能力有限。另一方面，支持性政策更關(guān)注的是“一老一小”兩端人群。小齡心智障礙者在義務(wù)教育階段能夠在學(xué)校接受教育，獲得社會(huì)支持，而畢業(yè)之后很容易面臨“無處可去，只能回家”的情況。

梁志圖舉例，盡管北上廣等城市都有以街道為單位的殘障人士日間照料站，但大多接收能力有限，一個(gè)站點(diǎn)只能接收約20至30名學(xué)員。而一個(gè)街道的殘障人士可能有幾百人。

此外，不少殘障人士30多歲以后可能就要開始往老齡化方面去規(guī)劃。但是殘障人士由殘聯(lián)管理，養(yǎng)老由民政部門管理，中間存在壁壘。民政部門可能會(huì)認(rèn)為，未滿59歲不能算進(jìn)入老年階段，因而對(duì)大齡心智障礙者缺少支持。

再聚焦到更細(xì)致的個(gè)案上，每一個(gè)心智障礙者家長在設(shè)立前述特殊需要信托前，都會(huì)做一項(xiàng)心智障礙子女的評(píng)估，擬定一份服務(wù)清單，寫明例如孩子一年需要做一次體檢，去兩個(gè)城市旅行等等細(xì)致的需求。換而言之，這份清單直接關(guān)系著心智障礙子女未來能獲得的服務(wù)內(nèi)容。但隨著外部和孩子自身情況的變化，這些需求是否可以更改，如何更改成為一個(gè)難點(diǎn)。當(dāng)家長健在時(shí)，修改相對(duì)容易。但家長離世后，委托的監(jiān)護(hù)人是否只能根據(jù)清單的內(nèi)容執(zhí)行，清單的修改機(jī)制、判定標(biāo)準(zhǔn)是怎樣的，都還沒有一個(gè)詳細(xì)、完整、可行的流程。

此外，在特殊需要信托的整個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，監(jiān)察人對(duì)多方起到監(jiān)督的作用，也是心智障礙者權(quán)益的最后保障。梁志圖介紹，這一角色最好由律師或有相關(guān)背景的人士擔(dān)任。最理想的角色實(shí)際上是政府，以此來提高這一業(yè)務(wù)模式的公信力。

實(shí)際上，在特殊需要信托已經(jīng)比較成熟的日本和中國香港等地方，政府部門都在這一模式中扮演了相關(guān)角色。在日本，家事法院將在事前審查信托行為是否適當(dāng)。當(dāng)信托文件制定、臨時(shí)金交付予監(jiān)護(hù)人、定期交付監(jiān)護(hù)人的金額變更、信托財(cái)產(chǎn)追加、信托解約時(shí)，均需取得家事法院的指示書才能實(shí)施，以防止監(jiān)護(hù)人為自己的利益做不當(dāng)信托行為。在香港，該業(yè)務(wù)中的受托人是根據(jù)《社會(huì)福利署署長法團(tuán)條例》由社會(huì)福利署署長擔(dān)任單一法人的公司。

盡管當(dāng)下，簽訂特殊需要信托的心智障礙者家長屈指可數(shù)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)還處于空白和模糊的階段，但正如梁志圖所說，“只是停留在框架，不走細(xì)節(jié)的話，信托公司也不知道怎么做。不管黑貓白貓，先把這個(gè)路給走通了才行?！?/p>

（文章來源：界面新聞）

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